Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование кредита с плохой историей

Кредитный калькулятор

Не всегда получается вовремя платить по кредиту. Причины для этого бывают разные, от потери работы до внезапной болезни. В Совкомбанке понимают: бывают сложные ситуации. Поэтому мы готовы предложить рефинансирование кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Каждая заявка на кредитование оценивается отдельно.

При рефинансировании Совкомбанк открывает клиенту кредитную линию и гасит долги в других финансовых учреждениях. Общая сумма закрытых долгов оформляется как новый заём.

Как оформить

Подать заявку можно лично в отделении банка или онлайн. Результат проверки будет известен через 3-4 минуты.

Условия кредитования

Чтобы оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, нужно иметь:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 20 до 85 лет;
  • постоянное место работы на территории России и непрерывный трудовой стаж на текущем месте не менее 4 месяцев;
  • постоянную или временную регистрацию на территории России;
  • срок ведения предпринимательской деятельности не менее года (актуально для бизнесменов).

Документы для получения

Для рефинансирования займа с плохой кредитной историей в банк нужно предоставить:

  • паспорт;
  • военный билет – для мужчин до 27 лет;
  • трудовой договор или трудовую книжку с отметкой о работе в настоящее время;
  • справку 2-НДФЛ или по форме банка;
  • кредитный договор, который нужно рефинансировать, и справку об остатке задолженности.

Как погасить

Внести регулярный платеж по займу можно:

  • В приложении «Халва-Совкомбанк» или через интернет-банк;
  • В банкоматах Совкомбанка и банков-партнёров;
  • Через форму погашения на сайте https://sovcombank.ru/payments;
  • Банковским переводом по реквизитам или через Почту России;
  • Через терминалы или сайты QIWI, Элекснет и пункты обслуживания Золотая корона.

Возможно досрочное погашение.

Как это работает

1. Заполните онлайн заявку

2. Дождитесь одобрения

3. Заберите деньги

Используете Госуслуги? Получите решение быстрее.

Выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных

С выходом на пенсию жизнь только начинается!

Для оформления достаточно только паспорта!

Кредит наличными по 2 документам!

Серьезные суммы для тех, кто уверен в своих силах!

Машина вас выручит: получите деньги и оставайтесь за рулем! Залог – лишь индикатор серьезности ваших намерений.

Кредит, с которым действительно просто!

С деньгами и крышей над головой: от 200 000 до 30 000 000 рублей под залог недвижимого имущества.

«Кредит без справок и поручителей»

Легко и быстро оформить и получить деньги!

Для звонков по России (бесплатно)

© 2004- 2021 , ПАО «Совкомбанк»
Все права защищены

Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.

Потребительский кредит «Прайм Больше и Дешевле плюс». Сумма 10 000 – 999 999 руб. Срок 18,24,36,60 мес. Клиентам от 20 до 85 лет с совокупным доходом более 30 000 руб. Документы: паспорт РФ, кредитный договор с указанием реквизитов для погашения кредита в стороннем банке или Выписка (справка) из банка с реквизитами для погашения и с остатком непогашенной задолженности (не старше 30 дней на момент выдачи). Ставка – 0% для участников Акции «Всё под 0!». Сроки Акции: 18.11.2018 – 31.12.2021. Условия Акции: наличие карты «Халва», оформление кредита в период Акции, подключение и соблюдение условий услуги «Гарантия минимальной ставки» (стоимость услуги – 4,9% от суммы кредита), выполнение условий программы балльного кэшбэка (ежемесячное совершение 5 операций по карте «Халва» на общую сумму от 10 000 руб. (5000 руб. для карт «Социальная Халва»), отсутствие просрочки). Пересчёт процентов при полном погашении задолженности, разница уплаченных и рассчитанных процентов возвращается на счёт. Без Акции – 6,0% – 16,9%. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причины. Условия по Карта «Халва»: Лимит до 350 000 руб. в течение 10 лет. Срок рассрочки до 12 мес. Стоимость согласно тарифам. Клиентам от 20 до 80 лет по паспорту РФ. Обслуживание – 0 руб. Ставка в течение льготного периода (36 мес.) – 0% год. При его нарушении, по окончании – 10% годовых на задолженность с даты возникновения. ПРИ ПРОСРОЧКЕ: Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №963. г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46. г. Москва, Краснопресненская наб., д.14, стр.1. На правах рекламы

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей — список банков

По статистике, более половины россиян сегодня имеют один или несколько открытых кредитов. Просрочки платежей при таких условиях – не редкость. Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей для клиентов, которые не в состоянии выполнить свои обязательства перед банком, является наиболее доступным способом погасить накопившиеся долги и перекредитоваться на более выгодных условиях.

Для чего банкам кредитная история?

Кредитная история является одним из ключевых показателей, по которым банки оценивают потенциального заемщика. Она хранится в Бюро кредитных историй и содержит информацию о финансовой дисциплине заемщика:

  • все обращения в кредитные организации;
  • суммы и сроки, на которые оформлялись кредиты;
  • количество и длительность просрочек;
  • участие в сделке в качестве поручителя или созаемщика;
  • неисполненные обязательства по оплате услуг связи и ЖКХ.
Читайте также:
Какие долги не имеют срока давности

Сама кредитная история состоит из нескольких частей – титульной, дополнительной, информационной и основной. В основной части отражаются все без исключения операции, в том числе и задержки. Но доступ к этой части предоставляется кредитору только с согласия клиента. Без разрешения субъекта можно получить доступ только к информационной части, в которую попадают данные об отсутствии 2-х и более выплат подряд на протяжении 120-ти дней.

Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками

Для клиентов, которые вследствие каких-то причин потеряли возможность в полной мере исполнять свои долговые обязательства, рефинансирование позволит снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения ежемесячного платежа и увеличения срока кредитования. Однако получить одобрение на новый кредит при плохой кредитной истории непросто – наличие просрочек и низкий рейтинг является для банка показателем ненадежности и недисциплинированности клиента. Негативная КИ является причиной отказа в перекредитовании в 70% случаев.

Повысить шансы на рефинансирование при испорченной кредитной истории можно. Для этого можно попробовать повысить кредитный рейтинг. Сделать это можно несколькими способами:

  1. Оформить микрозайм в МФО и погасить его в срок.
  2. Воспользоваться специальной программой для улучшения репутации, например, «Кредитный Доктор» от Совкомбанка.
  3. Получить кредитную карту с небольшим лимитом, расплачиваться ей в магазинах и вовремя вносить обязательные платежи.
  4. Купить товары в рассрочку и своевременно погасить долг.
  5. Оформить вклад.

Если кредитная история была испорчена не по вине заемщика, а вследствие технических сбоев, мошеннических действий либо ошибок ответственных лиц, то клиент вправе обратиться в суд для разрешения ситуации.

Насколько возможно рефинансировать кредит с плохой КИ?

Рефинансировать имеющиеся просроченные кредиты с плохой кредитной историей непросто, но возможно. В большинстве случаев банки отказываются от сотрудничества с такими клиентами, так как плохая КИ указывает на низкую платежеспособность и ненадежность потенциального клиента. Шансы на одобрение сделки в данной ситуации, зависят от того, насколько часто и в каком объеме заемщик нарушал финансовую дисциплину. Разовые задержки платежей на срок до 7-ми дней не окажут негативного влияния на кредитный рейтинг и решение кредитора о выдаче денег. Систематические нарушения существенно повысят риск отказа в выдаче кредита. Кредитование в таких случаях возможно на не самых выгодных условиях. Кроме того, банк может потребовать предоставление залогового обеспечения.

Где получить рефинансирование с плохой кредитной историей?

У заемщиков с негативной кредитной историей есть два основных варианта рефинансировать невыгодные кредиты:

  • выбрать банк, который лояльно относится к такой категории граждан;
  • обратиться в частную организацию.

Первый вариант является более предпочтительным. В банках, несмотря на более строгие требования к клиентам с плохой КИ, условия будут более выгодными.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Последняя редакция 01 сентября 2021

Время на прочтение 8 минут

Рефинансирование кредитов спасает от просрочек, помогает разумно сэкономить на переплатах. Услугу предлагают почти все банки РФ. Суть услуги в том, что банк выдает кредит под более низкую ставку, но деньги напрямую идут на погашение старых, менее выгодных кредитов — одного или сразу нескольких.

Доступно ли рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками в 2021? Об этом мы спросим у банков и юристов!

Рефинансирование кредитов: что предлагают банки?

Мы исследовали вопрос, ознакомились с официальными сайтами популярных банков. Где получить рефинансирование?

  • Сбербанк. Как ни странно, у самого крупного банка России невыгодные проценты по рефинансированию. Сбербанк предлагает гражданам объединить кредиты под ставку от 11,9% годовых! А если у вас накопилось 300 тыс. — 1 млн. рублей, то рефинансировать эту сумму вы сможете только по ставке от 12,9% годовых.
    Срок рефинансирования — до 5 лет.
    Сумма — до 5 млн. рублей.
  • ВТБ банк. Здесь условия роскошные: ставка начинается от 5,4% годовых. Для сторонних клиентов ставка тоже от 5,4% годовых, а при отказе от страховки — от 9,4%.
    Сумма — до 5 млн. рублей.
    Срок — до 7 лет.
  • Тинькофф банк. Предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 9,9% годовых. Максимальный порог ставки по рефинансированию в Тинькофф банке — 24,9%, но Тинькофф — один из немногих банков, который принимает к рефинансированию микрозаймы.
    Сумма — до 2 млн. рублей.
    Срок — до 3 лет.
  • Раффайзенбанк. Предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 4,99% годовых.
    Сумма — от 90 тыс. до 3 млн. рублей.
    Срок: от 13 до 60 месяцев.
  • АК Барс. Работает с потребителями в регионе присутствия банка — в Москве, Татарстане, Пскове, на Урале (вот полный список). Ставка рефинансирования от 6,9% годовых. Для сторонних клиентов ставка от 8% годовых.
    Максимальная сумма 2 млн. рублей.
    Срок — до 7 лет.

В целом предложения банков похожи. Те же требования к клиентам по возрасту, сроку кредита, платежеспособности. Несмотря на обещания рефинансировать кредит без документов, на практике это не работает. Например, Райффайзен при запросе кредита от 600 тыс. рублей уже требует подтверждение дохода по месту работы.

Читайте также:
Могут ли приставы арестовать кредитную карту

Можно ли перекредитоваться в областном или региональном банке?

Не в любом — многие локальные банки, вообще не предлагают такие услуги. Рассмотрим для примера программы рефинансирования в регионах РФ.

  • Коммерческий банк Кубань Кредит
    Работает в Краснодарском крае. Предлагает оформить рефинансирование по ставке от 7,4% годовых, сроком до 7 лет. Минимальный порог — 50 тыс. рублей, максимальный порог обсуждается индивидуально с клиентом.
  • Татсоцбанк
    Регион присутствия — Татарстан, Воронеж, Саратов, полный список на сайте.
    Предлагает ставку от 10,9%. Сумма: 200 тыс. — 2 млн. рублей.
    Срок до 5 лет.
  • Акцепт банк
    Кредитует жителей Сибири. Предлагает ставку 6,9-10,2% годовых сроком до 5 лет. Лимит сумм: 50 тыс. — 1 млн. рублей.

Как мы видим, предложения региональных банков отличаются осторожностью. Они предпочитают обсуждать детали с клиентами персонально и требуют прописку или регистрацию заемщика в регионе присутствия банка. В этом есть свой плюс, потому что местные банки знают вашего работодателя, могут оценить иные источники дохода и ситуацию изнутри. Предложения региональных банков лучше спрашивать напрямую в вашем отделении.

Специализированные банки вообще не предлагают рефинансирование. Например:

  • Сетелем банк. Банк занимается автокредитованием, и выдает кредиты наличными прямо указано, что предложение действует только для клиентов банка. Информации о рефинансировании на сайте нет! Есть льготная программа для клиентов Сбербанка. Сетелем является дочерней компанией Сбера, поэтому поддерживает его заемщиков.
  • Локо-банк. Позиционирует себя как банк для ИП, хотя кредиты физ. лицам тоже выдает. Банк предлагает реструктуризацию для своих клиентов. О рефинансировании ни слова.

В 2021 ЦБ последовательно поднимает ключевую ставку, опасаясь инфляции. Это значит, что банки тоже повысят процент ставки, в том числе — по услугам рефинансирования.

Доступно ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?

Общие требования

Дать ответ на этот вопрос можно, только исходя из политики банков. Плохая КИ образуется, если:

  • вы допускали просрочки;
  • на вас открыли исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности (не обязательно кредита — может быть штраф, налог, ЖКХ, алименты);
  • вы проходили процедуру банкротства в Арбитражном суде или в МФЦ.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основании многих факторов. Банк может увидеть риски и отказать в рефинансировании из-за:

  • декретного отпуска — родитель сам находится в уязвимом положении, пока не получает зарплату;
  • чистой кредитной истории — вы ранее не пользовались кредитами, или с момента последнего внесения записей в КИ прошло более 10 лет;
  • большого количества недавно поданных заявок на кредиты — а вдруг вы их все возьмете;
  • большого количества микрозаймов, поскольку вместе с процентами они увеличивают показатель долговой нагрузки.

А теперь изучим условия банков, дающих рефинансирование, ориентируясь на чистоту КИ.

Сбербанк

На странице Сбера прямо указано, что воспользоваться рефинансированием НЕ получится, если:

  • клиент несвоевременно погашал задолженность;
  • клиент допускал просрочки по кредитам;
  • клиент ранее уже рефинансировал кредиты, с которыми он решил снова обратиться в банк.

Рефинансирование при плохой КИ в Сбербанке НЕДОСТУПНО.

ВТБ банк

Здесь условия понравятся клиентам, но по поводу кредитного рейтинга в ВТБ установлены следующие ограничения:

  • отсутствие текущих просрочек по кредитам;
  • отсутствие просрочек за последние 6 месяцев.

То есть если вы допускали 1-2 просрочки больше 6 месяцев назад, это не станет угрозой для рефинансирования в ВТБ! Отзывы о рефинансировании в ВТБ банке, показывают, что люди довольны программой этого банка.

Тинькофф банк

Тинькофф банк на своей странице о рефинансировании не информирует о требованиях по состоянию кредитов. Он предлагает заполнить заявку и дать согласие на проверку кредитной истории.

Здесь необходимо идти напролом — подавать заявку. Только так вы сможете узнать, подходите ли вы требованиям банка с плохой КИ.

Райффайзенбанк

О кредитном рейтинге банк тоже умалчивает. Он предъявляет требования к возрасту заемщика, к его гражданству, уровню дохода, но обходит стороной момент с КИ. Здесь тоже необходимо все узнавать персонально.

Теоретически воспользоваться услугой рефинансирования в Раффайзенбанке можно, но результат зависит от ситуации.

АК Барс

Условия для клиентов аналогичные с ВТБ банком:

  • отсутствие просрочек в течение полугода;
  • отсутствие текущих просрочек на момент обращения в банк.

Соответственно, если в течение последних 6 месяцев вы своевременно платили по кредитам и не допускали просрочек, у вас есть шанс рефинансироваться в АК БАРС. Даже если в прошлом финансовая дисциплина немного пострадала.

Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?

Большинство людей, пытаясь избежать просрочек и испорченной КИ, отчаянно ищут выход при отсутствии денег. Им открывают двери МФО — организации, которые дают займ под большие проценты на небольшие сроки. Такие займы называют «до зарплаты».

Пытаясь спасти положение, заемщик берет необходимую сумму в МФО погашает кредитный платеж. Но потом необходимо возвращать долг в МФО, а проценты там не радуют.

Возникает вопрос — как рефинансировать кредиты и микрозаймы одновременно? Возможно ли это? Мы решили спросить у банков!

  • Тинькофф банк. Рефинансировать можно ЛЮБЫЕ кредиты, включая кредитные карты и микрозаймы.
  • АК Барс. Рефинансировать микрозайм здесь нельзя, но можно получить дополнительные деньги на потребительские цели. И использовать, чтобы закрыть отношения с МФО.
  • ВТБ. В банке сообщили, что рефинансирование микрозаймов у них не производится. Только кредиты.
    Мы спросили, можно ли рефинансировать кредитные договоры, если у человека параллельно оформлены микрозаймы. Нам ответили, что можно, только микрозаймы придется выплачивать самостоятельно. ВТБ также дает дополнительные деньги, поэтому погасить микрозаймы можно самостоятельно.
  • Раффайзен банк готов рефинансировать кредиты, карты, ипотеку и автокредиты, но не займы в МФО.
  • Сбербанк рефинансирует только кредиты.
Читайте также:
Увольнение по ликвидации предприятия: какие выплаты положены

Узнайте у нашего кредитного менеджера, в каких организациях есть шанс перекредитоваться с просрочками в 2021 году. Получить консультацию.

Как оформляется рефинансирование?

Рефинансирование срочно оформить не получится. Порядок следующий:

  1. Вы заполняете онлайн-заявку на сайте банка.
  2. Дожидаетесь решения, которое обычно поступает в течение получаса.
  3. Если оно предварительно положительное, то нужно подготовить документы и обратиться в банк.
  4. Далее документы оценивают сотрудники, готовится новый договор.
  5. Вы подписываете документ и платите по новому кредиту.

Время забирает подготовка документов. Требуются справки из сторонних банков о кредитных договорах и справки с подтверждением дохода: 2-НДФЛ можно скачать в личном кабинете налогоплательщика, взять на работе, в ПФР и в банке в формате выписки.

Наши услуги и цены

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами – уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Подробнее

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее

Вам нужна консультация по поводу рефинансирования или долговых обязательств? Свяжитесь с нами. Мы поможем разобраться в ситуации, и при необходимости списать кредиты по закону.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Нередко заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями в процессе погашения кредита. При этом некоторые граждане не укладываются в график платежей, что приводит к пеням и штрафам со стороны банков. Оформить пролонгацию, кредитные каникулы или иначе реструктурировать просроченный долг не удастся. Также при наличии плохой кредитной истории сложно будет получить рефинансирование в другом банке. Расскажем о том, какие пути выхода из таких ситуаций есть на сегодняшний день. Рассмотрим условия рефинансирования с плохой КИ, перечислим обстоятельства, при которых есть смысл обращаться к посредникам.

Функции кредитной истории

Большинство финучреждений предпочитают иметь дело с платежеспособными и ответственными клиентами. При этом если гражданин обращается за кредитом в первый раз в жизни, банку важно составить о нем представление, чтобы понять, стоит ли с ним сотрудничать. Когда речь идет о рефинансировании, получается, что КИ у заемщика уже есть.

Принять обоснованное (положительное или отрицательное) решение помогают специальные организации – бюро кредитных историй. БКИ предоставляют информацию о человеке, который обратился в банк, чтобы получить заемные средства. Бюро фиксируют в том числе и все случаи выплат по предыдущим кредитам, которые оформлял гражданин, наличие просрочек, их продолжительность и объем задолженности в тот или иной период времени.

Сводка, которую получает банк из БКИ, дает возможность принять взвешенное решение. Хорошая КИ, в которой не зафиксировано просрочек, означает, что клиент ответственно относится к своим долговым обязательствам.

Если речь идет о рефинансировании, то больше шансов взять новый кредит будет у клиентов с хорошей КИ.

Польза рефинансирования для заемщика

Перекредитование дает возможность избежать таких негативных последствий просрочки, как пени, штрафы со стороны банка, увеличение долга. Если клиент найдет выгодную программу и нового займа процентная ставка будет ниже, чем у действующего, условия погашения могут даже улучшиться.

Кроме того, рефинансирование – способ сохранить хорошую кредитную историю.

Особенно важно избежать просрочки тем, кто взял заемные средства под залог. Благодаря этой процедуре должник, рискующий не выполнить свои обязательства перед банком и лишиться обремененной собственности, просто меняет кредитора.

Еще один плюс рефинансирования – возможность объединить несколько потребительских займов в один. Как правило, для этого должны быть выполнены определенные условия. К примеру, в Сбербанке клиент может объединить в один до пяти потребительских кредитов, если они оформлены в рублях. Не менее 6 месяцев по каждому из них должны исправно вноситься платежи. Кроме того, ни один из кредитов не должен ранее рефинансироваться. То же касается и процедуры реструктуризации.

Читайте также:
Что такое ипотека на жилье и как её получить

Рефинансирование с плохой КИ

К сожалению, далеко не все организации готовы предоставить заем гражданину с репутацией безответственного и неплатежеспособного клиента. Тем не менее, программы рефинансирования действуют и для тех, у кого кредитная история оставляет желать лучшего.

Рассмотрим основные требования банков к рефинансируемым займам. Стандартный перечень условий выглядит следующим образом:

  • соблюдение графика погашения не менее полугода. Действующий кредит должен без просрочек выплачиваться последние 6 месяцев;
  • отсутствие непогашенных просрочек за последний год;
  • не менее 6 месяцев до закрытия кредита по графику на момент обращения клиента за рефинансированием;
  • клиент проходит процедуру впервые. Рефинансировать заем несколько раз нельзя.

Наличие плохой кредитной истории снижает шансы на одобрение заявки. Тем не менее, некоторые банки идут навстречу клиентам с испорченной репутацией. Зачастую кредитно-финансовые организации при этом выдвигают дополнительные требования.

Как можно рефинансироваться с плохой КИ

Быстро исправить испорченную кредитную историю не получится. Чтобы получить новый заем, средствами которого вы сможете закрыть действующий долг, понадобится выполнить определенные условия финансовой организации. Приведем перечень стандартных требований банков для клиентов с плохой кредитной историей:

  • предоставление справки о доходах (или другой документ, который подтвердит платежеспособность клиента). Кредитор должен быть уверен, что гражданин сможет погасить новый заем;
  • открытие вклада в том банке, куда вы обращаетесь за рефинансированием;
  • залог ликвидного имущества;
  • привлечение поручителей.

Если эти условия вас не устраивают, вы можете обратиться в МФО, которая без дополнительных требований предоставит заем клиенту с плохой кредитной историей. При этом важно правильно оценить свои финансовые возможности. Следует учитывать, что процентная ставка и другие условия кредитования в МФО сами по себе значительно жестче, чем у большинства банков, а просрочка может привести к штрафам и резкому увеличению общего долга.

Какие банки дают кредит на рефинансирование при плохой КИ

Сложность поиска нужного банка заключается в том, что практически ни одна финансовая организация напрямую не заявляет о своей готовности пойти навстречу клиенту с плохой репутацией. Тем не менее, на сегодняшний день действуют программы для граждан с испорченной КИ.

Перечислим некоторые банки, которые готовы предоставить новый заем для погашения действующего:

  • Альфа-Банк,
  • ВТБ,
  • Интерпромбанк,
  • Промсвязьбанк,
  • Ренессанс Кредит,
  • Росбанк,
  • Сбербанк,
  • Совкомбанк,
  • Хоум Кредит Банк.

Все они предлагают рефинансировать заем на своих условиях. Ознакомиться с ними вы может на нашем финансовом портале. Найти нужную программу вам поможет онлайн-поисковик. Перейдите на страницу «Банки» – «Кредиты» – «Рефинансирование». Задайте в меню сумму, необходимую для погашения действующего займа, и приемлемый срок выплаты. Используйте фильтры, чтобы указать приемлемые для вас дополнительные параметры перекредитования. На экране появятся те варианты, которые соответствует условиям поиска. Если вас устраивают условия, вы можете оформить заявку онлайн.

Вопрос рефинансирования с плохой кредитной истории следует решать в индивидуальном порядке. В каждой отдельной ситуации тот или иной банк может предложить свой перечень дополнительных условий. Тем не менее, есть обстоятельства, при которых перекредитование оформить нельзя.

При каких обстоятельствах рефинансирование невозможно

Перечислим ситуации, когда оформить перекредитование не получится. К стоп-факторам относятся следующие обстоятельства:

  • наличие непогашенных просрочек;
  • несвоевременная выплата действующего кредита в течение последнего года;
  • не прошло еще 6 месяцев с момента получения займа, менее полугода осталось до его закрытия;
  • отказ выполнить требования банка, касающиеся обеспечения нового кредита (залога, поручительства);
  • предоставление ложных данных о займе.

При наличии плохой КИ и невыполнении хотя бы одного требования банка клиенту, скорее всего, откажут в рефинансировании кредита.

Помогают ли посредники?

Изменить кредитную историю какими-то искусственными способами не получится. Если клиенту не удается самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, он может обратиться к кредитному брокеру. Посреднические услуги сегодня предлагают многие компании. В их числе есть как добросовестные брокеры, так и настоящие мошенники. Отличить одних от других можно по нескольким признакам:

  • добросовестные посредники никогда не гарантируют результата заранее;
  • у легальных брокерских организаций есть сайты, которые существуют не один год и где клиенты могут оставлять свои комментарии. Ознакомьтесь с теми отзывами, которые пишут те, кто уже воспользовался услугами той или иной компании;
  • легальный брокер никогда не предложит незаконных методов исправления кредитной истории. Так делают только мошенники.

Если компания гарантирует положительный результат, несмотря ни на какие обстоятельства, лучше всего выбрать другого посредника. В противном случае вы рискуете просто впустую потратить деньги.

Заключение

Кредитная история – важный ориентир для любого банка. Если репутация заемщика испорчена, получить рефинансирование будет сложно. Могут потребоваться дополнительные гарантии того, что клиент вовремя погасит новый кредит (залог, поручительство, открытие счета и пр.). Обращаться к посредникам следует только тогда, когда вы уверены в том, что брокерская компания добросовестно выполнит свою работу.

Читайте также:
Навязывание страховки при получении кредита - судебная практика

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

  • 1. Требования к заемщику при рефинансировании
  • 2. Требования к рефинансируемым займам
  • 3. Причины отказа
  • 4. Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
  • 5. Какие банки одобряют заявки на рефинансирование кредитов с просрочками

Рефинансирование используют, чтобы объединить несколько кредитов в один, уменьшить размер ежемесячного платежа и годовой ставки. Процедура похожа на перекредитование, но с той разницей, что последнее происходит внутри банка, в котором оформлен кредит. По факту банк перетягивает к себе клиентов, зарекомендовавших себя в качестве добросовестных плательщиков, из других кредитно-финансовых учреждений, предлагая выгодные условия кредитования.

Требования к заемщику при рефинансировании

Программа рефинансирования доступна не всем заемщикам. Банки выдвигают определенные требования к будущим клиентам. Если одно из условий нарушено, последует отказ. Критерии для оценки заявки везде одинаковы, а вот их параметры различаются. Например, Сбербанк рассматривает заявки граждан в возрасте от 21 до 65 лет, а Хоум Кредит — с 22 до 70 лет. Первый показатель учитывается на момент подачи заявления, а последний — на момент закрытия долга.

Помимо возраста, кредиторы выдвигают требования:

  • к трудовому стажу заемщика;
  • уровню дохода;
  • наличию постоянной регистрации;
  • отчету по КИ.

Именно из-за последнего пункта неплательщики задаются вопросом, как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. В крупных банках, таких как ВТБ, получить одобрение на рефинансирование кредита с просрочками, невозможно: на официальном сайте компаний прописано, что условие для участия в программе — своевременное погашение текущих задолженностей в течение последних 6 месяцев и отсутствие просрочек.

Требования к рефинансируемым займам

Кредиторы при рассмотрении заявки учитывают характеристики не только заемщика, но и рефинансируемого займа.

  • Так, в Сбербанке можно объединить до 5 кредитов в один, выданных в отечественной валюте.
  • Программой можно воспользоваться не раньше 6 месяцев со дня заключения текущего кредитного соглашения. То есть если вы брали кредит в Альфа-Банке в январе 2019 года, то рефинансировать заем в Сбербанке можно не раньше июля 2019.
  • Не допускается наличие реструктуризации действующего кредита — изменения первоначальных условий договора по просьбе клиента из-за возникших финансовых трудностей.
  • Еще одно важное требование — отсутствие просроченных платежей. Поэтому прежде чем подать заявку на рефинансирование других кредитов с просрочкой в другом банке, разберитесь с обязательными выплатами по текущему договору.

Причины отказа

Причин для отказа в рефинансировании несколько. Условно они делятся на три группы:

  • несоответствие характеристик заемщика и его кредитов требованиям банка;
  • наличие просроченных платежей и испорченная КИ;
  • ошибки при сборе и заполнении бумаг.

Чтобы избежать отказа из-за первого пункта, выберите банк, условиям которого вы соответствуете, или проработайте свои действующие характеристики. Например, кредитор рассматривает заявки граждан, имеющих стаж работы на последнем месте не менее полугода, а ваш стаж — 3–4 месяца. Тогда отработайте еще 2–3 месяца и подайте заявку.

Со вторым пунктом сложнее. Чтобы снизить риски потерять деньги, кредиторы изучают кредитный рейтинг и историю заемщика. Если показатель низкий, то в рефинансировании либо откажут, либо одобрят предложение под высокую годовую ставку. Единственное, что может сделать заемщик — улучшить КИ.

Некоторые кредитно-финансовые структуры менее пристально рассматривают КИ и сведения по предыдущим выплатам. Однако найдя, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочками, все равно можно получить отказ:

  • из-за неверного заполнения бланков;
  • недостоверных сведений в анкетах;
  • неполного пакета документации.

Чтобы избежать подобных проблем, предварительно проконсультируйтесь с менеджером или доверьте подготовку документации профессионалам.

Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, но, сотрудничая с недобросовестными плательщиками, они сильно рискуют лишиться выданных средств и подпортить собственную репутацию. Задача заемщика с испорченной КИ — убедить кредитора в своей финансовой стабильности.

Чтобы получить рефинансирование, сначала изучите кредитный отчет: иногда в нем присутствуют недостоверные сведения, например информация о «чужом» долге. Исправив неточности, вы увеличите шансы на получения нового займа.

Если КИ испорчена по вашей вине, тогда постарайтесь ее улучшить. Для этого:

  • погасите все задолженности, включая обязательные платежи по кредитам, алименты, услуги ЖКХ и сотовой связи;
  • возьмите заем в МФО на 10 000–20 000 рублей и выплатите его в соответствии с условиями договора;
  • оформите кредитку или воспользуйтесь услугой овердрафта по дебетовой карте, не забывая вовремя пополнять баланс;
  • поучаствуйте в программе Совкомбанка по улучшению КИ.

Если не получается расплатиться с текущими кредитами, оставьте заявку на реструктуризацию долга. Это не сильно увеличит шансы на получение рефинансирования, так как некоторые банки не соглашаются предоставлять услугу на реструктуризованные займы. Способ больше подходит для того, чтобы рассчитаться с долгами и не допустить дальнейшего ухудшения КИ.

Заемщики, которые нарушили график платежей из-за резкого ухудшения финансового положения, но уже решили эти проблемы, могут направить в банк официальное письмо-объяснительную. Чтобы заявление убедило кредитора, нужно документально подтвердить свои слова. Например, если вы попали на работе под сокращение, то принесите справку, подтверждающую это, и документ с нового места работы с отчетом по зарплате за последние 5–6 месяцев.

Читайте также:
Можно ли взять кредит в Сбербанке если уже есть кредит в этом же банке

Чтобы снизить риски кредитора, предоставьте залог, приведите поручителей или созаемщиков с положительным кредитным рейтингом. Так у банка появятся дополнительные гарантии возврата средств. Если заемщик перестанет вносить обязательные платежи, кредитор получит деньги через других участников сделки или через продажу залогового имущества.

Какие банки одобряют заявки на рефинансирование кредитов с просрочками

Ни один банк прямо не заявляет, что готов рефинансировать кредит с просрочками или одобрить заявку клиенту с испорченной КИ. Подобные услуги предлагают частные кредиторы, но по ставке в 2–3 раза выше, чем в банковских структурах. Это не значит, что у заемщика нет другого выхода, кроме как обратиться к «частникам». Каждый случай рассматривается индивидуально. Если вам отказали в одном банке, есть вероятность получить одобрение в другом. Это связано с тем, что некоторые кредитно-финансовые учреждения лояльно относятся к показателям КИ.

Чтобы выбрать банк для рефинансирования «проблемных» кредитов, уточните, сколько работает организация. Молодые компании, у которых еще нет клиентской базы, больше заинтересованы в привлечении заемщиков, чем такие банки, как Сбербанк или ВТБ.

В небольших компаниях также высокий процент одобрения заявок. Причина та же — надежда на привлечение новых клиентов и получение прибыли. Чтобы найти подобную организацию, изучите информацию на сайте Центробанка в разделе «Справочник по кредитным организациям». Сравните показатели:

  • уставного капитала;
  • количество филиалов и дополнительных офисов;
  • наличия представительства;
  • отчета оборотной ведомости и финансовых результатов за последний год.

Для сравнения, у Сбербанка 13224 офисов по России, а у Ренессанс Кредит — 21, следовательно, в последней получить рефинансирование кредита проще.

Рефинансирование кредита предполагает перекредитование в другом банке и объединение нескольких займов в один. Важное условие для рефинансирования — положительный кредитный рейтинг и отсутствие просрочек. Заемщикам с отрицательным рейтингом нужно улучшить действующий показатель или предоставить в качестве гарантий залоговое имущество. Выбирая между банком-гигантом и молодой кредитно-финансовой организацией, обращайтесь в последнюю, так как там шанс получить одобрение выше.

Рефинансирование с плохой кредитной историей — возможна ли такая услуга?

Плохая кредитная история (КИ) существенно снижает возможность получить новый кредит или микрозайм. По баллу истории банк быстро проверяет добросовестность заемщика и оценивает свои риски. Скорее всего, получить новый или рефинансировать старый кредит будет невозможно или очень тяжело.

Тем не менее, есть банки, которые предъявляют достаточно лояльные требования к заемщикам с просрочками и дают шанс исправить финансовое положение. В статье расскажем, как добиться рефинансирования с плохой кредитной историей, что может повлиять на принятие решения в банке выдать заемщику с не очень хорошей КИ новый кредит.

Что нужно знать про рефинансирование

Рефинансирование — это оформление кредита, которым можно закрыть обязательства по ранее заключенным кредитным договорам. Рефинансировав свои уже имеющиеся кредиты, вы можете добиться снижения ставки или уменьшения ежемесячного платежа, получить дополнительные льготы от банка.

Также упрощается общее положение заемщика, так как его обязательства по нескольким кредитам будут объединены, а платить придется только по одному договору.

Когда у человека кредит большой, но все же один, то и платеж один в целый месяц. Это значит, что шансы забыть внести положенную сумму в указанный срок — ниже, а вероятность все же аккуратно платить по долгу – выше.

Рефинансирование обычно осуществляет тот банк, в котором у заемщика еще нет кредитов. Вот несколько важных моментов, которые нужно знать, чтобы рефинансировать текущие или просроченные кредиты:

  • рефинансировать кредит не имеет смысла, если по новому долгу нагрузка на заемщика увеличится;
  • при рефинансировании деньги обычно не выдаются заемщику на руки или на счет, а перечисляются напрямую в те банки, где ранее были взяты кредиты;
  • проверка заявки на рефинансирование осуществляется по общим правилам, в том числе изучается доход и место работы заемщика, анализируется его кредитная история.

Для банка одобрение заявки на рефинансирование – это не только получение дохода по кредитным процентам. Многие банки предлагают сниженные ставки и другие льготные условия, чтобы привлечь к себе новых клиентов из других кредитных организаций.

Ищите вариант перекредитовать уже имеющиеся
у вас долги? Закажите звонок юриста

Ни один банк не дает гарантию, что заявка на рефинансирование будет обязательно одобрена. Если за услугой обращается добросовестный заемщик, ранее не допускавший просрочек, имеющий стабильный доход и работу, заявку наверняка одобрят. Если же у заемщика испорчена кредитная история, то банк об этом обязательно узнает, что повлияет на принятие решения.

Почему плохая кредитная история влияет на рефинансирование

Кредитная история содержит сведения обо всех текущих и просроченных обязательствах по кредитам, займам, по неоплаченным вовремя овердрафтам по дебетовым картам. Чем больше просрочек, тем хуже индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Это всегда влияет на принятие решение по заявкам на новые кредиты, в том числе при рефинансировании:

  • банк оценит, насколько добросовестно действовал заемщик по другим кредитам — например, если по КИ видна разовая просрочка, тогда как подавляющее большинство платежей внесено точно в срок, серьезных проблем не возникнет. Банк решит, что человек допустил разовую осечку;
  • будет проверена общая сумма задолженности на момент обращения на рефинансирование — это нужно, чтобы определить требуемую сумму нового кредита, чтобы закрыть все просроченные обязательства;
  • по КИ будет видно, как часто заемщик обращался за новыми кредитами и займами — это может свидетельствовать о низкой финансовой дисциплине человека, который постоянно перекрывает новыми кредитами ранее принятые обязательства.

Плохая КИ содержит сведения о просрочках по всем видам кредитов (ипотека, потребительские кредиты, микрозаймы и т.д.). Также в ней могут быть данные о задолженности по услугам ЖКХ и связи, если она уже взыскана по суду, или же пока только передана на взыскание приставам.

Банки, выдающие рефинансирование, всегда проверяют кредитную историю. От этого зависит оценка рисков, которые наступят (или не наступят) после одобрения заявки и выдачи денег.

Читайте также:
Удержание из заработной платы по исполнительному листу: основные правила

Можно ли рефинансироваться кредит с плохой кредитной историей

Можно, однако гарантировать положительный результат рассмотрения заявки невозможно. Кредитная история является важным, но не единственным критерием для одобрения заявки. Если вы хотите рефинансировать кредиты, придется искать банк, которые лояльно относится к заемщикам с просрочками, предъявляет минимальные требования к документам, сведениям о работе и доходе.

Если у вас не только плохая кредитная история, но и отсутствует постоянная работа и более-менее приличный доход, то в рефинансировании наверняка откажут. Это не повод опускать руки и мириться с долговым рабством.

Можно попытаться улучшить кредитную историю, попробовать реструктурировать долги. Если эти варианты не принесли результата, есть возможность освободиться от долгов через банкротство. Выбирать варианты действий лучше после консультации с юристами, чтобы не ухудшить свое положение.

Не знаете путь выхода из долгового
тупика? Закажите звонок юриста

Как рефинансировать кредит, если у вас плохая кредитная история

Ни один банк не укажет на своем сайте, что предлагает рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Это противоречит сути кредитования, так как банк выдает деньги и рассчитывает получить их обратно точно в оговоренные сроки — и с прибылью.

Поэтому при выборе кредитной организации для подачи заявки на рефинансирование с не очень, скажем мягко, завидной кредитной историей мы рекомендуем:

  • внимательно изучить требования к заемщикам для рефинансирования (все условия кредитования всегда размещены на сайтах банков);
  • рассчитать свою долговую нагрузку по новому кредиту, чтобы не ухудшить свое положение (это можно сделать через онлайн-калькуляторы);
  • по мере возможности, посмотреть на отзывы клиентов, ранее уже обращавшихся за рефинансированием в конкретный банк (в отзывах можно найти важную информацию, оценить перспективы подачи заявки).

Не рекомендуем рефинансировать только часть действующих кредитов. Лучше закрыть их разом, чтобы нести обязательства по одному договору и перед одним банков. Если после рефинансирования вновь возникнут финансовые проблемы, проще договориться с одним кредитором, чем с несколькими.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Плохую кредитную историю можно улучшить, но это займет достаточно много времени. Для этого вы можете:

  • попробовать получить кредитные карты с небольшим лимитом, вовремя вносить платежи по ним — банки выдают кредитки в упрощенном порядке, а для добросовестных клиентов сумма лимита будет постепенно увеличиваться;
  • оформить и вовремя погашать микрозаймы — несмотря на высокие проценты по займам в МФО, получить деньги там намного проще, а при маленьких сроках договора переплата будет минимальной;
  • использовать специальные программы по улучшению кредитной репутации, которые предлагают многие банки — суть программ заключается в предоставлении небольших кредитов, постепенном повышении их суммы для добросовестных клиентов;
  • постараться хотя бы частично начать погашать задолженность по действующим кредитам, не допускать новых просрочек — каждый платеж, внесенный точно в срок по графику, в итоге положительно скажется на КИ.

Можно ли часть рефинансируемой суммы получить
на руки наличными? Закажите звонок юриста

Перечисленные варианты решения долговой проблемы не гарантируют, что вам однозначно одобрят заявку на рефинансирование. Кроме того, улучшать КИ придется месяцами и даже годами, т.е. срочно этот вопрос не решить.

Можно ли удалить КИ до рефинансирования

Увы, это невозможно. Сведения в кредитной истории хранятся 10 лет. Заставить бюро кредитных историй — БКИ — удалить какие-либо данные из кредитной истории можно только в случае ошибок, передачи в историю недостоверной информации. Даже если вы погасите старые долги, сведения о них все равно останутся в кредитной истории.

Как повысить вероятность одобрения заявки

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки клиенту с плохой кредитной историей и просрочками, можно использовать следующие варианты:

  • привлечь к оформлению кредита созаемщика или поручителя, если есть такая возможность;
  • оформить добровольное страхование жизни и здоровья (это снижает риски банка на случай нетрудоспособности или смерти заемщика). Но за полис придется заплатить;
  • представить обеспечение кредита (например, оформить залог на имущество, если оно есть);
  • оформить в банке дебетовую карту, чтобы на нее перечислялась зарплата.
Читайте также:
Удержание из заработной платы по исполнительному листу: основные правила

Идеальным вариантом для банка будет оформление залога на недвижимость. Такой вариант целесообразно использовать, если нужна большая сумма для рефинансирования, а вы точно уверены, что сможете вносить платежи строго по графику. В противном случае есть риск, что недвижимость продадут для погашения кредита.

При переводе зарплаты на карту банк также получает определенные гарантии, что заемщик будет добросовестно относится к своим обязательствам. Также это упростит взыскание в случае просрочки, поскольку у заемщика есть подтвержденный и стабильный источник дохода.

Наличие созаемщика и поручителя тоже снизит риск невозврата. Если основной заемщик после рефинансирования перестанет платить, то банк сможет предъявить требования к поручителю или созаемщику.

Где получить кредит

Заявку на рефинансирование кредитов можно подать в любой банк, так как это обычная финансовая услуга. Мы подобрали информацию о программах рефинансирования разных банков в Москве и в других регионах страны, которые можно попытаться использовать заемщикам с плохой КИ. Обращаем внимание, что в каждом случае решение по заявке банк принимает индивидуально!

Не знаете как правильно подать заявку
на рефинансирование при плохом кредитном
рейтинге? Спросите юриста

Ставка Условия рефинансирования
Сбербанк При сумме до 300 тыс. руб. — от 10.9% до 16.9% При сумме от 300 тыс. до 1 млн. руб. — от 10.9% до 12.9% При сумме от 1 млн. руб. — от 10.9% до 11.9% Условия программы доступны по ссылке. При оформлении через Сбербанк Онлайн документы не нужны. При подаче заявки через офис не нужно подавать справки о доходах, если сумма кредита для рефинансирования не превышает 300 тыс. руб. При сумме свыше 300 тыс. руб. нужно представить справку 2-НДФЛ.
ВТБ От 5%, по онлайн-заявке и при получении зарплаты на карту ВТБ От 6.4% в остальных случаях Условия программы «ВТБ Рефинансирование» доступны по ссылке. Максимальная сумма кредита — 5 млн. руб. Срок кредитования до 7 лет. При сумме кредита от 500 тыс. руб. нужно подтвердить наличие постоянной работы. Деньги перечисляются напрямую в банки, чьи кредиты рефинансируются.
Альфа банк От 6.5% Условия программы рефинансирования доступны по ссылке. Сумма кредита — до 3 млн. руб. Срок кредитования от 2 до 7 лет. До первого платежа дается льготный период 45 дней. Заемщик нужно иметь непрерывный стаж не менее 3 месяцев, зарплату не менее 10 тыс. руб.
Тинькофф банк От 9.9% годовых Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма рефинансирования — до 2 млн. руб. Срок кредитования до 3 лет. Для подачи заявки нужен только паспорт. Другие документы и справки не нужны. При одобрении заявки клиент получит карту. Нужно погасить все рефинансируемые кредиты не позже второго платежа.
Газпромбанк От 5.45% годовых Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма — до 5 млн. руб. Для заявки, поданной через сайт, только по паспорта — до 1 млн руб. Срок кредитования до 7 лет. Можно получить дополнительную сумму на любые цели. Есть специальные требования к рефинансируемым кредитам (по сроку оформления, по дате погашения и т.д.). Для клиентов, имеющих карту Газпромбанка, нужен только паспорт.
Россельхозбанк От 6.5% годовых Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма — до 3 млн. руб. Срок кредитования до 7 лет. Для бюджетников и пенсионеров достаточно представить только паспорт. Можно получить дополнительную сумму наличными.

На сайте каждого банка есть онлайн-калькуляторы, где можно сразу рассчитать требуемую сумму кредита при рефинансировании и размер ежемесячного платежа.

Что делать если отказали в рефинансировании

Если вы обращались за рефинансированием в несколько банков и везде получили отказ из-за плохой кредитной истории, можно использовать другие варианты действий:

  • попробовать реструктурировать каждый кредит в банках, с которыми заключены договоры;
  • попытаться реструктуририровать кредиты через суд — судебная реструктуризация обычно имеет более щадящие условия, чем банковская. Так суд устанавливает ставку по всем долгам на уровне ставки рефинансирования ЦБ;
  • дождаться взыскания через суд и приставов, попробовать получить отсрочку или рассрочку по погашению долгов;
  • подать на банкротство в арбитраж или Многофункциональный центр, если вы соответствуете признакам неплатежеспособности.

Ни в коем случае нельзя опускать руки и отпускать ситуацию на самотек. Это приведет лишь к увеличению просрочки, необходимости защищаться от действий приставов и коллекторов.

Большинство проблем можно решить или минимизировать заранее, если действовать при поддержке юристов. Наши специалисты помогут в любой ситуации, от подбора вариантов с рефинансированием до списания долгов.

Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей

К концу 2020 году россияне задолжали банкам 19,2 триллиона рублей. При этом около 10 миллионов заемщиков имеют просрочки или непогашенные обязательства перед банками. Такая ситуация вынуждает сотрудников банка тщательно проверять каждого клиента прежде, чем одобрить кредит.

Кредитная история — один из главных критериев, на который обращают внимание банки при выдаче кредитов. Рассказываем, что влияет на снижение кредитного рейтинга, как получить кредит заемщику с плохой историей, или как ее исправить, чтобы получить одобрение банка в будущем.

Кредитная история или кредитный рейтинг — это совокупность факторов, по которым банки оценивают благонадежность клиентов. Хорошая кредитная история — это отсутствие просрочек по текущим кредитам, а также один или несколько полностью погашенных кредитов.

Положительная кредитная история показывает, что у человека достаточно денег, чтобы вовремя выплачивать долг. Поэтому банки готовы снова выдавать ему деньги. Плохая кредитная история — это просрочки по текущим кредитам или «заброшенные» кредиты, по которым заемщик не вернул деньги. Низкий рейтинг показывает, что человек не справляется с долговой нагрузкой — он изначально не собирался возвращать деньги, либо его финансовое положение ухудшилось. Едва ли банки согласятся снова выдать кредит недобросовестному заемщику.

У тех, кто не оформлял кредит, нет кредитной истории. К таким заемщикам сотрудники банков относятся с опаской, ведь неизвестно, насколько добросовестным окажется новый клиент. Если у человека нет кредитной истории, банк может отказать в кредите или оформить его на небольшую сумму, например, на 30 000 ₽.

Информация о выданных кредитах хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день в России работает девять таких организаций: каждый, кто когда-либо брал у банка деньги в долг, может найти информацию о себе в одной из них. Чтобы получить кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится — ниже мы расскажем, как это сделать.

Узнать кредитную историю можно в любой момент. Это бесплатно, если запрашивать информацию не чаще двух раз в год. Ниже мы расскажем, как это сделать.

Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:

    наличие задолженностей, штрафов, открытых судебных производств и судимостей;

количество принятых и отклоненных запросов на получение денег;

пакет предоставленных документов;

семейное положение, в частности, наличие иждивенцев;

возможные риски невыплаты кредита, например, преклонный возраст заемщика.

Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.

Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.

Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.

Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.

Неактуальная информация о заемщике. Ситуация может возникнуть, если человек сменил паспорт, фамилию, прописку или другую информацию в документах. Если новые и старые личные данные отличаются, у кредитного специалиста может возникнуть подозрение в мошенничестве.

Чтобы избежать этой проблемы, предоставьте банку актуальные документы. Например, вы поменяли паспорт. На последней странице нового паспорта есть информация о старом — она подтверждает достоверность представленных сведений.

Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.

Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.

Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.

Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.

Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.

Знание кредитной истории поможет понять, на какую сумму кредита и под какой процент можно рассчитывать, на каких условиях банки согласятся его выдать, и стоит ли вообще обращаться за кредитными деньгами.

Проанализируйте текущее финансовое положение. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно два раза в год. Чтобы не платить за услугу, лучше самостоятельно проанализировать материальное положение. С большой долей вероятности банки откажут человеку с низким или нестабильным доходом, у которого есть просрочки по кредиту, неуплаченные штрафы или долги по алиментам.

Запросите кредитную историю в БКИ. Иногда банки отказывают благонадежным гражданам — тогда стоит подробнее разобраться, чем именно вызван отказ. Чтобы проверить информацию о себе, сделайте запрос в «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) через сайт Госуслуг или Центробанка.

Чтобы сделать запрос через Госуслуги, зайдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и выберите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Обработка запроса займет один рабочий день, и вы получите список БКИ, в которых хранятся ваши данные.

Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.

Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.

Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.

Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.

Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму. Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления.

Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.

Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.

Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.

Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей. Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги.

Создание или восстановление кредитной истории требует времени. Если в вашей истории много факторов, понижающих кредитный рейтинг, но вы все равно хотите получить деньги — воспользуйтесь одним из перечисленных способов.

Найдите поручителя. Банку неважно, кто будет возвращать деньги, главное — вернуть всю сумму. Если клиент приводит поручителя, риск неуплаты снижается.

Поручителем может стать человек от 21 до 65 лет с хорошей кредитной историей, российским гражданством, постоянной пропиской и общим трудовым стажем от 6 месяцев. Чтобы банк одобрил кандидатуру, поручитель должен иметь белую зарплату и получать больше, чем основной заемщик.

Чтобы получить кредит, заемщик и поручитель предоставляют в банк пакет документов: заявление на выдачу кредита, паспорта с отметкой о регистрации, ИНН, СНИЛС, трудовые книжки и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Это основные требования общие для всех банков. Поручительский договор заключается отдельно от основного и аннулируется, когда заемщик погасит долг.

Привлеките созаемщиков. Созаемщик и заемщик несут одинаковую ответственность за взятый кредит. Созаемщиком может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин РФ с постоянной пропиской и трудовым стажем. Его официальная зарплата должна быть не меньше, чем у заемщика, чтобы в случае проблем он мог незамедлительно приступить к выплатам. В разных банках условия кредитов для созаемщиков могут отличаться.

Кредит можно оформить максимум на четырех созаемщиков. Если созаемщиками выступают родственники — супруги, взрослые дети или родители — они все могут распоряжаться кредитными деньгами. Если созаемщиком выступает друг или коллега, с ним нужно заключить отдельное соглашение о взаимных обязательствах.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: