Законные основания для не уплаты кредита и его отсрочки

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

  • долг свыше 500 тыс. рублей;
  • у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
  • ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

  • исправить КИ не получится;
  • исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
  • запрещен выезд за рубеж на полгода;
  • 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

  • если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
  • увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
  • проблемы со здоровьем;
  • имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Читайте также:
Фиктивное банкротство: цели, признаки, статья УК РФ

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

  • плохая кредитная история;
  • запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
  • не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
  • испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за не выплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

  • штрафа от 200 тыс. рублей;
  • удержание зарплаты;
  • обязательные принудительные работы;
  • арест до полугода;
  • лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Каникулы в законе. В каких случаях можно получить отсрочку по кредиту

Каждый может попасть в тяжелую жизненную ситуацию, в которой платить по кредиту затруднительно. В некоторых случаях проблему можно решить с помощью кредитных каникул. Разбираемся, кто и когда может претендовать на отсрочку платежей по кредиту, и чем она отличается от реструктуризации.

Фото: Photo by Estée Janssens on Unsplash

  • Что такое кредитные каникулы?
  • В каких случаях можно претендовать на отсрочку?
  • Какие требуются документы, чтобы получить ипотечные каникулы?
  • Каникулы из-за коронавируса
  • Что делать, если не можешь платить по кредиту, но нет права на кредитные каникулы?

Использование банковских кредитов для решения жизненных задач прочно вошло в наш обиход. Но, к сожалению, нередко возникают жизненные ситуации, в которых плановые выплаты по кредитам становятся непосильны для заемщика. Если эта ситуация носит временный характер, разрешить ее можно с помощью кредитных каникул.

Для начала отметим, что большинство банков имеют собственные программы реструктуризации задолженности, существенно отличающиеся от банка к банку. Решение о предоставлении такой реструктуризации всегда остаётся за банком. Но есть исключения из этого правила, когда закон стоит на стороне заемщика, прямо обязывая банк предоставить ему не реструктуризацию по собственной программе, но именно кредитные каникулы.

Вас может заинтересовать

Закройте кредит стороннего банка и не платите проценты до 90 дней!

В первую очередь, такая возможность есть у ипотечных заемщиков. С августа 2019 года действует Федеральный закон N 76-ФЗ, регламентирующий обязанность банков предоставлять в определённых жизненных ситуациях кредитные каникулы ипотечным заемщикам. Кроме того, в 2020 году в ответ на возможные проблемы заемщиков из-за влияния коронавируса появился закон 106-ФЗ, который позволяет при определенных условиях получить отсрочку не только по ипотеке, но и по другим видам кредитов. Правда, этот закон носит временный характер и дает возможность претендовать на кредитные каникулы лишь до 30 сентября 2020 года.

По данным Банка России, в июне 2020 года банки предоставили 116,4 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 276,1 млрд рублей. Общая задолженность по ИЖК составила 8,2 трлн рублей.

Что такое кредитные каникулы?

Важно сразу отметить, что кредитные каникулы не ведут к уменьшению задолженности, это – лишь отсрочка платежей по кредиту, предоставляемая банками клиентам на некоторый период времени. В зависимости от условий предоставления кредитных каникул во время действия отсрочки заёмщик может быть полностью или частично освобождён от уплаты процентов, но во многих случаях проценты продолжают начисляться и в этот период. Срок полного расчёта по кредиту может быть увеличен на срок каникул, уменьшен или остаться в рамках начального договора.

Важно, что в соответствии с текстом 76-ФЗ «Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода». То есть должник по ипотечному кредиту, попавший в сложную жизненную ситуацию (об этом – ниже), может сам оценить свои возможности и, в пределах до полугода, потребовать и получить необходимую ему отсрочку. При этом начало льготного периода заёмщик также определяет сам, но не позднее чем через два месяца после обращения в банк. Если заявитель в своём требовании этих моментов не отражает, то отсрочка предоставляется на 6 месяцев с момента обращения в банк.

Если заемщик берет кредитные каникулы, срок полного возврата по ипотечному кредиту увеличивается на определённый заёмщиком период отсрочки. То есть взяв, каникулы на 6 месяцев, вы на эти же 6 месяцев увеличите срок возврата долга. Если во время действия ипотечных каникул должник решит досрочно гасить имеющуюся задолженность банк обязан ее погашать, но, когда размер погашений достигнет суммы начального графика по основным платежам и процентам, действие отсрочки прекращается.

Во время действия льготного периода банк не может требовать досрочного возврата кредита и, что существенно, не может обращать взыскания на предмет ипотеки, то есть квартира (или иное жильё) остаётся в распоряжении заёмщика. Отсутствие или уменьшение платежей по ипотеке во время действия кредитных каникул не ухудшает кредитную историю человека. Понятно, что подобное «самовольное» регулирование кредитных отношений допускается лишь в определённых законом случаях.

Читайте также:
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

В каких случаях можно претендовать на отсрочку?

Закон об ипотечных каникулах прямо связывает такие случаи с ухудшением жизненной ситуации заемщика и относит к ним: регистрацию человека в качестве безработного, получение инвалидности I или II группы, или временной нетрудоспособности на срок не менее двух месяцев подряд.

К ухудшению жизненной ситуации закон относит также снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов по сравнению с его средним доходом за предыдущие двенадцать месяцев, если при этом размер выплат по обслуживанию ипотечных обязательств превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения за отсрочкой.

Ну и, наконец, закон признаёт, что увеличение семьи заёмщика, точнее, увеличение количества лиц, находящихся на его иждивении, если оно совпадает со снижением среднего дохода на 20% и приводит к необходимости платить по ипотеке более 40% среднемесячного дохода, также относится к ухудшению жизненной ситуации и позволяет заёмщику требовать ипотечных каникул.

По сообщению Банка России, только в период пандемии с 20 марта по 12 августа в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ банками было удовлетворено 10,7 тысячи требований заёмщиков об ипотечных каникулах.

Для получения отсрочки необходимо, чтобы условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика, то есть, чтобы ипотека не была ранее реструктурирована. При этом предметом ипотеки должно быть жилое помещение, которое является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. То же касается права требования на жилое помещение участника долевого строительства. Кроме того, есть ограничение по сумме кредита – не более 15 млн рублей. При обращении за отсрочкой необходимо документально подтвердить своё право на неё.

Как устроены ипотечные каникулы – коротко

  1. Ипотечные каникулы можно взять только в том случае, если ипотека оформлена на единственное жилье;
  2. Правом на ипотечные каникулы можно воспользоваться только 1 раз за время действия ипотечного договора;
  3. Ипотечные каникулы можно требовать только в случаях ухудшения материального положения (потеря работы, потеря дохода, временная нетрудоспособность, инвалидность, увеличение количества иждивенцев с одноврменным снижением дохода на 20% и более);
  4. Сумма ипотеки не должна превышать 15 млн рублей;
  5. Ипотечные каникулы не отменяют необходимость платить проценты, но лишь дают отсрочку платежей, максимальный срок отсрочки – 6 месяцев;
  6. Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно собрать документы, которые подвердят попадание в трудную жизненную ситуацию.

Какие требуются документы, чтобы получить ипотечные каникулы?

1) Подтверждением того, что жильё для заёмщика действительно единственное, служит выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости.

2) Если причиной ухудшения жизненной ситуации стало признание заёмщика безработным, необходима выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации в качестве безработного.

3) Для подтверждения получения инвалидности требуется справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.

4) Двухмесячную нетрудоспособность должен подтверждать листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

5) Снижение среднемесячного дохода должна подтвердить справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.

6) Увеличение состава семьи (количества иждивенцев) может доказать свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Банк (кредитор) вправе в течении двух рабочих дней с момента обращения заёмщика за каникулами потребовать получения установленных законом документов, но не вправе требовать документы сверх приведённого списка. Для определения сроков, связанных с ипотечными каникулами, сроком поступления требования заёмщика считается срок предоставления необходимых документов, если банк их вовремя затребовал.

Каникулы из-за коронавируса

В начале пандемии коронавируса, когда финансовое положение многих людей оказалось непредсказуемым, указом Президента России был принят закон № 106-ФЗ, отчасти схожий с законом 76-ФЗ, но касающийся, кроме ипотечных, ещё и потребительских кредитов. Если говорить о кредитах физических лиц, то закон 106-ФЗ затрагивает:

  • потребительские кредиты для физлиц на сумму до 250 тысяч рублей.
  • автокредиты – на сумму до 600 тысяч рублей;
  • кредитные карты для физлиц – на сумму до 100 тысяч рублей;
  • ипотечные кредиты: для Москвы – на сумму до 4,5 млн рублей; для Московской области, Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ – до 3 млн рублей, для всех остальных регионов – до 2 млн рублей.

На отсрочку могут претендовать заемщики, чьи доходы за месяц до месяца обращения снизились не меньше, чем на 30% по сравнению со среднемесячными доходами в 2019 году. Кредитные каникулы по этому закону также предоставляются на срок до 6 месяцев. И их длительность заемщик определяет самостоятельно, как и дату начала их действия (не позже, чем через 14 дней со дня подачи заявления об отсрочке).

Документальное подтверждение проблем у заёмщика схоже с прописанным в 76-ФЗ об ипотечных каникулах: справки 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., листок нетрудоспособности, справка о регистрации в качестве безработного. Однако заемщику необязательно предоставлять документы сразу при обращении в банк. Сделать это можно в течение 90 дней со дня обращения. Но если в конечном итоге документально подтвердить снижение дохода не удастся, то банк аннулирует кредитные каникулы, и все пропущенные платежи превратятся в просрочку, на которую банк может начислить штрафы в соответствии с договором. Кроме того, не стоит забывать, что во время действия кредитных каникул продолжают начисляться проценты, что увеличивает итоговую переплату по кредиту.

Читайте также:
Могут ли приставы арестовать кредитную карту в 2021 году

Отметим, что кредитные каникулы по «коронавирусному» закону предоставляются по тем кредитным договорам, которые были оформлены до 3 апреля 2020 года, а обратиться за кредитными каникулами по этому закону можно не позднее 30 сентября 2020 года.

По словам депутата Государственной думы Анатолия Аксаков, более 200 тысяч россиян смогли воспользоваться кредитными каникулами и решить проблемы, возникшие во время пандемии коронавируса.

Что делать, если не можешь платить по кредиту, но нет права на кредитные каникулы?

Кредитные отношения — это всегда договор между кредитором, как правило банком, и заёмщиком. Как и любые другие договорные отношения, кредитные – могут меняться по соглашению сторон. Видов кредитных договоров может быть множество – не только ипотека, но и образовательные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на лечение, приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования. Законодательство все розничные кредиты, не связанные с ипотекой, относит, как правило, к разряду потребительских. В ходе выполнения обязательств по любому кредиту у заёмщика по разным причинам может возникнуть потребность изменить изначально согласованный график платежей. Как правило, это возможно только с согласия банка.

Как уже отмечалось, банки имеют собственные программы реструктуризации и в отдельных случаях готовы на индивидуальное решение по конкретному заемщику. Подобная реструктуризация возможна не только по ипотечным кредитам и не всегда связана с предоставлением кредитных каникул. Она может, например, увеличить общий срок погашения задолженности, с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Могут быть применены индивидуальные, неравномерные графики погашения, если заёмщик имеет обоснованный календарный план доходов. Но, повторимся, это всегда собственный подход конкретного банка, результат переговоров. Банк сам решает, готов ли пойти навстречу заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, увеличив срок выплаты кредита.

Поэтому если у заемщика возникают трудности с оплатой кредита, но его случай не подпадает под действие федеральных законов, дающих право на кредитные каникулы, все же имеет смысл обратиться в банк с просьбой рассмотреть возможность реструктуризации. Банки готовы идти навстречу добросовестным заемщикам. Главное – не бежать от проблем и не игнорировать взятые на себя обязательства.

Как законно не платить кредиты

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Способы законной неуплаты кредита
  2. Сроки исковой давности по кредиту
  3. Можно ли выкупить свой долг?
  4. Возможные риски и последствия
  5. Как это влияет на кредитную историю?
  6. Когда не платить кредит нельзя?

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Читайте также:
Признаки банкротства физического лица

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Что делать, если просрочили кредит

Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

  • Что такое просрочка кредита
  • Какие санкции может применить банк
  • Существует ли срок давности по долгам
  • В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону
  • Когда из-за просроченного кредита подают в суд
  • Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя
    • Реструктуризация кредита
    • Рефинансирование кредита
    • Банкротство
    • Выплата страховки
    • Кредитные каникулы

Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.

Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.

Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.

Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.

Что такое просрочка кредита

Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.

  • Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат, сбой приложения, перевод между разными финансовыми организациями.
  • Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение заработной платы и дохода, сокращение на работе и другое.
  • Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
  • Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.

Читайте также:
Образец жалобы на действия судебного пристава-исполнителя

Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.

  • Экстренные и непредвиденные. Это, как мы писали выше, проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
  • Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.

После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.

Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

Какие санкции может применить банк

Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.

  • Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
  • Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, – все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.

Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

  • 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
  • 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
  • 952 рубля – пени по кредиту.

Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

Существует ли срок давности по долгам

Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

В России срок исковой давности по кредиту – три года.

Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

  • Срок начинают считать со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка нарушил обязательства по кредитному договору со своей стороны.
  • Срок считают со дня истечения договора кредитования.

Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.

Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.

В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.

На какие действия коллекторы имеют законное право?

  • Сообщения по мессенджерам и через операторов мобильной связи: текстовые, голосовые и изображения. Их можно отправлять лишь в рабочее время и по определенному лимиту.
  • Звонки по личному номеру телефона. Законом они разрешены также только в рабочее время и в ограниченных количествах.
  • Личные встречи, визиты на дом, по прописке. Представитель коллекторского агентства имеет право посещать должника по месту его жительства или прописке, но не чаще одного раза в неделю.
Читайте также:
Зачем нужно заявление в суд о завершении производства приставами

В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.

Когда из-за просроченного кредита подают в суд

По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.

В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).

Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.

Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.

Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.

Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.

Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.

Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя

Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.

Реструктуризация кредита

Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.

Рефинансирование кредита

Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.

Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.

Банкротство

Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.

Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.

Выплата страховки

Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.

Кредитные каникулы

С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.

Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.

Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть «подушка безопасности» на такие случаи. Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.

Отсрочка по кредиту

Максим Иванов
Автор статьи
Практикующий юрист с 1990 года

Как бы вы ни были благополучны, в жизни всегда есть место для форс-мажора. Вы не рассчитали свои возможности, случилось несчастье с кем-то из близких, или просто настала черная полоса, и вот через неделю выплата по кредитам, а денег нет и не предвидится. Возможно, эта ситуация кажется вам безвыходной, но паника и попытки скрыться от проблем ни к чему не приведут.

Нужно понимать, что ни один банк не заинтересован в том, чтобы судиться с должником, описывать и реализовывать его имущество или перепродавать долг коллекторам. Подобные мероприятия для кредитора в большинстве случаев ведут к прямым убыткам, поэтому если учреждение вынуждено прибегнуть к подобным мерам, виноват в этом сам заемщик.

Гораздо лучше для финансовой организации, если клиент, так или иначе, погасит задолженность самостоятельно. Если он проявит ответственность и честно сообщит о своих сложностях, скорее всего, банк сделает все от него зависящее, чтобы упростить погашение кредита, и для этого у него есть несколько возможностей.

Заемщик должен понимать, что при любом варианте отсрочки долг ему не простят. Напротив, заплатить придется даже больше.

Отсрочка по потребительскому кредиту

При отсрочке «по телу» кредита клиенту предоставляются каникулы на выплаты по основной задолженности, при этом он выплачивает фиксированную сумму процентов за использование заемных денег. Таким путем продлевается срок кредитования, а итоговая сумма выплат увеличивается. Такие каникулы банк может ввести на срок от одного месяца до одного года.

Читайте также:
Плюсы и минусы банкротства физических лиц


На срок от одного до трех месяцев организация может предоставить отсрочку «по телу» и процентам займа совокупно.

Наиболее выгодный для заемщика вариант — каникулы по процентам, в течение которых погашается основной долг, причем общая сумма выплат незначительно снижается.

Какой из вариантов может быть предоставлен клиенту, зависит от содержания кредитного договора. Если в нем прописана процедура предоставления отсрочки в конкретном случае, банк будет действовать в строгом соответствии с условиями документа. Если такие обстоятельства соглашением не регламентированы, учреждение будет принимать решение, основываясь на анализе индивидуальной ситуации клиента.

В любом случае должнику придется документально подтвердить обстоятельства, приведшие к необходимости отсрочки. Уважительными причинами невозможности вовремя и в полном объеме вносить платежи банки считают:

временное лишение источника дохода;

отпуск по беременности и уходу за ребенком до полутора лет;

необходимость длительного лечения;

не зависящие от заемщика форс-мажорные обстоятельства: природные катастрофы, несчастные случаи и т.п.

Заемщику предстоит собрать и представить в банк подтверждающие справки.

Если гражданин не может выплачивать кредит из-за потери работы, банк может потребовать бумагу о постановке на учет в службе занятости населения.

Организация может отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик:

ранее допускал просрочки выплат либо имеет плохую кредитную историю;

уволился по собственному желанию, о чем имеется соответствующая запись в трудовой книжке;

пользуется кредитом менее трех месяцев, либо до истечения срока действия кредитного договора осталось три и менее месяцев;

подозревается в мошенничестве.

Не слишком добросовестные клиенты могут допускать просрочки выплат или вовсе «забывать» о своих кредитных обязательствах, а «вспоминать» о них только при попытке выехать за рубеж. Такие действия заемщика также могут привести к отказу в предоставлении отсрочки.

Отсрочка по ипотечному кредиту

Обстоятельства получения отсрочки по ипотеке в целом аналогичны тем, которые банки считают приемлемыми для потребительских кредитов. Однако здесь учитывается общая экономическая ситуация в стране.

Банкиры с пониманием относятся к тому, что в условиях кризиса стабильно выплачивать достаточно крупные суммы на протяжении многих лет может быть затруднительно. Это обстоятельство может стать уважительной причиной для предоставления послаблений.

Основным способом отсрочки по ипотеке является реструктуризация кредита. Она подразумевает уменьшение суммы ежемесячных платежей с увеличением срока кредита.

При необходимости также предоставляются кредитные каникулы, когда выплачиваются только проценты. Условия у всех банков различны, однако максимальный срок продления ипотечного договора не может превышать пять лет независимо от кредитной организации.

Для получения отсрочки или реструктуризации кредита заявителю лучше обратиться в кредитную организацию лично, т.к. при отправке заявления по почте между сторонами может возникать недопонимание. Кроме того, такое взаимодействие затягивает процесс принятия решения. При личном обращении в банк стороны смогут обсудить детали на месте и выработать наиболее приемлемый вариант. Тогда решение будет принято финансовым учреждением за несколько дней.

Образовательный кредит

Займы на получение образовательных услуг занимают солидную долю кредитного рынка. Целевой кредит выдается на длительный срок под невысокий процент. Обычно на период обучения предусматриваются выплаты процентов за пользование деньгами, а сам долг погашается после трудоустройства выпускника.

Однако не всякий студент имеет возможность выплачивать проценты по кредиту в период учебы. В таком случае можно обратиться в организацию с заявлением о предоставлении займа на образование с отсрочкой платежа. Чтобы получить его, необходимо собрать стандартный пакет документов, а также предоставить в банк справку о прохождении учебы.

По окончании учебы нужно будет предоставить в банк диплом и справку о трудоустройстве.

На то, чтобы найти работу, кредитная организация также предоставляет льготный период выпускнику сроком на три месяца.

Инвестиционный налоговый кредит

В некоторых случаях налоговая служба может предоставить организации отсрочку по уплате налога на прибыль, которая называется инвестиционным налоговым кредитом. Взять такой заем может не любая организация, а только та, которая инвестирует средства в:

проведение научно-исследовательских или опытно-конструкторских работ;

осуществление или внедрение инновационной деятельности;

выполнение оборонного заказа;

выполнение особо важного социального заказа;

разработку, внедрение или эксплуатацию оборудования и технологий наивысшей энергетической эффективности.

Такой кредит предоставляется не более чем на пять лет. При этом выплаты по налогам за отчетный каждый период снижаются до 50% до тех пор, пока накопленная сумма кредита не станет равной указанной в договоре.

Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

Здравствуйте! Помогите с вопросом пожалуйста. Моя мама лежит в реанимации с кровоизлиянием в мозг. У нее кредиты,могут ли предоставить отсрочку по кредитам пока она там? В сбербанке мне отказали в отсрочке по карте,а русский стандарт ответа еще не дал. Спасибо.

Помогите с вопросом пожалуйста. Моя мама лежит в реанимации с кровоизлиянием в мозг. У нее кредиты, могут ли предоставить отсрочку по кредитам пока она там? В сбербанке мне отказали в отсрочке по карте, а русский стандарт ответа еще не дал. Спасибо.
Светлана

Добрый день! По существу Ваших
вопросов могу пояснить следующее-Данные правоотношения регулируются гражданским
законодательством Российской Федерации, в соответствии с которым Вам необходимо
подать письменное заявление в адрес банков, в которых оформлен кредит на
предоставление рассрочки, отсрочки платежей, реструктуризации или
предоставление кредитных каникул, в заявлении подробно в хронологическом
порядке с привязкой по датам (к примеру: когда оформляли кредит, когда уволены
с работы, когда заболели и с какого момента лечитесь, когда встали на биржу
и.т.д. укажите все фактические проблемы если имеются) опишите сложившуюся
сложную ситуацию, которая на данный момент отрицательно влияет на финансовое
положение Вашей семьи, перечислите все обстоятельства с приложением копий
подтверждающих документов, увольнение, болезнь, центр занятости, так же
подтверждение иных затрат, коммунальные платежи, расходы на питание,
медикаменты и лечение и.т.д. Далее укажите следующее — Для выхода из сложившейся
ситуации и скорейшей нормализации финансового положения, возникла необходимость
в вашей помощи, понимания и содействия, в решении возникшей обстановки путём
предоставления кредитных каникул, реструктуризации кредитных обязательств или
возможному пролонгированию сумм основного долга с _____ лет (как предусмотрено
договором) на срок ______ лет, изменив срок окончательного погашения кредита. От
исполнения взятых на себя обязательств не отказываюсь, выполню их в полном
объеме и в случае скорейшего улучшения финансового положения, погашу кредит
раньше, в том числе пролонгированного срока. Об улучшении своего финансового
положения обязуюсь сообщить незамедлительно. На данный момент могу вносить
сумму в счёт погашения кредитных обязательств в размере ____ руб. Выражаю
искреннюю надежду и уверенность на помощь, взаимопонимание и Ваше содействие. В
связи с вышеизложенным ПРОШУ ВАС:1. Предоставить кредитные каникулы сроком на
___ месяцев. 2. Произвести реструктуризацию остатка задолженности по кредитному
договору, пролонгировать (перенести) суммы основного долга по кредиту, изменив
срок окончательного погашения кредита.3. Рассмотреть возникшую финансовую
ситуацию, дать консультационные рекомендации и предложить наиболее выгодные
условия реализации вышеуказанных пунктов с целью правильного принятия решения
по нормализации обстановки на взаимовыгодных условиях.4. О принятом решении
прошу сообщить в установленном законом порядке в мой адрес. Если дело дойдёт до
суда — то это заявление будет играть хорошую роль на Вашей стороне, в плане
снижения суммы предъявленных требований банка на взыскание денежных сумм по
кредиту и штрафных санкций, пений, так же в суде попросите уменьшить суммы
взыскания в порядке – ст. 333, 404 ГК РФ. После того как суд вынесет решение о
взыскании — подадите заявление в суд на рассрочку исполнения решения суда т.е.
платежей. С Уважением.

Читайте также:
Работающие способы законно не платить кредит, если нечем

Здравствуйте.у меня кредит .я уволилась три месяца назад по личным проблемам пока не могла найти работу.с сейчас ищу.но мне от банка приходят открытки угражающии.что можно сделать что бы получить отсрочку ?заранее спасибо.

Для получение отсрочки обратитесь в банк с письменным заявлением о предоставлении реструктуризации, отсрочки платежа по основному долгу.

Если банк ответит отказом на Ваше заявление, то скорее всего банк будет инициировать судебное взыскание долга. В суде Вы можете с банком заключить мировое соглашение, если мировое соглашение не заключите, может после вынесения решение суда, инициировать рассрочку исполнения решения суда о взыскании с вас кредитного долга.

Банка нет в нашем городе он в Москве.мне приходят угражающии открытки

В кредитном договоре имеется реквизиты Вашего банка, напишите обращение на данные реквизиты в г. Москву, отправьте данное обращение почтой заказным с уведомлннием.

У меня кредит в сбербанке. плачу уже год во время и без просрочки. Сейчас осталась без работы, попала под сокращение, но запись в трудовой как по собственному желанию. Платить нечем, могу ли я взять отсрочку в банке на 2-3 месяца до трудоустройства на работу.

Здравствуйте. У меня кроме кредита в сбербанке, есть ещё кредит в другом банке. Могу ли я подать на реструктуризацию кредита сразу в два банка.

Да банк вправе, по Вашему заявлению, предложить Вам несколько вариантов реструктуризации кредита. Вам, скорее всего подойдёт вариант увеличения срока кредитования — сумма уменьшается, но срок, а следовательно конечная сумма выплат увеличится. Нужен список документов для заявления — могу сбросить

сбросьте пожалуйста. и скажите, а отсрочка повлияет на мою кредитную историю

Досылаю. Думаю что в лучшую сторону как лицо, способное решать проблемы.

1) Копии всех страниц паспорта;
2) Копия документа, подтверждающая невозможность погашать кредит (справка об
увольнении с основного места работы, например);
3) Копия всех страниц трудовой книжки;
4) Справка банка, которая подтверждает сумму задолженности клиента;
5) Копия кредитного договора, к которому прилагаются все имеющиеся
дополнительные соглашения.

Как законно не платить кредит в 2020 году

Не платить кредит банку на законных основаниях практически невозможно, но все же есть некоторые способы получить отсрочку или даже избавиться от кредитных обязательств. О них важно знать, поскольку финансовые трудности могут возникнуть неожиданно, и никто от них не застрахован.

  • Способы законной неуплаты кредита
  • Сроки исковой давности по кредиту
  • Можно ли выкупить свой долг?
  • Возможные риски и последствия
  • Если банк обратился в суд
  • Как это влияет на кредитную историю?
  • Когда не платить кредит нельзя?
  • Комментарии

Не платить кредит банку на законных основаниях практически невозможно, но все же есть некоторые способы получить отсрочку или даже избавиться от кредитных обязательств. О них важно знать, поскольку финансовые трудности могут возникнуть неожиданно, и никто от них не застрахован. Причиной появления проблем с деньгами могут быть самые разные обстоятельства, начиная с болезни, заканчивая увольнением или сокращением заработной платы. К тому же от остальных расходов нас также никто не освобождает. Человеку приходится платить коммунальные платежи, покупать разнообразные товары и не только. Долги накапливаются, и банки могут предпринять активные действия, чтобы вернуть свои деньги. Но есть ситуации, когда они этого сделать не смогут.

Читайте также:
На каком основании приставы налагают арест и какие исключения есть

Способы законной неуплаты кредита

Неуплата кредита является одной серьезной проблемой, поскольку последствия пропуска платежей влечет за собой неприятные последствия. Банк просто так не проигнорирует тот факт, что его клиент не платит по кредиту и не планирует заплатить в ближайшее время.

Но если плательщик отказывается платить, он получает новый законный статус – должника. Новый статус подталкивает к тому, чтобы узнать, ответ на вопрос «не плачукредит что будет?». Если говорить о законных методах, как избежать сурового наказания за неуплату кредита в банке, то можно выделить целых пять способов, где каждый имеет свои особенности.

Это своеобразные каникулы, в течение которых заемщик может не вносить деньги на погашение кредита. Максимальный период освобождения от ежемесячных платежей составляет 12 месяцев. Но у многих банков есть свои ограничения. Пока действует отсрочка, заемщик может не платить деньги вообще, или гасить только проценты по кредиту.

Чтобы банк предоставил отсрочку для клиента, человек, у которого нет финансовой возможности платить, должен написать соответствующее заявление. В качестве подтверждения возникновения финансовых проблем, можно использовать справку о среднем заработке (при условии, что он недостаточен для покрытия кредита), выписки о болезнях, бумаги, подтверждающие, что заемщика уволили с работы.

Варианты чтобы не платить кредит банку действительно имеются, но нужно понимать, что они используются только в исключительных случаях и подходят не всем. Банки готовы идти на частичные уступки, позволяя вернуть долг не сразу, растянуть платежи и не только, но полностью избавить должника от бремени они решаются только в крайних случаях.

Если же такой случай представляется, и банк действительно списывает долг, скорее всего, финансовое состояние должника настолько плачевно, что получить от него денег невозможно. Когда средства у человека есть (деньги или имущество), законом предусмотрены способы как их использовать в качестве компенсации кредита. Даже если сам должник не хочет его платить.

Сроки исковой давности по кредиту

Подать иск в суд по вопросу неуплаты кредита можно в течение трех лет с момента последнего взноса. То есть, срок исковой давности начинается отсчитываться с момента, когда плательщик в последний раз контактировал с банком.

Но срок исковой давности не всегда принимается банками. Многие банковские организации подают в суд на востребование всей суммы по кредиту, как только заемщик не сделает платежи в течение 90 дней. Например, так действует Сбербанк и ВТБ.

В других банках дело о должнике переходит к коллекторам, которые пытаются заставить должника оплатить средства в рамках досудебного разбирательства. В качестве инструментов коллекторы используют постоянные напоминания, а в некоторых случаях, угрозы. Правда, действуют такие методы не всегда и не каждый из них законный.

Срок исковой давности также довольно спорный момент, поскольку согласно закону, этот срок отсчитывается с момента, когда банк узнает о возникновении долга. Но иногда банки отсчитывают эти сроки с последнего платежа, с момента окончания договора, отправки письма заемщику. Если суд отказывается удовлетворить запрос банка, должник может ощущать себя спокойнее.

Можно ли выкупить свой долг?

Согласно закону, долг можно выкупить у банка. Это может сделать другое лицо. Причем перепродать свой долг может сам заемщик, хотя могут быть проблемы с банком. Дело в том, что подобные сделки часто оспаривают, ставя на них клеймо фиктивных.

Если перепродажа осуществляется, то сумма кредита составляет всего 25-30 % от общей доли, потому такая услуга очень выгодна для должника. Но не все банки согласятся на подобные условия.

Когда должник сам хочет выкупить долг, он это может сделать у коллекторов или у посредников, которые занимаются просроченными долгами. Но сделать это получится, только если банком был передан долг по договору цессии. Обычно такие условия используются при потребительском кредитовании. Если речь об ипотеке или автомобильном кредитовании, банки обычно кредиты не перепродают, поскольку они подкреплены материальными предметами, а значит, могут быть полностью покрыты за их счет.

Возможные риски и последствия

Что будет если не платить кредит? Должника ждут правовые последствия. Причем это касается даже тех случаев, когда неуплата проходит на законных основаниях. Если с вашим долгом начали процедуру реструктуризации или банк пошел на уступки и ввел отсрочку платежа, возвращать задолженность придется в любом случае. Причем увеличивается сам долг – при реструктуризации за счет процентов, а при отсрочке из-за кредитного тела.

Если речь о банкротстве физлица, человек не сможет спокойно жить, даже когда долг спишут. Основное неудобство заключается в возможности признания любой сделки недействительной ещё в течение трех лет. При условии, что в этой сделке участвуют относительно крупные суммы, которые этот человек платит. Имущество должника выставляется на продажу, чтобы покрыть хотя бы часть долга. Также контролируются расходы человека, он не сможет три года работать на руководящих должностях или оформить статус ИП. Если же потребуется взять новый законный кредит, сделать это станет гораздо сложнее, поскольку нужно будет уведомить банк о своем банкротстве ещё в течение 5 лет после него.

Если банк обратился в суд

Если человек говорит, «я не плачу долг банку и мне за это ничего не будет», он сильно ошибается. Как минимум, банк может обратиться в суд. Какой именно, зависит от суммы долга. Если она меньше полумиллиона рублей – Мировой, а если больше – Районный. Судья обычно удовлетворяет запрос банка и выдает судебный приказ (который можно оспорить в течение 10 дней после его появления).

Само судебное разбирательство может продолжаться несколько месяцев, и ещё получится выиграть месяц или полтора, если будете оспаривать судебное решение. Если принимать активное участие в судебном процессе и собирать доказательства своей непреднамеренной неплатежеспособности, вполне реально снизить долг. Также сильно поможет консультация с юристом. Иногда банки могут посчитать, что обращение в суд для возврата долга для них нерентабельно. Например, если это микрозайм и расходы на суд превысят саму сумму долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Кредитная история – это показатель того, как вы способны выплачивать кредит. Как только появляется просрочка или накапливается большой долг, это также в ней отображается. Информацию из кредитной истории не вычеркивают, даже если притязания банка не удовлетворили. В дальнейшем человеку с плохой кредитной историей будет гораздо сложнее оформить кредит.

Читайте также:
Банкротство и списание долгов физических лиц

Когда не платить кредит нельзя?

Не платить кредит банку законно можно, но только если банк это позволяет и идет должнику навстречу. Но так делают не все банковские учреждения. Плата необходима, если банк признал причину просрочки неуважительной. Например, человека уволили, но это произошло по его желанию.

Если должник не возвращает банку кредит, ему грозят серьезные неприятности. Самый эффективный законный метод борьбы с должниками – коллекторы. Если это не поможет, банк обращается в суд. После этого судебные приставы изымают имущество должника, продают его и смогут выплатить кредит.

Получить юридическую помощь по вопросам кредитов можно на нашем сайте.

ВС объяснил, как отсрочить кредитные выплаты в пандемию

Пояснения о применении “кредитных каникул” можно найти во втором вопросе обзора. В частности, там указано, что если гражданин до 3 апреля взял кредит или заём (как обеспеченный, так и не обеспеченный ипотекой) не на предпринимательскую деятельность, то условия договора меняются. Это указано в ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ, который вступил в этот день в силу. В этой норме говорится, что обязательства по договору можно приостановить. Срок приостановления указывается по требованию заемщика. Но он не может превышать полгода.

Обратиться с требованием в банк надо до 30 сентября 2020 года.

Надо одновременно соблюсти такие требования:

1. Размер кредита – не больше максимального размера кредита, установленного правительством.
Суммы такие:
– по ипотечным кредитам – 1,5 млн руб.;
– по автокредитам – 600 000 руб.;
– по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей – 300 000 руб.;
– по потребительским кредитам для физлиц – 250 000 руб.;
– по кредитным картам для физлиц – 100 000 руб.

2. Доход заемщика или совокупный доход всех заемщиков за месяц, предшествующий обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год. При этом кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. Если заёмщик не представит документы в срок или они ничего не подтверждают, то кредитор уведомляет заемщика, что в льготном периоде ему отказали. Обязательства остаются прежними. Кредитор также может сам запросить информацию у органов, указанных в законе (ч. 7, 8, 29, 30 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ).

3. На момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в ст. 61–1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору. Если кредит обеспечен ипотекой, то льготный период начнется иначе, но не ранее чем за месяц до даты обращения (ч. 4 ст. 6 № 106-ФЗ). При потребительском кредите с лимитом кредитования (кредитной карте) – не ранее самой даты обращения (ч. 28 ст. 6 № 106-ФЗ).

Заемщик может пользоваться “кредитными каникулами” дважды: по «коронавирусному» закону № 106-ФЗ, и по ст. 61–1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если необходимые условия соблюдены. Последовательность льгот может быть любая, но они не должны вводиться одновременно.

Независимо от того, есть ли основания для предоставления льготного периода по закону 106-ФЗ и изменил ли заемщик условия договора, его могут освободить от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, если это случилось не по его вине (ст. 401 ГК). Например, если исполнить обязательства было невозможно из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, в том числе связанных с ограничительными мерами, если заемщик не мог платить ни онлайн, ни обычным способом.

Коронавирусные нерабочие дни – это не основание для применения ст. 193 ГК. Но если последний день срока исполнения обязательств приходится на этот период, днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий день. Перенос срока на ближайший за рассматриваемым периодом рабочий день не будет считаться нарушением, следовательно, речь не будет идти о просрочке. Это разъясняется в информационном письме ЦБ «О сроке исполнения обязательств».

Неуплата предусмотренных договором платежей по кредитам и займам с 30 марта по 3 апреля 2020 года не будет просрочкой исполнения обязательств, разъясняет ВС. Но с 4 по 30 апреля банки работают – в этот период должники должны платить в предусмотренный договором срок.

Добросовестный кредитор должен учесть фактические возможности должника по исполнению обязательств. Например, есть ли у него возможность дистанционного обслуживания, а если ее нет – режим ограничительных мер и возможность клиента прийти в офис кредитора и заплатить вовремя.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: