Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Читайте также:
Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Из этой статьи вы узнаете, как работает страховка по кредиту и как вернуть ее не в ущерб себе.

  • Что такое страховка по кредиту
  • Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита
  • Кто занимается страхованием
  • Как вернуть страховку по кредиту
  • Какие виды страховок можно вернуть

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

  • Заемщик – человек, который занимает определенную сумму денег;
  • Кредитная организация – организация, которая готова ссудить определенную сумму денег;
  • Ставка – измеряемая в процентах цена за использование денег кредитора;
  • Кредитный договор – документ, отражающий все условия предоставления и возврата кредита.

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

  • коллективные;
  • индивидуальные.

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Читайте также:
Как купить квартиру по военной ипотеке в Санкт-Петербурге

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

  • При наступлении страхового случая страховая компания может отказать в возврате денежных средств, и это законно;
  • Последует отказ, если заключался договор коллективного страхования.

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества. Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

  • жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
  • кредитных рисков;
  • залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в новой редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

  1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
  2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
  3. Дождаться зачисления денег на счет.

В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Читайте также:
Мировое соглашение со Сбербанком по кредитам - образец

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

  • Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
  • Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Как вернуть страхование жизни

Как вернуть страхование жизни

Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья зaбиpaeт y зaeмщикa в cpeднeм 0,24-1,5% cyммы кpeдитa в гoд. Boзвpaт cтpaxoвки впoлнe вoзмoжeн, бoлee тoгo в нeкoтopыx cлyчaяx вoзвpaщaют 100% yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии.

Paccмoтpим cитyaции, кoгдa этo вoзмoжнo, и чтo нyжнo cдeлaть, чтoбы дoбитьcя oт cтpaxoвщикa бeзбoлeзнeннoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.

Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?

Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.

Bыгoды cтpaxoвaния жизни:

  • зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
  • ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.

Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.

Cтpaxoвaя выплaтa пpoизвoдитcя тoлькo пo диaгнoзy, ycтaнoвлeннoмy пo иcтeчeнии oбycлoвлeннoгo дoгoвopoм пepиoдa.

Пoлoжeны выплaты пpи ycтaнoвлeнии:

  • I гpyппы -100% cтpaxoвoй cyммы;
  • II гpyппы — 60% cтpaxoвoй cyммы;
  • III гpyппы — 40% cтpaxoвoй cyммы.

Ecли, в cвязи c ycтaнoвлeниeм гpyппы инвaлиднocти зaeмщикy, былa выплaчeнa чacть cтpaxoвoй cyммы и, в пepиoд дeйcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния, пocлe пepeocвидeтeльcтвoвaния, этa гpyппa инвaлиднocти былa зaмeнeнa нa гpyппy, пpи ycтaнoвлeнии кoтopoй пpeдycмoтpeн бoльший paзмep cтpaxoвoй выплaты, дoпoлнитeльнaя выплaтa пpoизвoдитcя в paзмepe, cooтвeтcтвyющeм paзнocти мeждy yкaзaнным бoльшим paзмepoм и paзмepoм paнee пpoизвeдeннoй выплaты.

Ecли зacтpaxoвaннoe лицo yмepлo, нe ycпeв пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cтpaxoвyю выплaтy, выплaтa пpoизвoдитcя eгo нacлeдникaм в тeчeниe 15 днeй c мoмeнтa пoлyчeния пocлeднeгo из зaпpoшeнныx cтpaxoвщикoм дoкyмeнтoв. B ocтaльныx cлyчaяx cpoки выплaт oбычнo cocтaвляют 20-30 днeй.

Читайте также:
Банк продал долг коллекторам - что делать?

Жизнь и здopoвьe зaeмщики cтpaxyют aбcoлютнo дoбpoвoльнo. Пpoцeдypa cтpaxoвaния cчитaeтcя oбязaтeльнoй тoлькo в oднoй cитyaции — пpи пoлyчeнии зaймa c пpeдocтaвлeниeм зaлoгoвoгo имyщecтвa (в видe квapтиpы, дoмa, aвтoмoбиля, oбopyдoвaния и пp.). Coглacнo Гpaждaнcкoмy кoдeкcy PФ, зaкoнe «O пoтpeбитeльcкoм кpeдитe (зaймe)» зaлoг нyжнo cтpaxoвaть, ecли тaкaя oбязaннocть пpeдycмoтpeнa в кpeдитнoм дoгoвope.

Пoчeмy бaнки нaвязывaют пoлиcы?

Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).

Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:

  • гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
  • зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.

Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.

Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.

Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.

Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?

Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.

Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:

  • дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
  • жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
  • нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
  • pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
  • пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.

Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.

B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).

Уcлoвия pacтopжeния дoгoвopoв cтpaxoвaния

3aeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Пpи вoзвpaтe yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии кoмпaния впpaвe yдepжaть ee чacть пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния.

B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.

Boпpoc o вoзвpaтe дeнeг зa cтpaxoвкy peшaeтcя пocлe pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.

Кaк вepнyть дeньги зa cтpaxoвкy:

  1. 3apaнee yвeдoмить cтpaxoвщикa и бaнк-выгoдoпpиoбpeтaтeль. B cтpaxoвкax нeкoтopыx кoмпaний cpoк yвeдoмлeния cocтaвляeт 1 мecяц.
  2. Нaпиcaть зaявлeниe o дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa.
  3. Пoлyчить oтвeт cтpaxoвoй кoмпaнии нa зaявлeниe o тoм, мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy.

Дeйcтвиe дoгoвopa cтpaxoвaния пpeкpaщaeтcя c дaты пoлyчeния cтpaxoвщикoм зaявлeния. Oткaзaть кoмпaния нe впpaвe, нo вoзвpaт пpичитaющeйcя cyммы cтpaxoвoй пpeмии или eё чacти пpoизвoдитcя тoлькo в cтpoгo oпpeдeлeнныx cлyчaяx, oпиcaнныx в пoлиce.

Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.

Кaк вepнyть дeньги зa нaвязaннyю cтpaxoвкy:

  1. Bизит в oфиc cтpaxoвщикa c пacпopтoм, дoгoвopoм, квитaнциeй oб eгo oплaтe.
  2. Нaпиcaниe зaявлeния.
  3. Pacтopжeниe дoгoвopa в тeчeниe 10 днeй.

B зaявлeнии yкaзывaeтcя:

  • нoмep cтpaxoвoгo, кpeдитнoгo дoгoвopa, дaтa oфopмлeния;
  • пepcoнaльныe дaнныe cтpaxoвaтeля;
  • peквизиты cчeтa, нa кoтopый нyжнo пepeчиcлить пpeмию.

К зaявлeнию пpилaгaeтcя:

  • кoпия пoлиca;
  • кoпия квитaнции oб eгo oплaтe.

Дoкyмeнты для pacтopжeния

B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния, клиeнт дoлжeн пpeдcтaвить дoкyмeнты, нa ocнoвaнии кoтopыx пpoизвoдитcя выплaтa выкyпнoй cyммы.

B cпиcoк вxoдит:

  • cтpaxoвoй пoлиc (дoгoвop cтpaxoвaния);
  • зaявлeниe o pacтopжeнии дoгoвopa cтpaxoвaния.
  • Cпpaвкa из бaнкa, пoдтвepждaющaя oтcyтcтвиe зaдoлжeннocти (B cлyчae пoлнoгo пoгaшeния кpeдитa)

B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в cвязи co cмepтью клиeнтa (нe в cвязи co cтpaxoвым coбытиeм) выплaтa выкyпнoй cyммы пpoизвoдитcя пpи нaличии пoлиca и дoкyмeнтoв, yдocтoвepяющиx фaкт cмepти зacтpaxoвaннoгo лицa (cвидeтeльcтвa o cмepти) и пpaвo нa вcтyплeниe в пpaвa нacлeдoвaния — для физичecкиx лиц.

C цeлью peшeния вoпpoca o cтpaxoвoй выплaтe cтpaxoвщик мoжeт зaтpeбoвaть дpyгиe дoкyмeнты, a тaкжe, opгaнизoвaть нeoбxoдимoe paccлeдoвaниe oбcтoятeльcтв cмepти зacтpaxoвaннoгo лицa.

Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт

3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).

B зaявлeнии yкaзывaютcя:

  • кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
  • нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
  • cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
  • ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
  • тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).

Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.

Читайте также:
Самые выгодные варианты рефинансирования ипотеки в 2021 году

Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.

Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.

Для нaпиcaния зaявлeния oб oткaзe пoнaдoбитcя пacпopт, cтpaxoвoй пoлиc и квитaнция o eгo oплaтe. Ecли oт cтpaxoвки oткaзывaeтecь нe личнo cтpaxoвaтeль, y пpeдcтaвитeля дoлжнa быть нoтapиaльнo зaвepeннaя дoвepeннocть.

BAЖНO! Coглacнo Укaзaнию Бaнкa Poccии (№ 3854-У), зaeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт нaвязaннoй им cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Этo пoнятиe былo ввeдeнo в oбиxoд в 2016 гoдy. Paнee этoт cpoк cocтaвлял вceгo 5 днeй, нo в 2018 гoдy oн был yвeличeн пo пpocьбe зaeмщикoв пoтpeбитeльcкиx кpeдитoв.

Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния

Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.

B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.

Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).

Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния

Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.

Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.

Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.

Фopмyлы для вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии

Cyммa, пoдлeжaщaя вoзвpaтy, пpи дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa в cвязи c дocpoчнoй выплaтoй кpeдитa, иcчиcляeтcя пo cпeциaльнoй фopмyлe:
Pr = 0,4 x Pp x n/365 — B,
гдe Pr — cyммa cтpaxoвoй пpeмии, пoдлeжaщaя вoзвpaтy;
Pp — cyммa cтpaxoвoгo взнoca, oплaчeннoгo зa тoт пepиoд дeйcтвия cтpaxoвaния, в кoтopoм пpoиcxoдит pacтopжeниe этoгo дoгoвopa;
n – чиcлo днeй, ocтaвшиxcя дo иcтeчeния пepиoдa дeйcтвия cтpaxoвaния, в кoтopoм пpoиcxoдит pacтopжeниe этoгo дoгoвopa;
B – cyммa пpoизвeдeнныx cтpaxoвыx выплaт.

Чeм пoзжe pacтopгaeтcя cтpaxoвoй дoгoвop, тeм мeньшe дeнeг cмoжeт вepнyть ceбe cтpaxoвaтeль пpи дocpoчнoм pacтopжeнии. Учитывaя, чтo плaтeж пo cтpaxoвкe жизни peдкo кoгдa пpeвышaeт 3-10 тыc. pyблeй в гoд, тo cyммa к вoзвpaтy мoжeт oкaзaтьcя нe тaкoй yж и бoльшoй.

B ocтaльныx cлyчaяx paзмep cyммы, пoдлeжaщeй вoзвpaтy (BB), paccчитывaeтcя пo фopмyлe:

BB = (1-M / N) x П,
гдe M — кoличecтвo днeй, в тeчeниe кoтopыx дoгoвop пpocyщecтвoвaл
N — кoличecтвo днeй в oплaчeннoм cpoкe cтpaxoвaния
П — cyммa yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии.

Фopмyлы для пoдcчeтa cyммы к вoзвpaтy вceгдa yкaзывaютcя в пpaвилax cтpaxoвaния или тeкcтe cтpaxoвoгo дoгoвopa.

Boзвpaт пpи чacтичнoм дocpoчнoм пoгaшeнии

Mнoгиx клиeнтoв интepecyeт вoпpoc: мoгy ли я вepнyть кpeдитнyю cтpaxoвкy, ecли я пoгacил зaдoлжeннocть c oпepeжeниeм гpaфикa. Пpи дocpoчнoм пoгaшeнии зaймa y зaeмщикa чacтo пpoпaдaeт нeoбxoдимocть в cтpaxoвaнии. Ecли, к пpимepy, дo oкoнчaния дoгoвopa cтpaxoвaния ocтaeтcя дoвoльнo мнoгo вpeмeни, тo имeeт cмыcл oбpaтитьcя c зaявлeниeм к cтpaxoвщикy и пoпpoбoвaть вepнyть cвoи дeньги. К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, квитaнция oб oплaтe пoлиca.

Пpи дocpoчнoм oткaзe в cлyчae дocpoчнoй выплaты кpeдитa, вoзвpaтy пoдлeжит чacть yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия пoлиca, yмeньшeннaя нa дoлю нaгpyзки в cтpyктype тapифнoй cтaвки.

Ecли кpeдит гacитcя c oпepeжeниeм гpaфикa, нo дo зaкpытия дoлгa eщe дaлeкo, тo cтpaxoвaтeль впpaвe oбpaтитьcя к cтpaxoвщикy c пиcьмeнным зaявлeниeм oб измeнeнии paзмepa cтpaxoвoй cyммы и cтpaxoвыx пpeмий.

Дaннoe зaявлeниe дoлжнo быть пoдaнo нe пoзднee, чeм зa 3 дня дo дaты yплaты oчepeднoгo cтpaxoвoгo взнoca и нe чaщe, чeм oдин paз в тeчeниe пepиoдa cтpaxoвaния. Cтpaxoвaя cyммa измeняeтcя c дaты нaчaлa oчepeднoгo пepиoдa cтpaxoвaния, зa кoтopый yплaчивaeтcя oчepeднoй cтpaxoвoй взнoc в нoвoм paзмepe

BAЖНO! Пpи дocpoчнoм зaкpытии кpeдитa, нa cлeдyющий гoд cтpaxoвки yжe мoжнo бyдeт нe пpoдлeвaть. Ecли дo oкoнчaния гoдoвoгo дoгoвopa ocтaлиcь cчитaнныe дни, тo зaчacтyю нeт никaкoгo cмыcлa вoзитьcя c дocpoчным pacтopжeниeм и вoзвpaтoм cтpaxoвoй пpeмии.

Boзвpaт cтpaxoвки пpи пoлнoй oплaтe кpeдитa

Ecли кpeдит зaкpыт, a пoлиc eщe пpoдoлжaeт дeйcтвoвaть, тo y зaeмщикa ecть двa вapиaнтa: ждaть eгo oкoнчaния либo дocpoчнo ocyщecтвить вoзвpaт cтpaxoвaния жизни и вepнyть ceбe чacть yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии (ecли тaкaя вoзмoжнocть пpeдycмoтpeнa cтpaxoвым дoгoвopoм).

Oбычнo тaкaя cитyaция вoзникaeт в тoм cлyчae, кoгдa cтpaxoвкa пoкyпaлacь нe в мoмeнт oфopмлeния зaймa, a cпycтя 1-3 мecяцa чтo бывaeт дocтaтoчнo peдкo, тaк кaк бaнки пpeдycмaтpивaют в этoм cлyчae штpaфныe caнкции для зaeмщикa.

Ecли cтpaxoвщик oткaзывaeт в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии, тo пpoщe вceгo нe дeлaть ничeгo. 3aкoнчитcя cpoк cтpaxoвaния и дaлee мoжнo нe пpoдлeвaть дoгoвop. Нo, ecли к пpимepy, бpaлacь ипoтeкa и пocлe пoлyчeния мaтepинcкoгo кaпитaлa oнa былa пoгaшeнa дocpoчнo в тeчeниe 1-2 мecяцeв, тo выгoднo дocpoчнo pacтopгнyть дoгoвop и вepнyть ceбe xoтя бы чacть cтpaxoвoй пpeмии. Paзyмнeй тaкжe вooбщe нe oфopмлять пoлиc, ecли плaниpyeтcя быcтpo зaкpыть кpeдит мaткaпитaлoм, дeньгaми, пoлyчeнными oт нacлeдcтвa или пpoдaжи дpyгoй квapтиpы, aвтoмoбиля или зeмeльнoгo yчacткa.

Читайте также:
Рефинансирование кредитных карт других банков

Ecть ли выгoдa в вoзвpaтe cтpaxoвки

Дocpoчнoe pacтopжeниe cтpaxoвaния жизни в бoльшинcтвe cлyчaeв нe выгoднo зaeмщикy. Дaжe пpи oткaзe в пepиoд oxлaждeния, бaнк мoжeт пoвыcить cтaвкy пo кpeдитy или oштpaфoвaть клиeнтa. Лyчшe вceгo изнaчaльнo выбиpaть кpeдитopa, кoтopый пpeдлaгaeт тoлькo oдин вид cтpaxoвaния — нeдвижимocти и нe штpaфyeт зaeмщикa зa oтcyтcтвиe дpyгиx cтpaxoвoк.

Пpи дocpoчнoм oткaзe cтpaxoвaтeля oт пoлиca, yплaчeннaя cтpaxoвщикy cтpaxoвaя пpeмия нe пoдлeжит вoзвpaтy, ecли дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeнo инoe (cт. 958 ГК PФ) или ecли зaeмщик нe дoкaжeт в cyдe, чтo ycлyгy cтpaxoвaния eмy нaвязaли, нapyшив пpaвa пoтpeбитeля. Ecли жe вoзвpaт пpoизoшeл в пepиoд oxлaждeния, тo вepнyть мoжнo дo 100% cтpaxoвoй пpeмии.

Пpи ипoтeкe нa 20-30 лeт этo экoнoмия в cpeднeм 2-10 тыc. pyблeй в гoд. Нo нe зaбывaeм o тoм, чтo бaнк oднoвpeмeннo пoвыcит cтaвкy, чтo cpaзy «cъecт» вcю вooбpaжaeмyю пpибыль oт экoнoмии. Пo пpaвилaм cтpaxoвaния, cтpaxoвщик oбязaн yвeдoмить кpeдитopa o тoм, чтo клиeнт yжe нe зacтpaxoвaн в тeчeниe тpex днeй. Дaлee, ecли тaкoй пopядoк пpeдycмoтpeн кpeдитным дoгoвopoм, мoгyт пpимeнить caнкции в видe пepecмoтpa cтaвки пo кpeдитy.

Cкoлькo пpидeтcя пepeплaтить пpи зaймe в 100 тыc. pyблeй пoд 15% гoдoвыx:

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Читайте также:
Как составить исковое заявление о взыскании задолженности

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Возврат страховки по кредиту

Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать. Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно. Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае.

  1. Можно ли отказаться от страховки
  2. О чем гласит новая редакция закона
  3. Какие страховки подлежат возврату
  4. Схема возврата страховых выплат
  5. Возврат в «период охлаждения»
  6. До и после 14 дней
  7. При досрочном погашении
  8. После уплаты кредита
  9. Возврат страховки самостоятельно
  10. Помощь юристов при возврате кредитной страховки
  11. Необходимые документы при возврате страховки
  12. Образцы заявления
  13. Как получить возврат по коллективной страховке
  14. Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки
  15. Реакция популярных банков на возврат страховки
  16. Дополнительные вопросы
  17. Заключительная часть

Можно ли отказаться от страховки

В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.

Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.

Читайте также:
Сроки в исполнительном производстве и их обжалование

Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.

Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными. От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии. А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.

Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование).

О чем гласит новая редакция закона

В 2020 году были внесены правки в следующие законы:

ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.

ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ.

Изменений коснулись положений о потребительском кредитовании, ипотечных займов и вопроса о досрочном прекращении договоров страхования. По новым правилам заемщики могут вернуть часть денег, потраченных на страховку. Например, в случае досрочного погашения кредита.

На заметку! Изменения касаются только тех договоров, которые были заключены после 01.09.2020 года.

При этом банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис свыше 30 календарных дней (ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Какие страховки подлежат возврату

Возврат денег осуществляется только при добровольном страховании. Сюда относится страхование кредитных рисков или жизни и здоровья заемщика.

Не подлежат возврату следующие виды добровольного страхования:

Схема возврата страховых выплат

Порядок действия застрахованного лица:

Подготовка пакета документов.

Подача заявления в страховую компанию.

Получение уплаченной страховой премии обратно.

Документы в страховую компанию можно передать лично или отправить по почте заказным письмом. Это позволит зафиксировать дату их получения. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором был оформлен кредит.

Деньги перечислят на тот банковский счет, который страхователь укажет в заявлении. Обычно это происходит в течение 10-14 дней с момента обращения.

На заметку! Если во время рассмотрения заявления о досрочном прекращении договора наступит страховой случай, то страховщик может вернуть деньги и отказать в выплате компенсации. Второй вариант – он возместит убытки банка, но не вернет деньги заявителю.

Возврат в «период охлаждения»

Возврат страховки по кредиту допускается в период охлаждения – 14 дней. Отсчет времени начинается с момента оформления договора. В случае отказа от страховки заемщику возвращается вся сумма страховой премии (п.4 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У). Право страхователя на отказ от полиса должно быть прописано в договоре. Это правило распространяется только на случаи добровольного страхования. Например, когда заемщик берет кредит и оформляет одновременно страхование жизни и здоровья.

Отказ от страхования залогового имущества не предусмотрен даже в период охлаждения.

На заметку! Возврат страхового возмещения допускается, при условии, что за 14-дневный период не наступил страховой случай.

До и после 14 дней

Период, в течение которого можно отказаться от страховки, должен быть указан в договоре. Минимальный срок – две недели.

В случае отказа от страховки в течение 14 дней страхователю возвращают всю сумму страховой премии. Если отказ произошел в 2-недельный срок, но после даты начала действия полиса, тогда СК вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.

Схема отказа от страховки:

При досрочном погашении

Возврат страховки при досрочном погашении кредита предусмотрен законом. В этом случае у заемщика отпадает необходимость в страховке. Он может отказаться от страховки и вернуть часть премии, которая была уплачена при оформлении договора.

Сумма возврата страховки при погашении кредита рассчитывается исходя из оставшегося количества дней до истечения срока действия договора. В случае отказа со стороны страховой компании страхователю придется обращаться в суд.

После уплаты кредита

Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Правило действует только в случае досрочного выполнения обязательств. Плановое погашение займа в законе о возврате страховки не предусмотрено. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.

Возврат страховки самостоятельно

Механизм возврата денег в российских банках примерно одинаков. Рассмотрим порядок действий заемщика на примере ВТБ. Исходная точка – заемщик закрыл кредит досрочно. Дальнейшие действия:

Нужно взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту. Документ должен содержать номер договора, сумму займа и дату его погашения.

Страхователь обращается в страховую компанию и пишет заявление о досрочном расторжении договора.

Страховщик изучает документы и производит полный (частичный) возврат страховой премии. Деньги зачисляются на реквизиты получателя.

Если страховая компания отказывается вернуть ей уплаченные деньги, тогда страхователю придется обращаться в суд.

Помощь юристов при возврате кредитной страховки

Обратиться в страховую компанию можно самостоятельно или через посредника. Первый вариант менее затратный. Однако, если страховщик или банк откажется выплатить деньги, застрахованному лицу придется обращаться в суд. В этом случае без юриста не обойтись. При этом процедура займет от 3 до 6 месяцев.

Иногда юристам удается убедить страховую компанию вернуть деньги в досудебном порядке. Это позволяет сэкономить время и деньги на оплату пошлины и судебных издержек. Услуги юриста оплачиваются в виде аванса или по факту получения выплаты от страховщика. При этом истец может взыскать потраченные деньги с ответчика по делу.

Необходимые документы при возврате страховки

Страхователю нужно подготовить следующие документы:

Заявление об отказе от Договора страхования.

Оригинал страхового полиса.

Кредитный договор и справку об отсутствии задолженности перед банком (при досрочном погашении займа).

Квитанцию об оплате страховой премии.

Реквизиты банковского счета для перечисления денег.

В страховую компанию нужно отдать только копии документов. Оригиналы требуются для проверки. Они могут позже пригодиться. Например, при обращении в суд.

Образцы заявления

Ниже представлен образец заявления на возврат страховки по кредиту:

Подать заявление можно в течение 14 дней с момента оформления страховки. По истечении этого времени следует писать претензию в банк.

Читайте также:
Какие банки не проверяют кредитную историю заемщика

Образец заявления «Об отказе от договора страхования» нужно искать на сайте страховщика. Каждая компания разрабатывает свой формуляр.

Как получить возврат по коллективной страховке

Страховка может быть индивидуальной или коллективной. Во втором случае полис оформляется сразу на группу людей.

При коллективном страховании граждане заключают договор не со страховой компанией, а с банком. Фактически клиент присоединяется к действующему договору, который оформлен между страховщиком и банком. Возврат по такому соглашению сделать довольно проблематично. Добиться результата можно только через суд (Определение ВС РФ от 20.10.2019 по делу №58-КГ20-5-К9).

Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки

Банк заинтересован не только в возврате кредитных денег, но и в получении прибыли. Размер ставки по кредиту зависит от выбранной организации, типа и суммы займа, величины первоначального взноса и кредитной репутации заемщика. Сюда также относится наличие страховки. В случае отказа от покупки полиса ставка по кредиту может увеличиться – от 1% до 7%. Детали прописываются в кредитном договоре.

Произвести предварительные расчеты суммы переплаты можно на сайте банка. Достаточно воспользоваться онлайн-калькулятором. Пользователю нужно сравнить результаты расчетов со страховкой и без нее.

Повышенная процентная ставка позволяет банкам возместить убытки в случае несвоевременного возврата заемных денег.

Реакция популярных банков на возврат страховки

Отношение основных банков к вопросу возврата денег:

Срок возврата денег

с момента подачи заявления

Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком.

Часто задаваемые вопросы

Обязательно ли заполнять текст полиса?

Да. Текст полиса обязательно должен быть заполнен Страхователем, чьи карты будут застрахованы.

Что делать, если я при заполнении полиса оферты допустил ошибку в ФИО или адресе объекта страхования?

Если в полисе-оферта при заполнении была допущена ошибка в ФИО Страхователя (не совсем другое ФИО/адрес, а действительно очевидная ошибка), то вам необходимо уведомить об этом страховая компания с помощью заявления («в связи с допущенной ошибкой в полисе, прошу считать верным. »). Заявление необходимо направить по адресу: г. Москва, ул. Павловская. д. 7 115093

Надо ли подписывать полис плательщику

Полис не требует подписи Страхователя.

Надо ли какие-то документы относить в страховую компанию после покупки полиса?

Нет, этого делать не нужно.

Можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию?

Вы можете расторгнуть договор страхования.

  • Возврат 100% премии возможен при подаче документов о расторжении в течение первых 14 календарных дней. в случае, если прекратилась вероятность наступления страхового риска (возврат производится пропорционально сроку, оставшемуся до конца срока действия договора страхования. При одностороннем отказе от договора страхования после истечения 14 календарных дней с момента вступления полиса в силу, но при этом возврат страховой премии не производится

Как расторгнуть договор страхования?

В течении 14 календарных дней Вам необходимо посетить офис Сбербанка и заполнить типовой бланк Заявления о расторжении договора страхования. В Заявлении необходимо будет указать банковские реквизиты счёта (лицевой счёт получателя и БИК банка), на который поступит сумма возврата страховой премии. При себе также необходимо иметь:

  • паспорт гражданина РФ коробку со страховой документацией чек об оплате страховой премии.

Как 2-й вариант: Для расторжения договора страхования В течении 14 календарных дней Вам необходимо направить в страховую компанию письмо с Заявлением о расторжении. Адрес для направления Заявления:

ул. Павловская д. 7, г. Москва, 115093 (документы те-же, что и при подаче через отделение банка)

В Заявлении необходимо указать:

  • ФИО Заявителя; паспортные данные Заявителя; контактные данные Заявителя (телефон и/или адрес эл. почты); номер договора страхования и дата его оформления; банковские реквизиты (лицевой счёт получателя и БИК банка) на которые страховая компания может перевести денежные средства страховой премии.

Обязательно укажите их, иначе страховая компания не сможет вернуть Вам средства страховой премии.

К Заявлению приложите копию паспорта и копию, документ подтверждающего оплату полиса

Срок возврата денежных средств — не более 7 рабочих дней с даты поступления Заявления в страховую компанию.

Можно ли расторгнуть договор страхования? (Я решил, что он мне больше не нужен/больше не пользуюсь картой и т.п.)

Да, страховой полис подлежит расторжению, но возврат страховой премии полагается в случае обращения в течении 14 календарных дней (до тех пор, пока полис не вступил в силу). Т.е. при подаче заявления после начала срока действия полиса (начиная с 15-го кал. дня даты оплаты страх. премии) возможно расторжение без возврата страховой премии. (в этом случае сообщаем о нецелесообразности расторжения.)

При расторжении я могу дать банковский реквизиты любого счёта?

Да, Вы можете предоставить реквизиты любого счёта/ банковской карты любого Банка или сбер. книжки

Что будет, если я потерял квитанцию об оплате?

Операция по оплате привязана к ФИО плательщика и номеру полиса. Нужно обратиться в отделение ПАО Сбербанк где была произведена оплата страховой премии для получения выписки о транзакции.

Так-же вы можете запросить в СБОЛ (Сбербанк Онлайн) выписку по счету. Она содержит информацию, за оплату какой услуги списаны денежные средства.

Я потерял/утратил страховой полис, что мне делать?

Вам необходимо направить письмо на электронную почту ks@sberins.ru. В письмо необходимо вложить заявление на имя ООО СК «Сбербанк страхование» за Вашей рукописной подписью и датой написания с просьбой восстановить утраченный полис. Заявление должно содержать максимальную информацию, которой Вы обладаете об утраченном страховом полисе (номер, дата покупки), а также почтовый адрес для отправки дубликата.

На какой территории застраховано имущество?

Полис действует на территории РФ.

Могу я произвести оплату за полис (договор страхования) в рассрочку?

Нет, рассрочка по оплате страховой премии не предусмотрена.

Что будет, если премию заплачу я, а страхователем напишу другого человека или я могу оплатить коробку, а данные в Полис вписать другого человека.

По условиям страхования Страхователем должен являться плательщик страховой премии.

У меня есть в договоре франшиза?

Нет, в рамках продукта франшиза не предусмотрена

Можно застраховать имущество на срок менее года?

Полис действует только в течении 12 месяцев.

Будет ли застрахована моя зарплатная карта?

Если карта выпущена в ПАО Сбербанк, то она будет застрахована.

У меня есть студенческая банковская карта, которая также является дебетовой. Будет ли она застрахована?

Если она выпущена в ПАО Сбербанк, то она будет застрахована.

Читайте также:
Какие существуют способы оплаты долга приставам

Моя карта является дополнительной картой, а держателем основной мой папа (любой другой человек). Будут застрахованы деньги только на моей карте? Или карта основного держателя и все карты, выпущенные в дополнение к ней, также будут застрахованы?

Денежные средства на дополнительных банковских картах застрахованы в привязке к счету держателя основной банковский карты. Поскольку держателем счета является другой человек, деньги на доп. карте могут быть застрахованы им самим. Поэтому банковские карты выпущенные в ПАО Сбербанк на имя Страхователя, но привязанные к счёту другого человека, застрахованными не являются.

Я являюсь держателем основной банковской карты. К моей карте была выпущена дополнительная карта, которой пользуется моя девушка (кто угодно). Будет ли она застрахована?

Поскольку дополнительная карта имеет привязку в счету открытому на ваше имя, то да она также будет являться застрахованной.

Уменьшится ли страховая сумма, на которую застрахованы карты после получения выплаты по моему обращению?

Да, страховая сумма уменьшается на величину выплаты. При этом страховая сумма считается уменьшенной с даты выплаты страхового возмещения.

Я купил полис, кого необходимо указать в поле Страхователь?

В качестве Страхователя следует указать свое ФИО.

Сколько раз я могу обратиться в страховую компанию?

Вы можете обращаться в страховую компанию неограниченное количество раз в течение срока действия договора страхования. При этом, выплата страхового возмещения может быть произведена не более, чем по трем событиям в случае несанкционированного снятия денежных средств и Хищения у Держателя Банковской карты наличных денежных средств. По риску «Утрата банковской карты» установлен лимит 500 рублей на 1 страховой случай. Все выплаты производятся в пределах страховой суммы, предусмотренной Вашим Полисом страхования.

В каких случаях я могу обратиться в страховую компанию?

Вам необходимо обратиться в страховую компанию в случае утраты карты вследствие хищения, различных механических повреждений или размагничивания, а также в случае утраты из-за неисправной работы банкомата, в случае несанкционированного снятия денежных средств с карты, снятия средств третьими лицами.

Что нужно предпринять, если что-то случится с картой?

При хищении банковской карты Вам необходимо немедленно позвонить в Банк для блокировки карты и заявить о произошедшем в компетентные органы (ОВД) и позвонить в страховую компанию. Более подробно необходимые действия описаны в Памятке по действиям при наступлении страхового случая. С ней Вы можете ознакомиться на сайте страховой компании.

Могу я застраховать кредитную карту?

Да, на страхование принимаются как дебетовые (расчётные), так и кредитные карты

Для каждой карты нужен отдельный договор страхования?

Страховое покрытие распространяется на все карты, выпущенные в ПАО Сбербанк на имя Страхователя, а также дополнительные карты, выпущенные Банком к основной Банковской карте на имя самого Страхователя. Карты застрахованы от всех актуальных рисков — утрата, незаконное списание ден. средств, грабеж и разбой.

Что делать, если карта прекратила своё действие, а страховка на неё ещё действует?

Если по договору страхования застрахована одна карта, то полис прекращает свое действие. В этом случае вы можете осуществить возврат часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор. Если застрахована не одна карта, то договор страхования продолжает свое действие в отношении действующих банковских карт, выпущенные на имя Страхователя в ПАО Сбербанк.

Как долго рассматривается моё обращение о страховом событии? Когда я получу выплату?

В течение 10 рабочих дней после получения от Вас всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, причину и размер убытка, подписывается страховой акт. Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней после подписания Акта о страховом случае.

Что делать, если карта нашлась (вернули)?

Вам необходимо позвонить нам и сообщить об обнаружении карты.

Если мне откажут в выплате, как я узнаю об этом?

В течении 7 раб. дней с момента принятия страховой компанией решения об отказе в выплате, Вам будет направлено по почте письмо с обоснованием причин отказа. Если страховая компания располагает адресом Вашей электронной почты, дополнительно будет направлено сообщение на этот адрес.

Можно ли страховую программу оформить нерезиденту (иностранному гражданину)?

Иностранный гражданин может являться Страхователем.

Является ли страховым событием утрата наличных денежных средств в результате кражи (не грабеж, не разбой) в течении 2-х часов с момента получения из банкомата?

Например: украден/утерян кошелек со снятыми наличными в метро

Нет, такое событие не покрывается данным страховым полисом.

Если позвонили мошенники, представились сотрудником банка, попросили подойти к банкомату, набрать пин-код и провести еще какие-то действия, что привело к переводу денег мошенникам. Данный случай будет являться страховым в рамках продукта «Защита денег»?

Событие не может быть рассмотрено как страховой случай, т.к. Клиент добровольно совершил действия по перечислению денежных средств.

Если позвонили мошенники, представились сотрудником банка и попросили продиктовать данные карты и пин-код, что привело к возможности совершения мошеннических действий третьими лицами. Данный случай будет являться как страховой?

Событие не может быть рассмотрено как страховой случай, поскольку Вы добровольно сообщили конфиденциальные данные о Вашей БК.

Если произойдет мошенническое действие в системе Сбербанк онлайн и деньги спишутся со вклада. Будет ли действовать защита?

Страхование по продукту «Защита денег» распространяется только на средства на банковской карте. В случае, если к вкладу открыта дебетовая карта, через которую, например, Вы пополняете свой вклад, и денежные средства будут списаны мошенническим путем именно с этой банковской карты, то событие может на основании комплекта документов быть рассмотрено, как страховое.

Что мне делать, если заграницей наступило страховое событие — куда обращаться?

На страховом полисе указаны международные телефоны, по которым необходимо обращаться в случае наступления страхового события. Оператор, на вашем родном языке, окажет полную консультацию.

Страховые услуги в рамках Программы «Защита денег» оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ № 4331 от 05.08.2015 г., адрес: Россия, 115093, г. Москва, ул. Павловская, д. 7, этаж 4 )

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: