Каким образом и куда подается заявление на рефинансирование долга

Как рефинансировать ипотеку

И сэкономить 2 700 000 рублей

В июле 2015 года я купила квартиру в ипотеку и обязалась выплачивать 14,75% годовых в течение 25 лет.

За два года я выплатила всего 20 тысяч рублей из основного долга и отдала банку целых 640 тысяч рублей процентов.

Чтобы платить меньше, я сделала рефинансирование: взяла в другом банке кредит по сниженной ставке и погасила за его счет ипотеку. Теперь я плачу 9,75% и экономлю 2 700 000 рублей. Расскажу, как у меня это получилось.

При рефинансировании я взаимодействовала с двумя банками. Чтобы не сбить вас с толку, я называю банк, в котором брала ипотеку, «старым» банком, а тот, в котором рефинансировала кредит, — «новым».

Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку

  1. Найти подходящий банк.
  2. Подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита.
  3. Собрать документы.
  4. Погасить предыдущий долг и выкупить квартиру.
  5. Снять и наложить обременение на квартиру.

Это долгий процесс, но если все делать по плану, то уже через пару месяцев можно будет платить меньше.

Найти подходящий банк

У меня была цель снизить ставку по ипотеке минимум на 2 процентных пункта. Срок я хотела оставить прежним, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Подходящий банк искала в интернете. Открывала сайты, переходила в разделы с рефинансированием ипотеки и сравнивала размеры, сроки и валюту кредита.

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Узнать примерную ставку для моих условий я смогла с помощью ипотечного калькулятора. Такой есть на сайте почти каждого банка.

Условия одного из банков меня устроили: от меня требовали подтвердить доход справкой 2- НДФЛ и застраховать жизнь, а взамен я могла получить ипотеку под 9,75% вместо нынешних 14,75%.

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС .
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2- НДФЛ .
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Собрать документы на недвижимость

Документы на недвижимость нужны, чтобы банк проверил квартиру, которую берет в залог. Банк интересует, не занижена ли стоимость квартиры, не рухнут ли стены дома через неделю и действительно ли это квартира клиента.

Когда я просто брала ипотеку, эти документы предоставил банку продавец квартиры. При рефинансировании это моя обязанность.

Чтобы доказать ценность квартиры, я заказала ее оценку. Обратилась в компанию, которую посоветовал банк. Оценщик сфотографировал комнаты, подъезд и двор. За услугу я заплатила 2500 рублей. Отчет готовили два дня.

Пока готовили отчет, я собрала остальные документы:

  1. Договор купли-продажи квартиры.
  2. Свидетельство о собственности.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Кредитный договор.
  5. График платежей.
  6. Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии.
  7. Справку Ф40 из паспортного стола.
  8. Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
  9. Справку об остатке ссудной задолженности.

Чаще всего расходы на рефинансирование достигают 35—50 тысяч рублей. Они идут на сбор документов, переоформление кредита и страховки, оплату государственных пошлин. Мне повезло со страховкой: как раз заканчивалось действие предыдущего договора и я просто заключила новый. Часть документов на квартиру находилась дома, а недостающие мне бесплатно выдали в старом банке, паспортном столе и расчетном центре.

Выкупить квартиру у старого банка

Проверив квартиру, новый банк приготовился выкупить ее у старого. На этом этапе происходит само рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, а новый банк погашает долг перед старым банком.

Я пришла в новый банк и подписала документы. Потом сообщила старому банку, что хочу выкупить у них квартиру, и уточнила свою задолженность, затем передала реквизиты для зачисления в новый банк.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.

Читайте также:
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Снять и наложить обременение

При ипотеке квартира считается моей собственностью с обременением. Я могу жить в ней, делать текущий и капитальный ремонт. Однако сделать перепланировку, сдать в аренду, подарить другому человеку или продать без письменного согласия банка нельзя. Это и есть обременение, или залог.

Мне нужно было забрать квартиру из залога у старого банка и передать в залог новому. В старый банк я написала заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Пока закладная не перешла от старого банка к новому, кредит является необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Таким образом банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Обычно банк готовит закладную месяц, но я получила документ через две недели.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Как изменились условия по кредиту

Я рефинансировала ипотеку за два месяца. Если не считать плановых ежемесячных платежей и страхового взноса, на оформление документов потратила 7250 рублей — расходы пошли на оценку квартиры, оплату госпошлины в МФЦ , разницы между запрашиваемой суммой и суммой, необходимой для досрочного погашения, процентов. По сравнению с выгодой, которую я получаю от рефинансирования, это копейки.

Как рефинансировать кредит

Институт рефинансирования изначально разрабатывался в виде меры поддержки благонадежных заемщиков, имеющих временные финансовые затруднения при возврате кредита. Рефинансирование является инструментом для пересмотра действующих условий договора и снижения кредитной нагрузки.

По своей природе термин схож с реструктуризацией. Различие заключается в месте проведения операции: рефинансирование в большинстве случаев проводит сторонний кредитор, а реструктуризация оформляется в том же банке, с которым заключался кредитный договор.

Суть рефинансирования задолженности

Рефинансирование кредита это процесс выдачи-получения нового потребительского кредита, основная часть которого идет на погашение действующих кредитных обязательств. Инструмент практически никак не регулируется профильным законодательством, поэтому полностью находится в ведении кредитных организаций.

Банки самостоятельно решают, предлагать или не предлагать заемщику такую услугу. В кредитных договорах такая информация не фигурирует. Следовательно, если банк посчитает нужным, то даже благонадежному заемщику в рефинансировании задолженности будет отказано.

Как правило, предложение делается сторонними кредитными организациями, с которыми у заемщика пока не имеется отношений. К примеру, у гражданина есть действующий кредит в Сбербанке, оплата которого однажды становится для него непосильной.

Заемщик обращается в ВТБ (условный пример), и подает заявку на рефинансирование. ВТБ – одним из первых стал делать такие предложения в стране. Если условия будут выгодными для нового банка, то он выдаст субъекту кредит на погашение действующих обязательств. Новые же обязательства, по кредиту в VTB, для заемщика должны быть более приемлемые, чем прежние. Именно в улучшении положения заемщика и заключается природа рефинансирования.

Таким образом, в выигрышном положении оказываются три стороны правоотношений. Заемщик, выплачивающий кредит по ставке в 20%, заключает новый договор под 17-19%, тем самым снижая свою кредитную нагрузку. Первый банк избавляется от проблемной задолженности, возвратив при этом свои активы с положенной прибылью. Вторая кредитная организация приобретает благонадежного заемщика и открывает еще один договор, что предполагает получение прибыли с процентов по нему.

Brobank.ru: Сама процедура рефинансирования задолженности производится по стандартному алгоритму и состоит из трех шагов.

Шаг 1 – Подготовка документов

Перед обращением в кредитную организацию, заемщику необходимо уточнить факультативные требования, выдвигаемые в отношении соискателей на рефинансирование. Как правило, в список входят следующие требования:

  • отсутствие длительных просрочек по действующим обязательствам – ни «свой» банк, ни сторонняя кредитная организация не станут заключать соглашение с заведомо неблагонадежным заемщиком;
  • соответствие требованиям, выдвигаемым в отношении всех заемщиков – если рефинансирование планируется производить в другом банке, достаточно поверхностно изучить любую кредитную программу этого банка, чтобы обозначить для себя обязательные требования;
  • погашение определенного процента от имеющегося долга – для проведения рефинансирования на момент подачи заявления должно быть погашено от 20% от имеющейся задолженности;
  • наличие всех документов для получения услуги – список документов доступен на официальных сайтах банков в разделе «рефинансирование кредитов».

Если банк оказывает соответствующие услуги (ее оказывают большинство российских кредитных организаций), то заемщику потребуется обращаться за услугой самостоятельно с готовым пакетом документов.

Список документов для проведения рефинансирования назначается каждым банком индивидуально. Здесь многое зависит от вида рефинансируемого потребительского кредита, размера задолженности, категории заемщика, регламента самого банка. Стандартный список документов:

  1. Заявление по форме кредитной организации – бланк заявления должен быть получен непосредственно в банке.
  2. Действующий кредитный договор – требоваться может оригинал или «свежая» копия кредитного договора.
  3. Документы, указывающие на платежеспособность.
  4. Данные о наличии ликвидного имущества – рефинансирование может производиться под залог, к примеру, ликвидной недвижимости.
  5. Общегражданский паспорт и прочие документы, по требованию кредитной организации

В процессе рассмотрения заявления второй банк подаст запрос в кредитную организацию, с которой заключено действующее соглашение. Цель запроса – уточнение информации, предоставленной заемщиком по непогашенным обязательствам.

Действующему кредитору нет смысла отказывать в рефинансировании кредитной задолженности, так как он получает прибыль с операции в полном объеме, включая и погашение всех штрафных санкций. В последующем все это будет включено в сумму рефинансирования, но уже на более выгодных для заемщика условиях.

Шаг 2 – Получение решения банка

Срок принятия решения более длительный, чем по стандартным потребительским кредитам. На практике – до 5 банковских дней. Если решение будет положительным, заемщик прибывает в отделение банка и подписывает новый кредитный договор.

Читайте также:
Возвратный или обратный лизинг - что это такое

До подписания нового договора заемщик указывает номер лицевого счета, на который новый кредитор перечислит средства для рефинансирования. Как правило, лицевой счет открыт в том же банке, с которым заключен первый кредитный договор. Срок перевода средств после подписания соглашения регламентируется кредитором, проводящим рефинансирование задолженности.

После перечисления средств на указанный заемщиком лицевой счет, он (заемщик) переводит их в направлении погашения действующего кредита. Таким образом, получить деньги в наличном виде для проведения рефинансирования не получится. Только путем перевода на лицевой счет и только под контролем нового кредитора.

Шаг 3 – Подтверждение погашения кредита

В договоре на рефинансирование может отмечаться пункт, согласно которому заемщик должен перевести средства на погашение кредита в течение определенного срока – 3-5 дней, включая согласование формальностей и возможные технические проблемы.

После погашения обязательств согласно договору рефинансирования, заемщик предоставляет новому кредитору подтверждение проведения операции. В качестве подтверждения им предоставляется оригинал / копия закрытого кредитного договора и выписка из банка о закрытии индивидуального лицевого счета.

В любом случае эта информация будет уточняться новым кредитором, поэтому рекомендуется все требования выполнять должным образом. При обнаружении каких-либо несоответствий, вторичный банк может отменить соглашение о рефинансировании даже после перечисления средств на лицевой счет нового клиента.

Исполнение обязательств после рефинансирования задолженности

Новые обязательства исполняются заемщиком в стандартном виде – как обычный потребительский кредит. Рефинансирование предполагает выплату той же самой суммы, что до проведения операции, но уже на пересмотренных условиях.

Здесь допускаются вариации: увеличивается срок кредитования с одновременным уменьшением процентной ставки, либо срок и ставка остаются прежними, но пересматривается график внесения платежей.

При рефинансировании риски нового кредитора повышаются, так как он заключил соглашение с заемщиком, имевшим ранее временные финансовые трудности. Нет никакой гарантии, что подобные трудности не возникнут вновь, поэтому штрафные санкции по рефинансируемым кредитам, как правило, строже, чем по стандартным кредитным продуктам.

Где можно рефинансировать кредит прямо сейчас

Мы подобрали для вас несколько текущих банковских предложений по рефинансированию. Сравните условия каждого и оформите заявку онлайн на Бробанк.ру.

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Читайте также:
Как обналичить кредитную карту без комиссии и процентов

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

  • банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
  • банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

  • ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
  • потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
  • кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

  • вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
  • весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

  • валютный курс при пересчете устанавливается банком;
  • заметно вырастет ставка;
  • скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только до завтра можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Рефинансирование ипотеки. Пошаговая инструкция

Где рефинансировать ипотеку

Банку невыгодно рефинансировать собственные ипотечные кредиты: он потеряет деньги из-за понижения ставки, поэтому финансовые организации неохотно идут на переоформление ипотеки на новых условиях. Некоторые банки прямо на своих сайтах пишут о том, какие кредиты они рефинансируют.

Можно написать прямой запрос в банк о возможности понижения ставки. Иногда там идут навстречу и снижают ставку кредита.

Если ваш банк отказал или вы сразу хотели рефинансировать кредит в другом банке, то нужно сравнить и выбрать самый подходящий. Нюанс: другой банк может отказать в рефинансировании, поэтому нужно внимательно читать условия. То, что один банк уже выдал вам ипотеку, не гарантирует её получения в другом.

Читайте также:
Заявление об отмене судебного приказа о взыскании суммы долга

Сравнение предложения банков

Почти все банки предлагают рефинансировать ипотечные кредиты, выданные другими банками. Можно сравнить предложения банков на специальных ресурсах, например, на banki.ru или sravni.ru. Заодно прочитайте там о рейтингах разных банков, на сайтах есть специальные разделы.

Но лучше потратить несколько часов на самостоятельное изучение предложений и выбор банка, где вы хотите оформить рефинансирование. Их условия сильно зависят от конкретной ситуации. Используйте ипотечные калькуляторы на сайтах банков — туда нужно ввести срок кредита, стоимость квартиры и сумму кредита. Посмотрите и сравните предварительные предложения (на этапе обращения в банк они могут измениться).

Например, семья Смирновых в 2014 году купила в кредит двухкомнатную квартиру в Москве. Квартира стоила 9,5 миллионов рублей, из которых 6 миллионов Смирновы взяли у банка под 14% годовых на 19 лет. После этого ставки банков падали, и в 2019 году Смирновы решились на рефинансирование. К этому времени они уже вернули банку 2 миллиона основной суммы, поэтому для рефинансирования понадобится только 4 миллиона. К тому же Смирновы хотят расплатиться с банком раньше чем через 15 лет, — например, за 10 лет.

Почти все банки предлагают Смирновым рефинансирование по ставке от 9,5 до 11%, то есть на 3–4,5% годовых меньше текущей ставки, но нужно сравнить и другие условия.

Предварительное одобрение заявки на ипотеку

Все предложенные условия не гарантия того, что банк выдаст кредит. Заёмщик тоже должен ему подойти. Предварительный ответ банк даёт всего за несколько минут.

Основные вопросы банк задаёт сразу на сайте, поэтому вы заранее можете оценить, подходите ли под его условия или пишет свои требования.

Если вы проходите по всем параметрам, заполняйте заявку на сайте — обычно для этого требуются ФИО, основные данные по кредиту и вашим доходам, контакты. Так, например, выглядит процесс заполнения заявки на сайте Альфа-Банка:

Некоторые банки могут отказать в кредите уже на этом этапе, даже если вам показалось, что вы друг другу идеально подходите. Подробнее,почему отказывают в ипотеке, мы рассказывали в другой статье.

Отказы банков не отражаются в вашей кредитной истории, но в ней будут видны запросы каждого из банков, в который вы отправите заявку на кредит — будь то первоначальный кредит или рефинансирование старого. Вот как это будет выглядеть в кредитной истории на сайте Госуслуг:

Дальше работайте только с теми предложениями, по которым вы получили предварительное одобрение.

Предварительное одобрение банка действует 2–3 месяца, в течение этого срока ставка зафиксирована, а вам нужно окончательно определиться со своим выбором и подготовить документы.

Сравнивайте условия кредитования. Такую информацию можно найти на сайтах банков или в типовых договорах. Но лучше задать эти вопросы сотруднику банка, с которым вы свяжетесь после предварительного одобрения кредита.

  • Что будет за просрочку платежа по ипотеке: каков размер штрафа и есть ли другие последствия, кроме штрафа?
  • Какие ещё нарушения есть в договоре?
  • В каких случаях банк может потребовать погасить кредит в сжатые сроки?
  • Как можно будет оплачивать ипотеку: в отделениях / через интернет / через банкоматы? Может оказаться, что у банка мало отделений, все они расположены далеко, а за погашение кредита через другой банк берётся комиссия.
  • Может ли банк повысить ставку по ипотеке, и если да — в каких случаях?
  • Какие дополнительные обязанности есть в кредитном договоре? Например, ежегодно приносить 2-НДФЛ?
  • Каковы условия досрочного погашения кредита: что для этого нужно и можно ли выбирать между уменьшением платежа и срока кредита?

Если эти условия лучше или хотя бы не хуже условий по первоначальному кредиту, а новая ставка меньше, то игра стоит свеч и можно переходить к оформлению документов.

Одобрение кредита и квартиры

Итак, с банком вы определились — теперь нужно получить одобрение квартиры. От объекта тоже могут зависеть условия, например, банки иногда считают, что реальная цена квартиры меньше заявленной, и тогда ставку по ипотеке могут изменить. На этом этапе банки действуют по-разному: кто-то отправляет клиента в отделение или к менеджеру, кто-то сразу выдаёт запрос на документы. В любом случае на этом этапе вам понадобятся документы по первому кредиту и по квартире.

Обычно требуется одинаковый пакет, но некоторые банки могут просить больше документов или, наоборот, не требовать некоторые из перечисленных:

  • копия паспорта;
  • копия СНИЛС;
  • документы на квартиру: выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), договор купли-продажи;
  • документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности и справку об отсутствии текущей задолженности;
  • документы, подтверждающие текущий доход: справку о доходах и трудовой договор или другие документы;
  • технические документы на квартиру; их можно получить в Бюро технической инвентаризации (в Петербурге — в Проектно-инвентаризационном бюро);
  • выписку из домовой книги;
  • выписку с финансово-лицевого счёта квартиры (можно заказать в МФЦ или на сайте Госуслуг);
  • справку о реквизитах в первом банке;
  • документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счёта, расписка);
  • анкета для страхования;
  • отчёт об оценке квартиры.

Если ваша квартира уже застрахована, а страховая компания входит в список одобренных новым банком, то скорее всего подписывать договор страхования заново не потребуется. Можно изменить выгодоприобретателя (банк) в уже заключённом. Не все банки пойдут на такой вариант, но обязательно уточните, возможно ли это в вашей ситуации. Кстати, страхование квартиры — вполне себе рабочий инструмент, который поможет в сложной ситуации, и о нём стоит подумать даже если вы не рефинансируете ипотечный кредит.

Читайте также:
Чем отличается созаемщик от поручителя: % права и обязанности

Нужно провести новую оценку квартиры, выбрав оценщика из списка, одобренного банком.

За что предстоит заплатить при рефинансировании ипотеки:

  • страховку. Страховая премия зависит от суммы и срока, на которую страхуется квартира. Страховка оформляется одновременно с подписанием кредитного договора, но узнать сумму можно уже на этом этапе;
  • отчёт об оценке квартиры — 2000–7000 рублей;
  • получение выписки из ЕГРН — 750 рублей, а если банк устроит электронная выписка — 300 рублей;
  • заказ технических документов (технический паспорт или поэтажный план с экспликацией). Их стоимость зависит от площади квартиры и от того, нужно ли проводить новое обследование. Обычно банки просят технические документы не старше года, поэтому обследование приходится проводить. Например, поэтажный план для московской квартиры в 35 кв. м обойдётся в 5760 рублей, экспликация — в 237,96 рубля за 1 страницу (обычно их не больше 1–2), а технический паспорт — в 2400 рублей. Итого: порядка 8400 рублей.​​​​​​

Когда все документы готовы, банк берёт несколько рабочих дней на принятие решения, обычно от 1 до 10. От предварительного одобрения кредита до подписания договора может пройти несколько месяцев, большую часть времени занимает подготовка документов.

Рефинансирование одобрили. Что дальше?

Вот как будут развиваться события. Вы подписываете с новым банком два договора: на выдачу кредита и на залог квартиры; берёте у него деньги и гасите свой долг в старом банке. После этого получаете документы о том, что старый кредит закрыт, снимаете старый залог и регистрируете новый, в пользу нового банка (это можно сделать одновременно). Разберёмся с каждым этапом подробнее.

Подписание договора в новом банке и досрочное погашение ипотеки в старом

После того, как банк принял и одобрил все документы, он готовит новый кредитный договор и договор об ипотеке, затем приглашает подписать их. Обычно это занимает пару дней. Иногда банки предлагают заключить договоры в разные дни: сначала кредитный договор, а договор об ипотеке — после погашения кредита в старом банке и снятия обременения с квартиры.

Подайте в старый банк заявление о досрочном погашении кредита и получите реквизиты для перевода денег. Новый банк перечислит вам деньги, а вы погасите кредит в старом кредитном учреждении.

Снятие залога с квартиры

Кредитных обязательств перед первым банком у вас больше нет, вы ему ничего не должны. Поэтому нужно снять залог с квартиры, которая была гарантом выполнения ваших обязательств.

Как и кто может снять обременение с квартиры (то есть залог), зависит от того, была ли у вас закладная.

Как снять залог с квартиры, если есть закладная

Закладная — это ценная бумага, которая удостоверяет права банка на квартиру. Найдите расписку, которую вам выдали при регистрации первой ипотеки, и посмотрите, есть ли закладная среди поданных в МФЦ документов.

Если при регистрации ипотеки была закладная, то погасить залог можно одним из трёх способов:

Снятие ипотеки может затянуться: банку нужно назначить представителя, выдать закладную, согласовать с представителем удобное время для похода в МФЦ — всё это может занять недели, а то и месяцы. Но если повезет, банк всё сделает за несколько дней.

Как снять залог с квартиры без закладной

В такой ситуации погасить ипотеку можно либо по совместному заявлению сторон, либо по заявлению банка. Самостоятельно всё сделать нельзя.

Снятие залога с квартиры через МФЦ

Документы подаются через многофункциональные центры, заявление заполнят их сотрудники. Госпошлины за снятие ипотеки нет, а само погашение залога занимает 5 рабочих дней: 3 дня на саму регистрацию и по 1 дню на доставку документов из МФЦ в Росреестр и обратно. Если ваш банк снимает залог самостоятельно, то вам потребуется только подать в МФЦ документы на новый залог в пользу второго банка.

Узнать, что ипотека погашена и пора подавать на регистрацию документы для нового залога, можно по телефону Росреестра. Для этого понадобится номер заявления, который есть в расписке, обычно он указан в верхнем правом углу. Можно сделать это и через онлайн-сервис Росреестра: графа «Обременения» должна стать пустой.

Попробуйте сэкономить время и одновременно подать в МФЦ сразу два заявления: одно на погашение старой ипотеки, а второе — на регистрацию новой. Это можно сделать, например, если первая ипотека была с закладной: запишитесь с представителем нового банка на регистрацию ипотеки и подайте оба заявления сразу. Если все документы будут в порядке и обойдётся без приостановок, то обе регистрации пройдут почти одновременно.

Регистрация нового залога на квартиру

Регистрировать новый залог одновременно со снятием старого имеет смысл ещё по одной причине — это сэкономит деньги. С момента выдачи кредита и до регистрации залога банк начисляет на ипотечные выплаты повышенный процент. Обычно это +1–2% к текущей ставке. Чем быстрее будет оформлен новый залог, тем меньше придётся заплатить за переходный период.

Снятие залога и регистрация нового может занять от нескольких дней до нескольких месяцев. Всё зависит от того, насколько расторопными окажутся оба банка и всё ли в порядке будет с документами. На практике случается, что банк допускает ошибки в документах, и регистрация нового залога затягивается. В таких случаях банк может пересчитать проценты за срок задержки, которая произошла по его вине.

Как правило, с новым банком заключаются два договора — кредитный и об ипотеке. В кредитном договоре описываются все условия выдачи кредита, а в договоре об ипотеке — всё, что касается залога квартиры: обязанности, срок регистрации залога, порядок обращения взыскания и другие нюансы.

Читайте также:
Можно ли отказаться от кредита после получения кредита

Чтобы зарегистрировать ипотеку по договору, на регистрацию в МФЦ должны прийти обе стороны — заёмщик и банк — и заплатить госпошлину 1000 рублей.

Пакет документов для оформления залога на квартиру:

  • заявление о регистрации, его сделают на месте, в МФЦ;
  • кредитный договор;
  • закладная (если её оформили);
  • договор об ипотеке;
  • документы об оплате госпошлины;
  • отчёт об оценке квартиры;
  • другие документы от банка.

Коротко о рефинансировании ипотеки

1. Когда стоит рефинансировать кредит? Когда ваша экономия на будущих выплатах будет больше, чем расходы на само переоформление кредита.

2. А когда не стоит? Если вы выплачиваете аннуитетные платежи — сначала проценты, а потом саму сумму кредита — и прошло уже больше половины срока кредита. К этому моменту вы выплатили много процентов и совсем немного — основного долга. По новому кредиту банку придётся платить всё снова.

3. Сколько времени займёт рефинансирование? Обычно процесс рефинансирования длится 1–2 месяца. Но срок может и увеличиться, если что-то пойдёт не так.

4. Сколько денег придётся потратить на рефинансирование? Расходы сильно зависят от банков и от площади квартиры.

Посчитаем, во сколько рефинансирование ипотеки обойдётся семье Смирновых при самом плохом раскладе: первый банк выдаёт справки только за деньги, понадобится другая страховка, а с новым банком заёмщики подписали ипотечный договор. Напомним, у семьи двушка, они хотят рефинансировать ипотеку 4 млн на 10 лет.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки:

  • справки из банков — 2000 рублей;
  • госпошлина за регистрацию залога — 500–1000 рублей;
  • отчёт об оценке квартиры — 7000 рублей;
  • технические документы на квартиру — 10 800 рублей;
  • три выписки из ЕГРН по 750 рублей — для предварительной оценки, после погашения ипотеки и после регистрации новой ипотеки — 2250 рублей;
  • новая страховка, 1% от страховой суммы (т.е. суммы кредита), — 40 000 рублей;
  • нотариальное согласие супруга на сделку — 2500 рублей;
  • повышенный процент до регистрации нового залога, 2% годовых за 2 месяца, — около 13 000 рублей.
  • Итого 78 550 рублей.

Авторы: команда Яндекс. Недвижимости. Иллюстратор: Вера Хохлова.

Заявление на рефинансирование кредита

Под рефинансированием кредита обычно понимается получение нового займа на выгодных для клиента условиях, причем его средства направляются на погашение старых кредитов, оформленных на менее привлекательных условиях. Сегодня подобная процедура является чрезвычайно востребованной на финансовом рынке страны, что обусловлено несколькими причинами.

  1. Порядок обращения о рефинансировании
  2. Как составить заявление?
  3. Образец заявления на рефинансирование кредита
  4. Заявление на рефинансирование ипотечного кредита
  5. Что еще потребуется?
  6. Какие банки проводят рефинансирование кредитов?

Во-первых, большое количество заемщиков не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами, поэтому вынужденно прибегают либо к рефинансированию, либо к реструктуризации имеющихся кредитов. Во-вторых, часть крупных и серьезных банков, например, Сбербанк, ВТБ 24 и т.д., заинтересованы в увеличении количества клиентов, при этом могут предложить им выгодные условия кредитования. В результате данные финансовые организации разрабатывают специальные программы, предлагающие заемщикам рефинансирование кредитов, взятых в других банках.

Порядок обращения о рефинансировании

Очевидно, что рефинансирование кредита в большинстве случаев является выгодной для клиента операцией. Особенно это касается долгосрочных кредитов на большую сумму, в частности ипотечных, в отличии, например, от потребительских. Нередко ставки по ипотеке снижаются, что может стать поводом для запуска процедуры рефинансирования.

Для ее начала необходимо заполнить и подать в банк соответствующее заявление или анкету. Его форма разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно, поэтому бланк можно либо скачать с официального сайта финансового учреждения, либо получить, лично посетив отделение банка. Однако, перед заполнением и подачей заявки рекомендуется изучить предложения различных банков и встретиться с их специалистами для уточнения условий программ рефинансирования, разработанных в каждой кредитной организации.

Обычно обязательными условиями для проведения рефинансирования являются следующие требования банка:

  • отсутствие текущей просрочки по существующим кредитным договорам, не важно, речь идет об ипотеке, потребительском или автокредите;
  • предоставление выписок по каждому займу с указанием задолженности на момент подачи заявления на рефинансирование;
  • предоставление сведений о доходах, месте постоянного трудоустройства и условий действующего трудового контракта.

Как составить заявление?

При заполнении заявления на рефинансирование рекомендуется выполнять следующие требования:

  • четко указать цель получения и сумму необходимых средств, а также то, куда они будут направлены;
  • определить желательные условия кредитования;
  • предоставлять только достоверную информацию, даже если она не всегда характеризует заемщика с положительной стороны;
  • по возможности указать варианты обеспечения кредита, наилучшими среди которых являются оформление залога или предоставление договоров поручительства;
  • в дополнение к заявлению предоставить исчерпывающие сведения, доказывающие наличие дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания получаемого займа.

Образец заявления на рефинансирование кредита

В качестве примера грамотного оформления заявления можно привести следующий образец.

В приведенном образце заявления на рефинансирование четко указана необходимая сумма, желательные условия получения займа, а также обеспечение кредита в виде собственного транспортного средства. Очевидно, что при отсутствии текущих просрочек по выплатам вероятность одобрения подобной сделки достаточно высока.

Заявление на рефинансирование ипотечного кредита

Наиболее часто заемщики обращаются в банк с просьбой произвести рефинансирование ипотеки. Это не удивительно, так как данный вид кредитования обоснованно считается одним из наиболее обременительных. Поэтому вполне понятно желание клиента снизить финансовую нагрузки при первой же возможности.

Еще одним фактором в пользу рефинансирования ипотечного кредита выступает периодическое снижение процентной ставки, нередко происходящее во время действия ранее оформленных договоров, условия которых в результате становятся менее привлекательными. Поэтому некоторые банки производят рефинансирование даже собственных займов на новых, более выгодных условиях. В частности, подобная практика характерна для Сбербанка, который является бесспорным лидером в сфере ипотечного кредитования.

Читайте также:
Что делать, если домой пришли коллекторы и законно ли это?

Что еще потребуется?

Для запуска процедуры рефинансирования, помимо заявления, требуется предоставление документов, перечень которых определяется каждым конкретным банком. Обычно в их число входят:

  • действующие кредитные договоры, на погашение задолженности по которым будут направлены средства при одобрении рефинансирования;
  • справки о размерах текущей задолженности по указанным договорам займа;
  • документы, подтверждающие право заемщика на закладываемое имущество;
  • справки с места официального трудоустройства о уровне доходов и занимаемой должности и т.д.

По большому счету, пакет предоставляемой вместе с заявкой на рефинансирование кредита документации можно назвать стандартным, который обычно собирается и подается при получении займа.

Какие банки проводят рефинансирование кредитов?

Сегодня достаточно большое число банков разработало и предлагает клиентам собственные программы рефинансирования кредитов, оформленных в других финансовых организациях. Естественно, лидерами работы в этом направлении выступают наиболее крупные и солидные банковские структуры, к числу которых относятся Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк и многие другие. Подобное ситуация объясняется достаточно просто – за счет выгодных условий рефинансирования, предлагаемых заемщикам других банков, кредитные организации стараются увеличить собственную клиентскую базу.

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Bыгoднo ли peфинaнcиpoвaниe кpeдитa пoд мeньший пpoцeнт, кaк cдeлaть peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и нa чтo oбpaтить ocoбoe внимaниe, чтoбы вмecтo выгoды e пoлyчить лишниe пpoблeмы и гoлoвнyю бoль – oбo вceм этoм paccкaзывaeм в пoдpoбнocтяx в нoвoй cтaтьe.

Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo

Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.

Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.

Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:

  • дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
  • нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
  • дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
  • бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
  • измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
  • oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
  • вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.

Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.

  • cтaвкa yпaлa. Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%.
  • вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
  • вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.
  • нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
  • в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.

B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Читайте также:
Приостановление исполнительного производства

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

  • aнкeтa-зaявлeниe
  • пacпopт
  • дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
  • зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
  • дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

  • пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
  • cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
  • cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
  • пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки

Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

Упpoщeнный

Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.

Oбычный

Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.

B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.

Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.

B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.

Читайте также:
Ипотека в 2021 года по указу Путина - новый закон

Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.

Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.

Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.

Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:

  • дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
  • oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
  • pecтpyктypизaция.

Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.

После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.

Оформить рефинансирование можно в банке, где взять первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.

  • улучшение условий выплат;
  • продление срока возврата;
  • снижение ежемесячной нагрузки;
  • переход в более удобный банк;
  • предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Читайте также:
Плюсы и "минусы" страхования жизни при автокредите

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • официальное трудоустройство;
  • общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
  • доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.

Также должны соблюдаться следующие условия:

  • вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
  • до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.

Какие документы нужны

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

  • Заявление.
  • Оригинал текущего договора.
  • Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
  • Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

  • недостаточный уровень дохода;
  • плохая кредитная история;
  • регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
  • предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
  • кредит уже рефинансировался ранее;
  • неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку. Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

  • Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
  • При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
  • Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
  • Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно сложностей в оформлении документов.
  • Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
  • Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
  • Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
  • Можно сменить валюту займа.
  • Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзенбанка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
  • За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзенбанке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Новым и текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: