Кредитная история в 2021 году: что изменилось

Кредитные истории граждан и компаний дополнят новыми данными с 2021 года

Кредитная история требуется, если человек или организация обращается в банк за кредитом. Информация, содержащаяся в кредитной истории, влияет на сумму кредита и возможность его получения. Наличие непогашенных кредитов, долгов по оплате ЖКХ, мобильной связи, просроченных платежей и так далее – может быть причиной отказа в кредите.

Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ вносит изменения в закон “О кредитных историях”, которые вступают в силу с 1 января 2021 года.

Кредитные истории формируют специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации, поступающей от банков. Кроме того, в бюро передают информацию структуры, которым граждане или компании задолжали за ЖКХ, услуги связи, а также судебные приставы по неисполненным алиментным обязательствам.

Кредитная история формируется, как на физическое, так и на юридическое лицо, которое является:

  • заемщиком по договору займа (кредита),
  • поручителем,
  • принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия,
  • лизингополучателем,
  • должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств,
  • физлицом, оформившим заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу.

Каждый человек или компания, обращавшийся за кредитом имеет свою кредитную оценку, определяющуюся на основании скоринга.

Скоринг – формула, в которую банки заносят данные и получают оценку, на основании которой принимают решение, одобрить кредит или отказать.

Индивидуальный рейтинг обладателя кредитной истории – содержащееся в кредитной истории числовое значение, характеризующее кредитоспособность гражданина. Методика расчета устанавливает Банком России.

Кредитная история охватывает 10 лет: с момента любых последних изменений в кредитной истории, в том числе замена паспорта.

Кредитная история гражданина

В информационной части кредитной истории гражданина содержится информация:

  • об обращении за кредитом,
  • о заключении договора или об отказе в его заключения,
  • об отсутствии платежей по договору займа или кредита, лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока платежа.

Если лицу было отказано в предоставлении займа или кредита в кредитной истории фиксируется:

  • сумма договора (сделки), то есть сумма запрошенного займа;
  • основания и причины отказа;
  • дата отказа.

Кредитная история компании

Информационная часть кредитной истории юридического лица формируется при каждом обращении за кредитом, займом.

В информационной части кредитной истории компании содержится информация:

  • об обращении за кредитом, займом,
  • о заключении договора займа или об отказе в его заключении,
  • об отсутствии платежей по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления платежа.

Если компании было отказано в получении кредита, в кредитной истории будет зафиксировано следующее:

  • сумма договора;
  • основания и причины отказа;
  • дата отказа.

Информация об одобренном, но не полученном кредитором займе, в информационной части не отражается.

Если юрлицу отказано в заключении договора займа (кредита) формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.

Кто может запросить кредитную историю

Услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах обладателей кредитных историй – физлиц предоставляют бюро кредитных историй.

Все кредитные истории хранит Центробанк. Центральный каталог кредитных историй – это информационная система Банка России, созданная для хранения кредитных историй, предоставления информации о бюро кредитных историй и осуществления временного хранения баз данных бюро кредитных историй в ряде случаев.

Запросить кредитную историю в Бюро кредитных историй могут:

  • сами заемщики, как граждане, так и организации;
  • банки,
  • микрофинансовые организации,
  • другие юридические лица.

Кредитная история хранится в одном или нескольких Бюро. Прежде чем ее получить, нужно выяснять, в каком именно Бюро хранится кредитная история конкретного лица. Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России через сайт Госуслуги.

Там же на сайте Госуслуги есть и доступ к списку бюро кредитных есть на сайте Госуслуги.

Читайте также:
Возвратный или обратный лизинг - что это такое

Отчет о кредитной истории, как правило, содержит:

  • Количество кредитов и из общую сумму.
  • Сумму ежемесячных платежей.
  • Общую сумму платежей с процентами и штрафами.
  • Прострочку платежей.
  • Остаток платежа.

Отчет по кредитной истории и скоринговый бал помогают до обращения в банк, понять, на какой вид кредита можно рассчитывать.

Изменения с 2021 года в правилах формирования кредитных историй и представления сведения

С 2021 года появятся квалифицированные бюро кредитных историй, к которым будут выдвигаться повышенные требования и которые будут также оказывать дополнительные услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах физлиц, имеющих текущую кредитную историю.

Системно значимые кредитные организации с 2021 года должны будут передавать информацию не менее чем в два бюро кредитных историй.

Что добавят в кредитную историю с 2021 года

Кредитная история гражданина

В основную часть кредитной истории гражданина добавят его индивидуальный рейтинг, а в информационную часть – сведения о просроченных платежах по договору займа (кредита), договору лизинга более чем на 90 календарных дней.

Кредитная история компании

В кредитные истории компаний будут «заносить» данные об открытых конкурсных производствах или нахождении юрлица в процессе ликвидации.

В кредитные истории компании будет внесены данные о просрочках платежей по договорам займа (кредита), договорам лизинга на срок более 90 календарных дней.

В информационной части кредитных история юрлиц появятся данные об обращении в банковские структуры за кредитом (займом) и полученных фирмой отказах.

В основной части кредитной истории теперь разрешено указывать кредитную оценку (скоринг).

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЭНЦИКЛОПЕДИЯ БУХГАЛТЕРА

Полная информация о правилах учета и налогах для бухгалтера.
Только конкретный алгоритм действий, примеры из практики и советы экспертов.
Ничего лишнего. Всегда актуальная информация.

Горькая память. Как узнать, почему отказали в кредите или что нам готовит новый закон о кредитных историях?

Новый закон о бюро кредитных историй сокращает срок выхода на кредитную амнистию. Период, когда банки и МФО могут вам пенять непогашенным кредитом, сокращается аж на три года. Но это далеко не всё, что придумали законодатели.

Что новый закон нам готовит: Фото: zen. yandex.ru

Ты смотри, на абордаж попусту не лазай

С Нового года изменилось законодательство, касающееся наших кредитных историй. В России вводится институт квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

В первом приближении это сделано для того, чтобы отсеять путающиеся под ногами Банка России мелкие бюро. Напомним, сегодня в стране функционирует 9 бюро. Но свыше 90% всех историй сконцентрировали в своих архивах три основных «конторы» – НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ.

По новому закону «квалифицированными» признаются бюро, которые собрали сведения как минимум о 30 миллионах субъектов кредитных историй. При этом кредитное досье на конкретного россиянина не обязательно должно хранится только в одном из них. Одна и та же кредитная история может находиться во всех бюро, только записана будет по-разному. Новый закон также предполагает введение единого формата записей.

Переведя эту красивую цитату на человеческий язык, можно сделать вывод, что законодательные изменения носят чисто технический характер и нас не особо касаются. Но не будем торопиться.

Серебро клади в мешок, золото – в подушку

Во-первых, очень важно, что кредитная история каждого россиянина теперь будет храниться семь лет – тогда как раньше хранилась десятилетие. Кроме того, срок хранения будет отсчитываться по отдельным записям, а не по всему досье в целом.

Это значит, что если вы допустили просрочку по кредиту 7 лет плюс пару недель к сроку давности, а далее все финансовые обязательства гасили исправно, – вы снова «белый и пушистый». Ваш промах забыт и списан.

Во-вторых, упрощается механизм обжалования недостоверной информации в своей кредитной истории. Власти обещают, что суды к жалобщикам станут относиться лояльней.

В-третьих, именно у квалифицированных бюро остаётся право передавать кредиторам сведения по среднемесячным платежам заёмщиков для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).

Если кто не знает, насколько это важный показатель, поясню. С точки зрения банков и МФО, есть хорошие должники и плохие. Плохие – и так уже по уши в долгах. Чем больше денег из зарплаты эти бедолаги тратят на погашения старых задолженностей, тем выше ПДН. И тем больше денег при выдаче новых кредитов банкиры должны оставлять в резерве вместо того, чтобы эти деньги «работали».

Читайте также:
Страхование жизни при ипотеке - насколько обязательна данная процедура

Более того, Банк России разработал целую «дорожную карту»: как использовать ПДН при оценке будущих заемщиков. В ближайшие год-два можно ждать появления новых законов, ограничивающих должникам возможность получить следующий кредит.

Зря сирот не обижай, береги патроны

Ну и на десерт – приятный лайфхак из мира кредитных историй.

Когда вводился новый закон, законодатели хотели обязать банкиров раскрывать всю подноготную отказа в кредитовании. Дескать, ваша заявка на кредит отклонена по тому-то и потому-то. Напомним, сегодня банки и МФО не обязаны ничего объяснять.

И тут же кредиторы всей страны в едином порыве возмутились и стали бить себя кулаками в грудь, что так делать нельзя ни в коем разе. Коммерческая тайна будет нарушена, и секретные скоринговые модели скомпрометированы.

Но, подсказывают в НБКИ, узнать реальную причину отказа совсем не трудно и сегодня.

Претенденту на кредит нужно просто через пять рабочих дней зайти на сайт бюро и запросить свою кредитную историю в личном кабинете. Ведь дважды в год её можно затребовать бесплатно. И далее с мотивировкой отказа можно познакомиться в информационной части досье.

Ошибки прошлого. Как сейчас можно исправить кредитную историю

Со следующего года станет проще исправлять кредитную историю. Также планируется сокращение срока хранения данных о заёмщиках. Впрочем, многие проблемы можно решить уже сейчас. Лайф выяснял, какие существуют способы исправить кредитную историю.

Что нового ждёт заёмщиков со следующего года

В 2021 году в России частично вступит в силу закон о квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ). Он поможет облегчить доступ банков и заёмщиков к информации об их кредитах. В результате станет проще рассчитывать показатель долговой нагрузки. По новым правилам данные о займах россиян будут храниться семь лет вместо десяти. Таким образом, сократится период, в течение которого банки смогут увидеть какую-то отрицательную информацию.

Важно, что заёмщики смогут исправить свою кредитную историю в том случае, если банк отказался вносить в неё изменения или вообще исчез. Для этого потребуется решение суда, которое позволит бюро кредитных историй внести правки. Стоит отметить, что опускать руки не стоит и сейчас. Есть несколько способов улучшить свою кредитную историю, не дожидаясь вступления в силу новых изменений в закон.

Какие сейчас есть способы исправить кредитную историю

— Нужно помнить, что отметки в кредитную историю ставят не только банки, но и МФО, то есть все просрочки и проблемы с микрозаймами обязательно повлияют на дальнейший рейтинг заёмщика, — говорит эксперт “Академии управления финансами и инвестициями” Алексей Кричевский. — Официальная белая зарплата вкупе с хорошей кредитной историей откроет доступ к максимальному количеству выгодных кредитных продуктов.

Валютный блиц. Откуда пора забирать сбережения и куда движется курс рубля

Выправить уже существующую кредитную историю специалист рекомендует, полностью исключив просрочки по платежам. К тому же всегда можно запросить свою кредитную историю — на сайте бюро кредитных историй есть возможность дважды в год бесплатно воспользоваться этой услугой. По словам эксперта, это даст понимание, где конкретно заёмщик допустил ошибки. Также можно оспорить понижение кредитного рейтинга, который тоже можно узнать на сайте этой организации. Нередки случаи, когда из-за технических ошибок или по вине банка портилась история даже добросовестных заёмщиков.

Очередь за кредитами. На что уходят заёмные деньги россиян и кто их не получит

— Необходимо чётко планировать бюджет, чтобы не допускать пропусков платежей и иметь определённую денежную подушку, — говорит Алексей Кричевский. — Помимо того, нужно тщательнее изучать предложения банков и кредитные договоры. Может оказаться, что банк обещает выдать кредит за сутки, но процент будет больше, чем в другом банке, но при более длительном сроке оформления документов.

Читайте также:
Рефинансирование военной ипотеки в России: возможные варианты

Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман поддерживает рекомендацию тщательно просчитывать на будущее возможности своевременных платежей, исходя из своих доходов. Специалист уточняет, что на все платежи по кредитам должно уходить не более 40% доходов. При этом он отмечает, что финансовая подушка безопасности на случай непредвиденных обстоятельств должна быть в размере трёх-пяти месячных расходов.

— Любые неприятные неожиданности в ходе погашения честно и заблаговременно следует обговаривать с кредитором. Зачастую, особенно в кризисы, он может пойти навстречу и предложить какие-то условия реструктуризации, например, кредитные каникулы, — рекомендует Марк Гойхман. — При снижении ставок есть смысл рефинансировать прошлые кредиты, как правило, в других финансовых учреждениях. Это же целесообразно делать при уменьшении доходов. Продление срока кредитования снижает ежемесячный платёж, зачастую делая его комфортным.

По словам специалиста, если всё же кредитная история серьёзно испорчена, то исправить её затруднительно, тем более быстро. Для этого Марк Гойхман рекомендует взять ещё один или несколько займов на посильную сумму и аккуратно погашать все платежи по ним. Информация об этом будет поступать в бюро кредитных историй (БКИ). Она постепенно улучшит кредитную историю, но всё равно не закроет прошлые “грехи”. Они останутся заметны в БКИ.

Эксперт напоминает, что при неблагоприятной кредитной истории или слишком высоких платежах по займам банк может отказать в кредите или ужесточить его условия.

Если вам отказывают в выдаче кредита, то не стоит автоматически подавать заявки в другие банки. В этом случае, чтобы исправить историю, лучше взять кредитную карту. При рассмотрении заявки на её оформление банки обычно менее требовательны. Изначально банк может одобрить небольшой лимит, но потом добросовестный заёмщик сможет его увеличить. При этом очень важно соблюдать все условия пользования картой и не допускать просрочек.

В самом тяжёлом случае можно прибегнуть к помощи поручителя. В этом случае вырастет шанс, что вам одобрят новый кредит и при его своевременном погашении потом исправится и кредитная история.

С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях

Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

  • фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
  • полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.

Читайте также:
Ипотека без первоначального взноса в 2021 году - какие банки дают

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

  • Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
  • Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
  • Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.

Как изменился закон о кредитных историях

В 2020 году внесены изменения в Закон о кредитных историях. Появились квалифицированные бюро, сократился срок хранения информации в кредитной истории, введена дополнительная ответственность для БКИ. Подробнее об изменениях – в материале.

Квалифицированные БКИ

Изменения перечислены в Федеральном законе от 31.07.2020 № 302-ФЗ и вступают в силу с начала 2021 года.

В частности, введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Раньше в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такого термина не было.

Квалифицированное бюро кредитных историй – это БКИ, которое занимается дополнительными услугами, а именно предоставляет сведения о среднемесячных платежах заёмщиков.

Пользователи кредитной истории (к ним относятся ИП и компании, которые получили согласие заёмщика на получение сведений из КИ, – банки, МФО, страховые компании) заключают договоры с КБКИ, чтобы получать сведения о среднемесячных платежах. Такая информация предоставляется как отдельно, так и в составе кредитного отчёта.

Обычные БКИ обязаны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро, в соответствии с которым должны передавать информацию.

Закон также определяет порядок признания бюро квалифицированным. Чтобы БКИ получило такой статус, нужно отвечать следующим требованиям:

  • соблюдать требования ЦБ;
  • иметь минимальный размер собственных средств не менее 100 млн руб.;
  • иметь в базе сведения минимум о 30 млн заёмщиков.

Чтобы стать квалифицированным, БКИ направляет заявление в Банк России вместе с подтверждающими документами.

Бюро теряет статус квалифицированного, если на протяжении полугода не соответствует хотя бы одному из установленных критериев.

Индивидуальный рейтинг заёмщика

В законе появилось понятие индивидуального рейтинга заёмщика – это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека. Показатель вычисляют бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются ЦБ. Это нововведение вступает в силу с 2024 года.

Читайте также:
Банкротство физических лиц и процедура его оформления

Индивидуальный рейтинг будут включать в основную часть кредитной истории. БКИ обязаны предоставлять по запросу заёмщика его личный рейтинг.

Срок хранения данных в КИ сократили

Пока срок хранения информации в кредитной истории составляет 10 лет. С 2021 года период сократят до 7 лет. Причём время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. В чём разница, разберём далее.

По действующим в 2020 году правилам, в БКИ хранится полная кредитная история человека в течение 10 лет с того момента, как в неё внесли последнюю запись. Если в течение 10 лет заёмщик обращается в МФО или банк, отсчёт начинается по новой.

Для заёмщиков это неблагоприятно тем, что кредиторы получают информацию обо всех долгах, в том числе старых. И даже если финансовое поведение человека улучшилось, заём могут не дать из-за негативного опыта в прошлом.

Новый закон меняет ситуацию в пользу заёмщиков. Если в прошлом допускались просрочки по кредиту, но долг полностью погашен 7 лет назад, информация о займе стирается из кредитной истории. В расчёте кредитного рейтинга такой кредит также не будет учитываться.

Какие сведения вносят в КИ

В новой редакции уточнён список сведений, которые входят в состав КИ, а также перечень сделок, информацию о которых направляют в БКИ. Например, в основную часть КИ включают сведения о среднемесячных платежах, которые квалифицированное бюро получило от БКИ, индивидуальный рейтинг заёмщика и сведения, связанные с рейтингом.

В информационной части содержится информация об обращении в банк или МФО для заключения договора, о выдаче займа или отказе, сведения об отсутствии платежей по кредиту в течение трёх месяцев. Пока хранится информация об отсутствии платежей за 120 дней.

В дополнительную часть теперь будут включать дату открытия конкурсного производства, дату завершения, дату начала процесса ликвидации и дату утверждения ликвидационного баланса.

Ответственность БКИ

В новой редакции закона прописаны меры Банка России, которые применяются к БКИ, нарушившим закон.

Если бюро допустило нарушения или не исполнило предписание ЦБ, Банк России вправе потребовать предоставить план устранения нарушений, а также замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа.

Если БКИ нарушает закон неоднократного в течение года, предоставляет недостоверную информацию в отчётности, не исполняет требования Банка России, его могут исключить из госреестра бюро кредитных историй.

Квалифицированным БКИ за нарушения грозит лишение статуса.

Реалити-шоу Т⁠—⁠Ж: 20 историй о том, что заставляет нас ставить финансовые цели

Переехать, построить дом, открыть бизнес в Европе или стать морским волком

Тинькофф-журнал запустил второй сезон реалити-шоу, в котором каждый может поставить финансовую цель и рассказывать, как добивается ее.

Мы уже получили несколько сотен заявок — и каждый день появляются новые. Выбрали 20 целей, за которыми стоит интересная история. Вы можете поделиться своим мнением и дать любому из героев совет. А если у вас есть своя цель на ближайший год, то обозначьте ее, расскажите свою историю и присоединяйтесь к реалити.

Это истории читателей из Сообщества Т⁠—⁠Ж. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.

Курю и раза три-четыре в неделю выпиваю — скромно. Хочу проверить, как изменится жизнь и сколько денег получится отложить, если отказаться от вредных привычек. Планирую ежедневно покупать ETF Тинькофф на сумму, которую я трачу на сигареты. А сумма, что уходит на алкоголь, будет потрачена на различные акции. Через год подведу итоги и расскажу всем о выгоде ЗОЖ.

У девочек есть папа, который финансово участвует в их жизни. Но основная нагрузка на мне. Две подращенные дочери — это лютый стимул зарабатывать. И учиться балансировать между финансовой мудростью и легким отношением к деньгам.

Пандемия, поступление в вуз, репетиторы и всякие бытовые проблемы наложили ограничения на нашу главную традицию — путешествия. Раньше мы несколько раз в год ездили куда-нибудь все вместе: на авто по Норвегии или по замкам Польши, на горные лыжи в Альпы или на жаркие острова, отдыхали у друзей в Эстонии или сплавлялись по горным рекам на Урале.

Читайте также:
Можно ли оформить ипотечную ссуду, если есть кредиты и другая ипотеке

Девочки уже взрослые, у них начинается своя жизнь. И, кажется, у нас осталось не так много возможностей провести отпуск втроем.

Поставьте финансовую цель

Семнадцать. Именно столько переездов было у нас с мужем за восемь лет знакомства. В силу сложностей с кредитной историей взять ипотеку не представляется возможным, а предыдущие попытки решить вопрос путем «откладывания» превращались в откладывание цели.

Сейчас уровень нашего заработка достиг той отметки, когда мы можем воплотить в реальность мечту о собственном уютном домике. Решили реализовывать цель итерациями, чтобы видеть результат каждого этапа и точно не сбиться с пути.

Мысль переехать в Москву начала посещать меня после того, как я впервые ступила на платформу Павелецкого вокзала, — это было мое первое самостоятельное путешествие. На дворе стоял 2019 год, я только рассталась с парнем, которого дождалась из армии и который, очевидно, этого не хотел.

Теперь я жаждала перемен и пыталась найти в себе силы идти дальше, а переезд в Москву казался тем самым светом в окошке. Поэтому домой я возвращалась с непоколебимой уверенностью, что переезжаю. Но, как известно, чем сильнее ты чего-то хочешь, тем меньше вероятность это получить. Подъезжая к родному городу, я узнала, что мою маму забрала скорая и ее доставили в больницу: у нее началась желтуха. Мамы не стало через три недели, за четыре дня до моего дня рождения. Вместе с ней не стало и моей уверенности в чем-либо .

Давно мечтаем с женой о переезде в Европу. Хочется встретить осень жизни в спокойном красивом месте с умеренно теплым климатом, в удобном одноэтажном доме с окнами в пол, стоящем на берегу Адриатического моря. И удовлетворенно спокойно жить, так как на инвестиционном счете больше полумиллиона евро обеспечивают пассивный доход более 2500 € в месяц с купонов по облигациям и дивидендов.

Много думали, обсуждали. Конечно же , возможность переезда и закрепления на месте упирается в первую очередь в доход. Если будет источник дохода, который либо совсем не привязан к месту жительства, либо находится в целевом регионе, это позволит осуществить нашу мечту о доме на севере Адриатики. А если доход будет перекрывать ежемесячные траты, то мы позволим себе инвестировать и накопить заветные полмиллиона.

Поскольку своей профессиональной деятельностью я выбрал предпринимательство и весь мой активный опыт связан с созданием и развитием малого бизнеса в России, значит, нужно использовать этот бэкграунд и создавать свой малый бизнес в Европе.

Я художница. А что все думают о художниках? Они бедные, становятся знаменитыми лишь после жизни, да и все стереотипы связаны с бедностью в основном. Мне эта ситуация не по душе. Иногда картины хорошо продаются и есть заказы, а в некоторые месяцы нет совсем. Моя цель — это найти способы более стабильного заработка.

Раньше я работала преподавателем живописи у детей с ментальными особенностями три-четыре дня в неделю, но оказалось, что оставшегося времени не хватает на развитие моего творчества. Пробовала брать заказы на иллюстрации и дизайн на фрилансе, но это также оказалось нестабильным доходом. С июля я не работаю нигде, а только пишу картины.

С карантином перешел на удаленку и остался на ней. Сидим в крошечной однушке с женой и двухлетним ребенком. Работаю на кухне, в подъезде, на лавочке у подъезда, в машине. Решение о покупке недвижимости попросторнее зрело давно, но сейчас назрело окончательно.

У меня есть свой бизнес по проектированию зданий и инженерных сетей, который приносит доход до 400 000 Р в месяц. Эта сумма включает зарплату директора, дивиденды и расходы предприятия в моих личных интересах. Несмотря на то что дивиденды можно считать пассивным доходом, я их буду считать активным заработком, так как этому я посвящаю практически все рабочее время.

Читайте также:
Ипотека для молодой семьи в 2021 году - как оформить в Сбербанке

У меня есть в собственности четыре студии для сдачи в посуточную аренду. Еще шесть студий в собственности на двоих с партнером. Это сейчас основной источник пассивного дохода. Есть хороший опыт по приобретению, подготовке арендной недвижимости и управлению ею.

Еще есть семь автомобилей для сдачи в аренду. Автомобили покупал в основном на заемные средства. Сейчас доход от этого направления отсутствует. В планах за год — вывести в плюс это направление, а может, все продать и инвестировать в более предсказуемую историю.

В октябре 2021 года в ипотеку купил квартиру в новостройке в Краснодаре с целью последующей перепродажи через год, до ввода здания в эксплуатацию. Прогнозируемый доход — 600 000 Р .

Еще инвестирую на фондовом рынке в дивидендные акции российских компаний по сигналам из платной подписки. Дивиденды реинвестирую, так что это направление считаю накопительством, а не пассивным доходом.

Закон «О кредитных историях»: как формируется и работает рейтинг заемщика

По данным БКИ «Эквифакс», в марте 2021 года МФО выдали 2,3 млн. микрозаймов. На общую сумму более 30 млрд. рублей. По сравнению с 2020 годом, в 2021 году микрофинансовые организации отдали «в народ» на 30% больше займов. Это рекордный показатель.

Также выросли показатели просрочки обязательств перед МФО — около 40% микрозаймов или обслуживаются с задержками, или вовсе не возвращаются. Просрочки негативно влияют на кредитную историю заемщиков, которая, согласно закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», хранится 10 лет. Вообще, рейтинг заемщика — это показатель его репутации, который собирается и ведется в БКИ, и играет одну из главных ролей на принятие решений при кредитовании.

Содержание кредитных историй: о чем узнают банки из запроса в БКИ

О содержании кредитного рейтинга заемщика весьма точно сказано в ст. 4 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Закон четко устанавливает, какие данные хранятся в БКИ. Соответственно, когда вы обращаетесь за новым кредитом или в МФО за микрозаймом, то кредитор делает запрос на получение кредитной истории в БКИ.

В полученной выписке содержатся следующие данные:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные;
  • индивидуальный налоговый номер — ИНН;
  • номер страхования в Пенсионном фонде (СНИЛС);
  • данные о регистрации ИП;
  • адрес прописки, место жительства;
  • данные о дееспособности — если человека хотя бы частично ограничивали в дееспособности, то в КИ предоставляется информация о решении суда;
  • информация о введении процедуры по банкротству физлиц с отсылками на ЕФРСБ. Соответственно, если в банкротстве обнаружились признаки фиктивности, преднамеренности или недобросовестности, то в КИ тоже отображается подобная информация;
  • суммы обязательств по действующим кредитам;
  • конечные даты кредитных договоров;
  • дополнительные соглашения, изменения в кредитных договорах, введенные реструктуризации обязательств и даже запросы на них тоже указываются в КИ;
  • информация о предоставлении банком кредитных каникул во время пандемии коронавируса 2020 года. Хотя такие каникулы по закону не понижали рейтинг заемщика;
  • сумма неисполненных обязательств на момент запроса;
  • о наличии залоговых кредитов;
  • о спорах, проводимых в арбитражных или в третейских судах;
  • прекращение передачи важных сведений в БКИ на основании договора цессии или в результате окончания действия договора о передаче информации;
  • виды обязательств — например, кем выступает субъект по открытым договорам: поручителем или должником;
  • данные о предмете залога, об оценке и сроке действия договорных обязательств;
  • данные о полном объеме обязательств по кредитным договорам;
  • сведения о датах завершения расчетов по старым договорам, о том, освобождался ли должник от последующего выполнения требований банков и МФО;
  • сведения о закрытии кредитных обязательств;
  • идентификаторы договоров по кредитованию;
  • сведения о принудительных взысканиях денег по оплате за жилье, ЖКХ.

Зачем банку знать, как я плачу по квитанциям
за коммуналку? Закажите звонок юриста

То есть банки и МФО получают полную информацию о вашей платежеспособности, о дисциплине в отношении кредитных обязательств, о судебных решениях, связанных с финансовой состоятельностью. Необходимо учитывать эти факторы, обращаясь за новым кредитом или микрозаймом. Ведь можно слукавить и не указать порочащую вас информацию. Но кредитор быстро раскроет ваши интриги . За подобные фокусы светит отказ.

Права и обязанности бюро кредитных историй

Исходя из положений ст. 9 № 218-ФЗ, БКИ вправе:

  • предоставлять услуги по разработке методов расчета персональных КИ;
  • создавать союзы, которые защищают интересы членов;
  • искать сведения, делать запросы в органы государственной власти, органы местного самоуправления, в Центробанк и другие ведомства, чтобы уточнить актуальность данных в КИ;
  • представлять кредитные отчеты заинтересованным лицам.
Читайте также:
Признаки банкротства физического лица

Обязанностей у БКИ несколько больше. Согласно закону о бюро кредитных историй, они обязаны:

  • аннулировать КИ при необходимости с обязательным уведомлением в Центральный каталог КИ. Этот каталог ведет Банк России;
  • предоставлять сведения в Центральный каталог в течение 2 рабочих дней. Также по КИ передается код субъектов КИ;
  • БКИ обязаны следовать формам отчетности, разработанным в ЦБ;
  • предоставлять возможность для изменения ранее переданных сведений в БКИ;
  • получать лицензию на хранение и ведение КИ;
  • включать данные в КИ субъекта в течение 1 дня с момента их получения (в течение 5 дней, если информацию представили на бумаге);
  • заключать договоры с квалифицированными БКИ на получение сведений о среднемесячных платежах;
  • взаимодействовать с ЦБ, предоставлять регулятору отчетность;
  • соблюдать запрет на ведение финансовой и кредитной деятельности. То есть сами БКИ никаких кредитов выдавать права не имеют.

А может ли банк сам рассчитать балл
моей кредитной истории?
Спросите юриста

Согласно законодательству, реестр бюро ведется Центробанком. Эти полномочия возложены конкретно на ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. В целом эти положения регулируются ст. 14 № 218-ФЗ.

Согласно закону, ЦБ должен вести контроль и надзор за деятельностью БКИ. В частности:

  • формировать и контролировать реестр БКИ;
  • установить форму и требования по выпискам из реестра;
  • установить требования к акционерам БКИ;
  • контролировать деятельность бюро, искать нарушения, применять соответствующие меры для их устранения;
  • предоставлять рекомендации в случае выявления нарушений.

У бюро сохраняется право обжаловать действия или постановления регулятора.

Надо отметить, что Банк России активно своими правами пользуется. Так, еще в 2020 году в реестре ЦБ состояло 11 БКИ. На начало июня 2021 года — уже 8.

Ответственность бюро кредитных историй

Согласно федеральному закону № 218-ФЗ, ответственность БКИ покрыта таинственным флером. В законопроекте содержится формулировка, которая отправляет нас к «законодательству» — то есть ответственность БКИ определена законодательством.

Фактически БКИ обязаны бережно хранить кредитные истории и не вносить в них искажения.

Но отметим, что за нарушения отвечают и источники формирования КИ — то есть банки, МФО, потребительские кооперативы и даже магазины, если они продают товары в рассрочку. Хотя обычно это происходит при привлечении все того же банковского кредита, только проценты банку возмещает сама торговая точка.

Если они нарушают свои обязательства, их ждет:

  • штрафы в размере 30-50 тыс. рублей. Применяются в отношении МФО, кредитных кооперативов, банков и других лиц, которые несвоевременно предоставили или вовсе «забыли» предоставить данные по КИ заемщика. То же наказание их ждет за нарушение сроков в передаче данных, которые бы подтвердили достоверность КИ;
  • штрафы в размере 30-50 тыс. рублей. Применяются в отношении финансовых организаций за непредоставление данных о судебных решениях по принудительному взысканию денежных средств.

Кто и как рассчитывает персональный
кредитный рейтинг заемщика?
Закажите звонок юриста

Новые положения в № 218-ФЗ

В федеральный закон о кредитных историях принимались изменения, которые выражены в следующем:

  1. Каждый человек бесплатно может проверять собственную КИ один раз в полгода . Если ему нужна КИ в печатном виде, то получить ее можно один раз в год. Если же клиент готов платить, то он вправе делать запросы неограниченное количество раз.
  2. Узнать, какие из БКИ ведут именно вашу историю, можно на портале Госуслуг. Всего в России работает 8 БКИ . Направить запрос можно прямо на сайте: достаточно указать номер СНИЛС и данные паспорта. Информация предоставляется непосредственно в личный кабинет зарегистрированного пользователя сайта. По запросу в ЦБ вам направляет сведения о том, в каком из БКИ хранится ваша история: наименования, адреса и контактные данные.
Читайте также:
Ипотека без первоначального взноса в 2021 году - какие банки дают

Согласно последней редакции закона, получить актуальную информацию по вашей КИ можно следующими способами:

  • направить запрос в «ваши» БКИ через Госуслуги,
  • при личном обращении в офисы БКИ;
  • подать заявление по e-mail, но при таком запросе гражданину нужно удостоверить письмо усиленной квалифицированной электронной подписью;
  • обратиться к нотариусу за заверением заявки, и направить ее через Почту России;
  • направить телеграмму.

Получить данные о персональном кредитном рейтинге (ПКР) можно вместе с предоставлением кредитного отчета. Он оценивается в специальных баллах. Чем выше балл, тем больше вероятность оформить кредит. Напомним, что БКИ не обязаны рассчитывать ПКР, это всего лишь их право. Например, такие рейтинги считает НБКИ .

При расчете ПКР специалистами НБКИ учитывается, как часто заемщик брал кредиты, насколько ответственно выполнял свои обязательства перед кредиторами, высока ли его кредитная нагрузка. Каждая запись кредитной истории анализируется, после чего выставляется оценка от 300 до 850 баллов. Сами рейтинги рассчитываются на основании скоринговых моделей.

Значение уделяется следующим переменным:

  • сколько кредитов открыл человек, и какая у него нагрузка;
  • как часто он обращается за новыми кредитами, за кредитными отчетами из БКИ;
  • насколько долгая у человека кредитная история — предпочтение отдается клиентам, у которых она сформировалась уже давно;
  • сколько просрочек было в прошлом, и сколько осталось на момент обращения.

За каждый фактор человеку ставится конкретное количество баллов. Задача — набрать больше баллов. Чем выше уровень, тем больше лимит доверия кредитных организаций к человеку.

Слияния и поглощения на рынке кредитных историй

Одно из крупнейших российских БКИ — «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) купило на аукционе лот в размере 2,4 млн кредитных историй заемщиков микрофинансовых организаций. Ранее эти истории взаимодействия клиентов с микрофинансовыми компаниями (МФО) вело «Специализированное кредитному бюро». Но оно было исключено из реестра Банка России 28 мая 2021 года. СКБ специализировалось на работе именно с историями микрозаймов.

Почему работа с микрофинансовым рынком интересно ОКБ, которое традиционно специализировалось на ведении кредитных досье крупнейших банков, в первую очередь, Сбера? Все просто — это новое направление, которое активно развивает ОКБ. Попытка «подмять под себя» большой объем данных крупнейшими игроками рынка — это закономерный процесс, который уже не первый год наблюдается на рынке кредитных историй.

В итоге ОКБ выиграло аукцион по покупке кредитных историй «Специализированного кредитного бюро (СКБ)». Об этом сообщила компания 1 октября 2021 года. В тендере на покупку участвовало два БКИ. Стоимость сделки не раскрывается. В ОКБ лишь сообщили, что стоимость покупки они оплатили деньгами, а не бартером, и компания «считает цену хорошей». Передача кредитных историй в ОКБ будет завершена к 1 ноября 2021 года.

В ОКБ сейчас хранятся данные о 507 млн кредитах и займах. Выиграв торги, компания получила еще 2,4 млн историй. Однако, насколько в итоге пополнится база бюро, станет известно после передачи данных и их анализа, подчеркнули в ОКБ: возможности ознакомиться с качеством кредитных историй до их покупки не было возможности. Однако часть приобретенной информации является уникальной, отметил гендиректор ОКБ Артур Александрович.

Специализированное кредитное бюро было ориентировано на работу с микрофинансовыми организациями (МФО), а его акционерами являлись, в том числе СРО «МиР» и пара крупных МФО. Такое приобретение поможет бюро обогатить собственные данные, сделать аналитические модели, необходимые банкам и другим кредиторам, более точными, полагает Александрович. «Исторически наше бюро обслуживало крупнейшие банки, но новая стратегия ОКБ предполагает развитие сотрудничества с сегментами МФО и КПК», — подчеркнул он.

Всего в реестре ЦБ состоят восемь бюро кредитных историй. При этом 95% кредитных историй аккумулируют три крупнейших игрока: ОКБ, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс».

Читайте также:
Страхование жизни при ипотеке - насколько обязательна данная процедура

Показатель долговой нагрузки на заемщика

С осени 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Расчеты проводятся в процессе обращения человека за кредитом или микрозаймом. Как это работает?

  • изучается величина ежемесячного дохода человека (или совокупный доход его семьи, если на иждивении есть, например, дети);
  • по данным КИ проверяется количество действующих кредитов и суммируются платежи по ним. Так выясняется, сколько человек платит в месяц по своему общему долгу;
  • далее от текущего дохода отнимается сумма платежей и устанавливается объем средств, остающихся у заемщика на жизнь. Если человек при обращении за новым кредитом будет отдавать на обслуживание всех своих долгов до 50% дохода, ему можно одобрять кредит. Если больше — банк и МФО обязаны отказать.

Если у банка отозвали лицензию,
могу ли я не возвращать кредит,
ведь банка-то уже нет?

В целом кредитные истории хранятся 10 лет с момента добавления в историю последних изменений. Например, если женщина не брала новых кредитов уже 5 лет, но поменяла фамилию, то соответствующие данные попадут в ее КИ. Новый срок отсчитывается с момента их внесения.

Нужно упомянуть о распространенном заблуждении: многие заемщики полагают, что в результате реорганизации или ликвидации кредитной организации они свободны от уплаты долга. Кредит сам волшебным образом исчезает, вместе с отзывом у банка лицензии и исключением записей о нем из ЕГРЮЛ.

Но в реальности это не так — например, если организация проходит процедуру ликвидации через банкротство, то с должником вскоре свяжутся из АСВ — агентства по страхованию вкладов. И предоставят реквизиты банка-преемника, по которым должник обязан вносить платежи.

Многих граждан интересует вопрос — как влияет факт банкротства на кредитную историю, отражается ли он в ней? Да, факт банкротства в КИ будет зафиксирован. Но ваша кредитная история к началу процедуры банкротства и так испорчена до состояния «дальше некуда», иначе вы бы не подавали документы на списание долгов.

Что делать? Достойно пройти банкротство и начать восстанавливать КИ. Открыть в банке небольшой вклад, потом — дебетовую карту. Потом увеличить вклад. А через год можно будет попросить кредит на небольшую сумму. И обязательно аккуратно его выплачивать.

Опротестовать данные своей кредитной истории теперь можно будет онлайн

5 октября 2021 года на сайте Банка России появилось сообщение о том, что Центробанк рекомендует кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам, операторам инвестиционных платформ и лизинговым компаниям с 1 января 2022 года предоставить возможность заемщикам подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся о заемщиках в их кредитных историях, в электронной форме.

Это можно обеспечить, например, с помощью мобильного приложения, личного кабинета или электронной почты.

Такое предложение регулятора связано с изменениями в законодательстве. С 1 января 2022 года граждане, которые хотят оспорить подобную информацию, смогут обращаться с заявлением непосредственно к источнику формирования кредитной истории (например, в банк или микрофинансовую организацию, в которых они брали средства в долг). А кредитор обязан такое заявление принять. Сейчас, согласно закону о кредитных историях, для оспаривания заемщики должны обращаться в бюро кредитных историй.

Исполнение рекомендаций расширит возможности потребителей финансовых услуг. Они смогут подавать заявления об оспаривании кредитных историй, когда у них нет возможности лично посетить офис источника формирования кредитных историй или отделение почты для подачи заявления.

Вам нужна помощь с пониманием своего кредитного рейтинга, вы запутались в долгах или нуждаетесь в юристе по другим финансовым вопросам? Обращайтесь по телефону, указанном на нашем сайте вверху каждой страницы, телефонные юридические консультации мы предоставляем бесплатно.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: