Как вернуть стоимость страховки по кредиту и можно ли это сделать

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Из этой статьи вы узнаете, как работает страховка по кредиту и как вернуть ее не в ущерб себе.

  • Что такое страховка по кредиту
  • Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита
  • Кто занимается страхованием
  • Как вернуть страховку по кредиту
  • Какие виды страховок можно вернуть

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

  • Заемщик – человек, который занимает определенную сумму денег;
  • Кредитная организация – организация, которая готова ссудить определенную сумму денег;
  • Ставка – измеряемая в процентах цена за использование денег кредитора;
  • Кредитный договор – документ, отражающий все условия предоставления и возврата кредита.

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

  • коллективные;
  • индивидуальные.

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

  • При наступлении страхового случая страховая компания может отказать в возврате денежных средств, и это законно;
  • Последует отказ, если заключался договор коллективного страхования.

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Как вернуть страховку по кредиту

Банковские кредиты уже давно и уверенно вошли в нашу жизнь, но вот оформлять при этом страховку на имущество, жизнь и здоровье раньше необходимости не было. Сейчас же все российские банки обязуют это делать, дабы свести к минимуму все возможные риски для себя. По закону, заставить заёмщика страховать себя и свое имущество банки не могут, однако они часто идут на уловки, повышая процентную ставку в случае отказа, либо указывая страхование в качестве обязательного условия кредитного договора. Однако есть случаи, в которых можно вернуть страховку по кредиту.

Читайте также:
Молодая семья - что это, понятие и где применяется

Прежде чем более детально останавливаться на них, остановимся на необходимости оформлять страховку при разных займах. Есть три вида кредитов, которые зависят от того, для каких целей вы берете деньги у банка. В каждом случае необходима разная страховка.

  • При оформлении ипотеки в банке необходимо зарегистрировать имущество на полную стоимость за свой счет, особенно если приобретаемая недвижимость оформляется в залог.
  • При оформлении кредита на машину, транспортное средство также нужно застраховать, но именно этот вариант вызывает меньше всего вопросов у клиентов банка.
  • Страхование жизни по закону не обязательно для тех, кто оформляет кредит, однако все зависит от конкретного банка, поскольку это может быть условием договора. Подписывая его, вы соглашаетесь оформлять страховой полис.

Что делать, чтобы вернуть страховку после кредита на потребительские нужды?

В случае, если вы оформили договор на получение потребительского кредита, например, в Хоум Кредит банке, не зная, что страховка, согласно закону, не обязательна и с дальнейшими условиями не согласны, необходимо расторгнуть договор кредитования с банком и потребовать возврата денег. В случае если после обращения в банке или страховой вам откажут, можно обратиться в суд, чтобы отстоять свое право по закону прав потребителей. При таком развитии событий все издержки лежат на истце, поэтому стоит посчитать выгодно ли вам с финансовой точки зрения затевать тяжбу с банком.

Стоит учитывать, что, если вы обратитесь в суд с заявлением, что с вас незаконно взыскали деньги (например, за присоединение к программе страхования и возмещение понесенных банком расходов), банку сложно будет доказать, что вы были в курсе, что можно получить кредит и без этого.

Деньги вернуть будет невозможно, если в договоре со страховой фирмой был указан пункт о невозможности возврата средств.

В качестве альтернативного варианта в таком случае можно переоформить документы таким образом, что получателем страховых средств, после выплаты кредита, станете вы сами или ваши близкие.

Возврат страховки по кредиту на жилье или автомобиль

Часто при покупке машины или квартиры в кредит, данное имущество и становится залогом, под которые банк выдает вам деньги. В таком случае требование оформить страховку обосновано, поскольку банк может понести значительные потери в случае, если с данным имуществом что-то произойдет. Банк-займодавец же и становится получателем выплаты по страховке, оформляет которую заемщик за свои средства. В такой ситуации вернуть деньги можно только если соблюдены два условия:

  • Вы досрочно погасили кредит
  • В договоре со страховой компанией отсутствует пункт о невозможности вернуть деньги плательщику

Сумма, которую вернет страховая компания должна быть равна общей сумме выплат за вычетом суммы, относящейся ко времени выплат. Для получения денег нужно написать заявление на возврат остатка. При возникновении разногласий можно апеллировать к статье 958 ГК РФ, в которой указано, что страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорциональной времени действия страховки.

Как вернуть страховку по кредиту

Если вы взяли кредит и оформили страховку, а потом погасили его досрочно, можно вернуть часть уплаченной страховой премии. Возврат возможен и без досрочного погашения, если вы обратитесь с заявлением в период охлаждения.

Я юрист по защите прав потребителей. В этой статье я расскажу, можно ли вернуть страховую премию и когда; как она рассчитывается в зависимости от сроков обращения и основания для возврата: что делать, если страховщик отказывается расторгать договор и возвращать деньги.

В статье расскажем:

Возврат страховки по кредиту: это реально или развод

Получение части страховой премии по кредиту – это реальность, предусмотренная законом. Если вы взяли кредит и вам предложили заключить договор страхования (жизни и здоровья, от потери работы), и вы его подписали, премия уплачивается двумя способами:

  1. Включается сразу в размер кредита. На нее начисляются проценты, что не всегда выгодно. Деньги выдает банк, но перечисляет сразу на счет страховой компании.
  2. Разбивается на несколько частей с учетом количества месяцев кредита, включается в ежемесячный платеж.

Стоимость страховки может достигать 30% размера кредита. И ее можно вернуть, если обратиться в банк вовремя.

До 1 сентября 2020 при досрочном погашении вернуть страховку было можно, но проблематично и при соблюдении нескольких условий:

  • премия включена в сумму основного долга;
  • возможность возврата предусмотрена договором.

С 01.09.2020 вступил в силу ФЗ от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений…», согласно которому введено понятие «договора страхования, заключенного с целью обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского займа». Теперь банки обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пример. Женщина взяла кредит 17 октября 2020 года, премия включена в сумму займа – 50 000 руб. Долг погашен 10 января 2021 года. Премия будет рассчитана за вычетом месяцев, в течение которых действовала страховка: с 17 октября по 10 января включительно.

От каких страховок можно отказаться

Отказаться можно от большинства видов страхования:

  • жизни;
  • от несчастных случаев и болезни;
  • гражданской ответственности за причинение вреда;
  • имущества (кроме ипотеки);
  • КАСКО;
  • ДМС;
  • страхование финансовых рисков.

По потребительским кредитам обычно оформляется страхование жизни и здоровья. При автокредитовании – КАСКО (добровольное) и ОСАГО (обязательное).

Страховку можно вернуть и в период охлаждения

В этом плане условия не меняются с 2015 года, когда вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных)…». Вы можете вернуть страховку в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, обратившись для этого в банк, который выдал вам кредит. В некоторых случаях заявление подается напрямую страховщику – смотрите условия договора.

Страхованием занимается не банк, а страховая компания, с которой у него заключен договор. Он выступает только в качестве агента, и заявления на возврат премии обычно подаются туда.

Идеально, если подать заявление в момент выдачи кредита. Так вы убьете одним выстрелом двух зайцев: получите заемные деньги на выгодных условиях, и не придется лишний раз ехать в банковский офис. Заявление можно составить сразу же после подписания кредитного договора и передать его сотруднику банка.

Читайте также:
Что будет с работниками, если предприятие банкротится

Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)

Как это выглядит на практике:

Человек берет кредит 14 мая на сумму 300 000 руб., одновременно оформляет страхование жизни стоимостью 30 000 руб., она включается в размер займа. Как только ему выдают карту с деньгами, он тут же подает заявление на возврат премии – ее должны возместить в полном объеме (30 000 руб.). Этими деньгами можно частично досрочно погасить долг или потратить их иначе.

Если период охлаждения прошел

Если вы пропустили период охлаждения, вернуть часть страховки можно только при досрочном погашении (полном). Некоторые говорят, что деньги можно взыскать и через суд, если страховку навязали, но это все лирика. На практике доказать это практически невозможно.

Если вы досрочно погасили кредит, премию вернут только за неиспользованный период при условии, что полная сумма страховки была включена в размер потребительского займа.

Примечание: возврат в течение 14 дней или после досрочного полного погашения возможен, если оформлялся потребительский или автокредит, а не что-то другое.

С ипотекой есть нюансы

Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», квартиру или иную недвижимость, которая берется в ипотеку, страховать обязательно. Отказаться от такой страховки нельзя, но можно вернуть часть премии при досрочном погашении, если она сразу включена в сумму долга.

При ипотеке может быть и добровольное страхование (титульное, жизни и здоровья). От него можно отказаться в период охлаждения или при полном досрочном закрытии долга.

Если оформлен автокредит

В этом случае тоже можно вернуть часть премии за добровольное страхование (GAP, от несчастных случаев или потери работы). Для этого нужно обратиться в банк в течение 14 дней, или полностью погасить долг досрочно.

Однако все зависит от условий договора:

  1. Договор страхования аннулируется вместе с кредитным. Деньги возвращаются заемщику.
  2. Премия включена в ежемесячный платеж, а не в сумму кредита (обычно так и бывает). Вернуть ее за прошедший период нельзя.

Пример. Мужчина купил машину и КАСКО стоимостью в 2 000 000 руб., дополнительно заключил договор страхования жизни и здоровья. Премия в размере 200 000 руб. включена в общую сумму кредита. В итоге размер долга составил 2 200 000 руб.

Через пять дней после покупки он решил отказаться от страховки и написал заявление. Ему вернули полную сумму – 200 000 руб.

Иногда возврат страховки невозможен

Например, если страховой случай наступил и страховая за вас выплатила деньги. Или если вы приобрели одну из следующих страховок:

  1. Туристическую для покрытия медицинских расходов в другой стране.
  2. «Зеленую карту».
  3. Профессиональную для допуска к работе по профессии.
  4. Для получения разрешения на работу или оформления патента.

При получении кредита такие страховки обычно не приобретаются, поэтому бояться нечего. Если вы обратитесь в течение 14 дней или после досрочного погашения, деньги можно вернуть.

Законно ли повышение процентов при отказе

Большинство банков при отказе от страховки в своих договорах предусматривают и повышение процентов, и это законно. Так кредиторы страхуют свои риски на случай невозврата долга.

Ставка обычно повышается на 3-5 пунктов.

Отказываться от страховки до полного досрочного погашения чаще всего просто нет смысла. Если банк повысит в связи с этим ставку, переплата будет примерно одинакова: что со страхованием, что без него. Только при наличии полиса вы будете защищены на случай болезни или потери дохода.

Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)

Особенности возврата страховки в некоторых случаях

Банк России устанавливает минимальный период охлаждения. Банки и страховые компании могут устанавливать более длительные сроки. Но в большинстве случаев дается именно 14 календарных дней: например, в Сбербанке, Альфа Банке, Россельхозбанке, Газпромбанке, МТС, Тинькофф, Ренессанс Жизнь.

Примечание: сейчас банки поступают по-хитрому и вместо того, чтобы включать страховку в сумму кредита, как раньше, они делят ее на части пропорционально сроку кредитования. Получается, что премия – одна из составляющих обязательного платежа. Если вы погашаете заем досрочно, то и страховка перестает действовать, а плата за нее не взимается. Но вернуть ее за прошедший период нельзя.

Что делать, если навязывают страховку

Согласно ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным оформлением других. Но банки предлагают добровольное страхование, стараясь сделать так, чтобы юридически это выглядело ненавязчиво. Но по факту у людей обычно нет выбора.

Банки пользуются своим правом отказывать в кредитовании, ссылаясь на кредитную политику. Если вы откажетесь от страховки, есть два варианта развития событий:

  1. Кредит не выдадут.
  2. Деньги дадут, но под более высокий процент.

По закону объяснять причину отказа вам не обязаны. Даже если вы потом закажете выписку из кредитной истории, там будет указано, что кредит не выдан, а в качестве причины – «кредитная политика банка».

Проще всего согласиться на покупку страховки, а потом, когда кредит выдадут, отказаться от нее в течение 14 календарных дней. Правда, если это предусмотрено договором, в случае отказа от страховки кредитор может поднять процентную ставку в одностороннем порядке.

Если вы настроены решительно

Можно пожаловаться в Банк России:

  1. Отправьте бумажную жалобу Почтой России по адресу: 107 016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.
  2. Отправьте жалобу через Интернет-приемную.

Обращение рассмотрят в течение 30 календарных дней, по результатам отправят вам письменный ответ.

Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция

Здесь все просто:

  1. Подготовьте документы, в том числе договоры страхования и кредитования. Они есть в банке, но лучше их взять с собой.
  2. Придите в банк и заполните заявление на возврат. Бланк и образец обычно выдаются на месте.
  3. Ждите 10 рабочих дней. В течение этого времени вам должны вернуть страховую премию.
Читайте также:
Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Содержание и образец заявления

Унифицированной формы заявления нет, у каждой страховой компании свои образцы. Обычно в нем указывается следующее:

  • наименование страховой компании, Ф.И.О. руководителя;
  • Ф.И.О., адрес, номер телефона заявителя;
  • дата заключения и номер договора страхования;
  • сумма премии;
  • сумма к возврату;
  • реквизиты банковского счета для перевода денег;
  • дата составления и подпись.

Если деньги не вернули вовремя

В такой ситуации вы можете пожаловаться в Банк России, или же обратиться в суд, чтобы взыскать проценты за нарушение сроков возврата согласно ст. 395 ГК РФ. Размер процентов зависит от ключевой ставки ЦБ РФ на дату подачи искового заявления.

Примечание: сослаться на п.5 ст. 28 Закона №2300-1 и потребовать неустойку не получится. Несвоевременный возврат премии в связи с добровольным отказом от страховки – не основание для взыскания неустойки. Об этом сообщил еще Верховный суд в своем Определении.

Иногда в возврате премии отказывают

Если вам отказали сразу при подаче заявления или после рассмотрения, но вы считаете, что это незаконно, есть два варианта:

  1. Пожаловаться в Банк России.
  2. Обратиться в районный суд, а заодно и взыскать премию, проценты, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% удовлетворенных требований при отказе от добровольного возврата страховки.

Проще всего подать заявление через ГАС «Правосудие» онлайн. Там же можно отслеживать ход дела. Но желательно, чтобы на заседаниях присутствовали вы или ваш представитель, иначе решение примут заочно, и, скорее всего, точно не в вашу пользу.

Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)

Судебная практика

Рассмотрим несколько примеров дел о возврате премии, которые рассматривались разными судами:

№1. Мужчина взял кредит. По условиям договора он должен был оформить страховку в конкретной компании, что он и сделал. Долг погашен досрочно, заемщик обратился к страховщику за возвратом части премии, ответа не последовало. Тогда он подал исковое заявление в суд, потребовав взыскать деньги со страховщика.

М-2437/2015 М-2437/2015 от 17 февраля 2016 г. по делу № 2-263/2016 в удовлетворении иска отказано, поскольку возможность возврата премии не предусмотрена договором. Однако сам договор расторгли.

Примечание: тогда еще применялись другие законы. Как говорилось ранее, с сентября 2020 года действуют новые правила, более удобные для заемщиков.

№2. Женщина взяла кредит на 1 211 198,16 руб., часть средств в сумме порядка 162 000 руб. направлены на покупку страховки. Заемщика погасила долг досрочно, однако в возврате премии страховая компания ей отказала, мотивируя это тем, что по договору она не подлежит возврату.

Тогда женщина обратилась в суд, потребовав взыскать часть премии в сумме 129 186 руб., а также возмещение морального вреда, судебные расходы и штраф. Решением № 2-2051/2020 2-2051/2020

М-1870/2020 М-1870/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-2051/2020 требования удовлетворены частично. Размер премии не изменился, а вот компенсацию морального вреда и судебные расходы суд снизил.

Ответы юриста на частные вопросы

Заключение эксперта

  1. От большинства добровольных страховок отказаться можно.
  2. Премия возвращается в полном объеме, если обратиться с заявлением в течение 14 дней.
  3. Размер премии рассчитывается пропорционально времени пользования страховкой, если ее нужно вернуть при полном досрочном закрытии кредита.
  4. Если страховщик отказывает в возврате, деньги можно потребовать через суд.
  5. Пожаловаться на навязывание страховки в банке можно онлайн в Центробанк.

Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам сейчас и получите подробную консультацию бесплатно!

Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества. Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

  • жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
  • кредитных рисков;
  • залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в новой редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Читайте также:
Что такое ипотека на жилье и как её получить

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

  1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
  2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
  3. Дождаться зачисления денег на счет.

В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

  • Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
  • Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Читайте также:
Как составить заявления о выдаче исполнительного листа по гражданскому делу

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

  • потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
  • утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
  • ухода заёмщика из жизни;
  • утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Читайте также:
Как объявить себя банкротом физическому лицу - план действий

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только до завтра можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Возврат страховки по кредиту.

Почему нужно возвращать страховку

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.
См. также: Тест: можно ли вернуть страховку по кредиту?

При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.

Быстрый возврат денег за страховку

  • Бесплатная консультация по анализу документов
  • Быстрый возврат страховки по кредиту, если не прошло 14 дней
  • Оплата по факту за успешный возврат
  • Возможен возврат коллективной страховки
  • Быстрый результат, минимум волокиты

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

14-дневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Читайте также:
Может ли мать-одиночка оформить ипотечную ссуду

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
  2. Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию, но не всегда. Все зависит от конкретной ситуации: договора кредита и страхования.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении: судебная практика

В каждом конкретном случае это отдельный вопрос.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

  • КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
  • Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
  • Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
  • Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
  • Страхование имущества по потребительским кредитам
Читайте также:
Банкротство супруга, созаёмщика или поручителя при ипотеке

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Успешный опыт возврата денег за страховку

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 14-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

В каких банках какой размер страховки

Об этом в видео

Новые правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года: что об этом нужно знать

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Читайте также:
Избавляемся от сотрудников коллекторских агентств законными способами

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Стоит отметить, что действие нового закона распространяется не на все страховые продукты, а только на те, которые направлены на обеспечение исполнения основного обязательства. К таким страховкам можно отнести страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы и т.п. В отношении остальных видов страхования нормы нового закона не подлежат применению. Поэтому можно ожидать появления новых страховых предложений, не связанных непосредственно с обеспечением обязательств заемщика.

Александр Павловский, партнер юридической компании a.t.Legal.

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

Дополнительная услуга в виде личного страхования в пользу банка прекращается вместе с кредитом. А раз так, то страховая компания обязана вернуть пропорциональную часть страховой выплаты заёмщику, который досрочно погасил кредит. Именно этот процесс описан в комментируемом законе, поскольку до настоящего времени законодательно он не регулировался, но широко применялся на практике.

Андрей Шевченко, партнёр юридической компании «МОЖНО».

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Читайте также:
Государственная программа автокредита “первый автомобиль” в 2021

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.

Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: