Как рассчитать частичное досрочное погашение кредита

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Читайте также:
О включении требований в реестр требований о передаче жилых помещений

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Популярные вопросы про досрочное погашение

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре – в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК – изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Досрочное погашение кредитов – правила и порядок

Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.

Читайте также:
Автокредит с господдержкой в 2021: список автомобилей и условия

С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.

Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.

Условия досрочного погашения в банках

Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.

  • Хоум Кредит Банк разрешает вносить полную сумму долга преждевременно, а также частично гасить задолженность. То же касается и банка ВТБ. В Русфинанс банке тоже можно и частично, и полностью погасить любой вид потребительского кредита, в том числе и ипотечный кредит.
  • В Сбербанке можно вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести такой платеж можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
  • В Почта банке можно оставить заявку по телефону, причем не за тридцать дней, а за семь. А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.

В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.

Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.

Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:

  1. Вовремя погасите текущую задолженность. Основная сумма вносится только в том случае, если погашен ежемесячный платеж.
  2. Сообщите банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму. В зависимости от банка можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка (у всех кредитных организаций есть стандартные бланки). Обязательно нужно взять копию заявления. Нередки случаи, когда заявления утеряны. В таком случае продолжается ежемесячное списание средств. Если заявления не будет на самом деле, а деньги будут заплачены, то они поступят на ссудный счет. И в этом случае продолжится ежемесячное списание средств.
  3. Узнайте у менеджера точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана клиенту в течение пяти рабочих дней. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
  4. Перечислите указанную сумму на счет банка. Способ оплаты зависит от банка.
  5. Попросите у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства. Этот документ поможет в дальнейшем избежать недоразумений.

Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.

В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.

В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков

Читайте также:
Зачем необходимо постановление о ИП и каковы сроки его оформления

При досрочном погашении возможны два сценария:

  1. Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
  2. Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.

Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.

Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

  • Когда выгодно досрочное погашение?
  • Какие существуют варианты досрочного погашения?
  • Примеры расчета выгоды от досрочного погашения
  • Какие условия погашения ипотеки в банках?
  • Как вносить платежи?
  • Можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Читайте также:
В чем заключаются преимущества банкротства перед ИП

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

Как вносить платежи

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

Читайте также:
Можно ли продать ипотечную квартиру законным способом

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Перерасчет при досрочном погашении кредита

Выдавая кредит, банк предполагает долгосрочное гарантированное получение денег. Это те проценты, что заемщики платят за пользование деньгами банка. Любой банк заинтересован не только в возврате заемных средств, но и в соблюдении графика платежей. Соответственно, выплата кредита раньше времени банку невыгодна, он упускает запланированную прибыль.

О том, как производится перерасчет кредита при досрочном погашении, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.

Макс. сумма 5 000 000 Р
Ставка От 5.9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 20 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 2 минут

Макс. сумма 3 000 000 Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 21 года
Решение От 15 мин.

Варианты досрочного погашения

На сегодняшний день во всем банковском секторе разрешено погашать кредитные обязательства досрочно. Но, далеко не каждый заемщик знает все нюансы таких процедур, что приводит к неприятным ситуациям. Все чаще встречаются случаи, когда человек, полностью закрыв кредитные обязательства, становится должником. Различаются следующие виды погашения кредита вперед графика:

  • Полное досрочное погашение.
  • Частичное досрочное погашение.

Заемщик оплачивает остатки от занятой суммы и проценты за последний интервал времени, что пользовался кредитом. Это случается чаще всего при рефинансировании кредита. Когда заемщик нашел возможность взять заемные средства под более низкий процент или увеличил срок кредитования.

То есть, в новом кредите заемщик снижает либо переплату по кредиту, либо ежемесячный взнос. В данной ситуации действие первого кредитного договора прекращается, поскольку обязательства заемщика по нему выполнены.

Частичное досрочное погашение кредита. Это тоже весьма распространённая ситуация. У заемщика есть возможность платить больше суммы ежемесячного платежа. И он платит больше, чем предполагает кредитный договор, при этом оставаясь клиентом банка. В данном случае, сумма сверх ежемесячного платежа должна уменьшить сумму остатка по кредиту. Это влечет как уменьшение суммы выплаченных процентов, так и уменьшение срока действия кредита.

Условия досрочного погашения

По российским законам банк не может отказать заемщику в досрочном внесении денежных средств по кредиту. Так же, как и не имеет право вводить за это какие-либо штрафные санкции, неустойки. То есть, любой заемщик, если у него возникнет желание и возможность, может раньше времени полностью или частично выплатить кредит.

Тонкости погашения

Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.

Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.

Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Ответ на это вопрос зависит от системы формирования ежемесячного взноса. Большинство сегодняшних потребительских кредитов имеют аннуитетные ежемесячные платежи. Их смысл в том, что сумма платежа одинакова на всём его протяжении. То есть, в первые месяцы большая часть ежемесячного платежа состоит из оплаты процентов, погашение же самой суммы кредита происходит в минимальном размере.

Альтернативой являются дифференцированные платежи. При них сумма погашения основного кредита постоянна, а сумма по процентам уменьшается с уменьшением остатка кредита. То есть, в начале срока кредитования платежи будут больше, в конце – меньше.

Читайте также:
Могу ли не платить микрозаймы и чем это может грозить в будущем

При аннуитетной схеме выгодно гасить кредит только в начале действия кредитного договора, когда по условиям не происходит погашение тела кредита. При дифференцированных платежах досрочно погашение выгодно всегда.

Относясь к кредитованию как к финансовому инструменту, надо внимательно изучать условия кредитования, отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов, использовать любые возможности для уменьшения собственной долговой нагрузки.

Как правильно погашать кредит досрочно

Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.

Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.

Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах. Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения. Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе. В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

Перерасчет процентов

Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.

Незаконные условия

Встречаются варианты, когда финансовые институты устанавливают минимальные суммы на «досрочку», что заметно осложняет выплату долга при частичном досрочном перекрытии.

Еще момент, когда погашение может быть произведено не ранее точно установленного срока, который также вводится банком. Подобные действия кредиторов незаконны и могут быть обжалованы в судебных инстанциях.

Банковские комиссии

В законе прямо прописано о запрете начисления и снятия комиссий при досрочном погашении кредита. Неудовлетворенные подобным раскладом организации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей.

Чтобы избежать недоразумений с комиссиями, следует заранее выяснить все условия кредитования, и подробно разузнать у сотрудников учреждения о дополнительных суммах в виде комиссий, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства.

Справка об исполнении кредитных обязательств

Заранее направив кредитору уведомление о досрочном погашении, внеся необходимую сумму на счет, нужно совершить еще одно действие. А именно – убедиться, что кредит закрыт. Для этого, через пару-тройку дней после полной оплаты желательно запросить у банка состояние кредитного счета.

Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 рублях, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.

Итак, долг полностью погашен, есть устное подтверждение от банкиров, но этого недостаточно. Потребуется запросить письменный документ, который подтвердит факт уплаты. Обычно, выдаются справки на бланке организации, где указано, что кредитные обязательства целиком исполнены.

Понадобится хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредиторов. Таким образом, владея информацией по нюансам досрочного погашения, можно оградить себя от ненужных волнений и неприятных ситуаций с кредиторами. Следовательно, перерасчет процентов при досрочном погашении кредита производится в обязательном порядке.

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”. Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 8

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

остаток по кредиту был 102 978, оплатила частичное погашение 70 000, сделали перерасчет и к оплате осталось 42000. в выписке за месяц увидела что вычли проценты на 10000. правомерно ли это,

Уважаемая Светлана, без понимания условия договора кредитования ответить на ваш вопрос не представляется возможным.

При аннуитетных платежах сумма уплаченных процентов при досрочном погашении разве не уменьшается и не распределяется на сумму тела? При кредите в 10 лет с одинаковой ставкой через 5 лет, чем досрочное погашение кредита с дифф. платежами выгоднее погашения такого же кредита с аннуитетными платежами? Есть полная стоимость кредита, есть эффективная годовая ставка. Какая разница перестают вам проценты или тело и в каких пропорциях? Как меняется стоимость кредита от способа погашения по графику?

Читайте также:
Преднамеренное и фиктивное банкротство: признаки, последствия

Иван, добрый день. Графики платежей при любых способах погашения задолженности и сумму переплаты вы можете рассчитать с помощью нашего кредитного калькулятора по этой ссылке.

Добрый день. Подскажите пожалуйста, когда при досрочном погашении комиссия банка самая маленькая? Что выгоднее при досрочном погашении, уменьшение суммы кредита или уменьшение срока выплаты? В первый год

Уважаемая Анна, рассчитать наиболее выгодный вариант вам поможет сотрудник банка, в котором оформлен кредит.

Если я погашаю ипотеку досрочно, т. Е закрываю года. Как мне делают пересчёт по таблице с верху внищ или снизу в вверх?

Уважаемая Виктория, уточните этот момент в вашем банке.

Как правильно погасить кредит в банке

Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.

  • Как выгодно погасить кредит досрочно
    • Анализ кредитного соглашения
    • Порядок досрочной оплаты кредита
  • Как правильно погасить аннуитетный кредит
  • Как частично погасить кредит
  • Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
  • В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Как выгодно погасить кредит досрочно

Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:

  1. Проанализируйте свой портфель задолженностей.
  2. Внимательно изучите документы по кредитам.
  3. При внесении долга выберите назначение платежа:
  • полное досрочное погашение,
  • частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования,
  • частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
  1. Внесите оплату.
  2. Получите подтверждающие документы.

В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:

    на приобретение техники

150 000 рублей;

  • автокредит от 500 000 рублей;
  • ипотека

    4 000 000 рублей.

    До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:

    1. Какую сумму вы готовы внести?
    2. Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
    3. Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

    Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

    Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

    Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

    Анализ кредитного соглашения

    Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.

    Разберем на примере:

    Ежемесячный платёж:

    Ежемесячный платеж:

    от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

    Переплата за весь срок:

    Переплата за весь срок:

    Тип платежа – аннуитетный.

    Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.

    Тип платежа – дифференцированный.

    Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.

    Начисление процентов: на остаток долга

    В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.

    Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.

    Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.

    Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.

    Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

    Читайте также:
    Программа "Молодая семья" в Пермском крае: очередь и условия

    Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.

    Порядок досрочной оплаты кредита

    Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.

    Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

    В Совкомбанке процесс выглядит так:

    1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
    2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
    3. Внесение средств на счёт.
    4. Списание денег по назначению.
    5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

    Как правильно погасить аннуитетный кредит

    Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

    Если вы решили выплатить долг раньше

    На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

    Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

    Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

    Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

    1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
    2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
    3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
    4. Внесите сумму.
    5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

    Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

    В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

    Как частично погасить кредит

    Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

    Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

    Ежемесячный платеж:

    Ежемесячный платеж:

    от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

    Переплата за весь срок:

    Переплата за весь срок:

    Ежемесячный платёж:

    Новый ежемесячный платёж:

    3 965,74 – 1 609,51 руб.

    Переплата после:

    Переплата после:

    Изменения:

    Изменения:

    Основные правила частичного досрочного погашения:

    • проверить договор на отсутствие ограничений;
    • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
    • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
    • получить рекомендации о дате внесения и списания;
    • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

    Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

    Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

    Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

    Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:

    • перерасчетом в пользу сокращения срока,
    • перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

    Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

    В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

    На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

    При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

    На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.

    Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

    Читайте также:
    Мораторная задолженность - это метод борьбы с долгами

    Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

    В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

    Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

    Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

    Кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением

    Как рассчитать частичное досрочное погашение

    Для слабовидящих Слабовидящим

    Ночная версия Ночной режим

    • Кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением
    • Как рассчитать частичное досрочное погашение
    • Зачем использовать кредитный калькулятор
    • Как рассчитать досрочное погашение с помощью калькулятора
    • Преимущества частичного досрочного погашения

    Финансовые специалисты утверждают: если у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно, этой возможностью необходимо воспользоваться. Досрочное погашение суммы основного долга существенно сократит срок выплаты кредита и переплату по нему. Чтобы рассчитать кредитную сумму при условии ЧДП (частичное досрочное погашение), рекомендуем использовать специальный кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением.

    360 месяцев Самый большой срок ипотечного кредита. Прежде чем обратиться к помощи приложения, следует уточнить некоторые нюансы его использования. Чтобы безошибочно рассчитать частичное досрочное погашение кредита, калькулятор необходимо грамотно заполнить. Также важно учесть, что полностью рассчитывать на правильность подсчетов, проведенных на калькуляторе, не стоит, так как при выплате долга по кредиту возможны штрафы и скрытые комиссии за досрочное погашение.

    Зачем использовать кредитный калькулятор

    Главная задача онлайн-приложения: проведение подсчёта ежемесячных платежей, состоящих из двух частей – основной задолженности и начисленных на неё процентов. Кроме того, в онлайне можно рассчитать каким окажется размер переплаты в конце срока кредитования.

    Также пользователи могут выстроить прогноз: определить остаток по кредиту, если в планах частичное досрочное погашение задолженности. Здесь нужно учитывать, что при такой выплате займа понадобится либо уменьшить размер регулярного взноса (при этом срок выплаты не меняется), либо сократить продолжительность займа (тогда неизменным окажется ежемесячный платёж).

    Если клиент банка при оформлении ипотеки изначально планировал выплачивать кредит досрочно, ему выгоднее сокращать сумму основного долга, нежели срок. Это позволит существенно сократить ежемесячный платеж и переплату по кредиту. Кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением наглядно продемонстрирует выгоду, а также поможет сравнить оба варианта ЧДП друг с другом, выявить плюсы и минусы.

    Как рассчитать досрочное погашение с помощью калькулятора

    Вне зависимости от того, берёте вы потребительский займ, ипотечный или любой другой, пользование программой позволяет заранее узнать размер регулярных платежей и начисляемого на них процента. Напомним, что рассчитать частичное досрочное погашение кредита поможет калькулятор. Его также рационально использовать после того, как банк выдал график, ведь не лишним будет убедиться в его правильности.

    Для использования приложения достаточно владеть следующими данными:

    • сумма займа, взятого у банка (или запланированная к получению);
    • продолжительность кредитования;
    • размер годовой процентной ставки;
    • вид платежа (аннуитетный или дифференцированный).

    Также пользователь указывает дату оформления и окончания выплат по кредиту. Просчитывая досрочный платеж по займу, необходимо отметить его и указать, когда планируется последний взнос. У погашения задолженности ранее указанного срока есть преимущество – сокращение процентной переплаты при оформлении дифференцированного займа. Не забывайте, выплатить кредитную сумму раньше срока можно двумя способами: сокращением размера выплат или срока кредитования.

    Преимущества частичного досрочного погашения

    С помощью калькулятора рассчитывать кредитные выплаты несложно, однако, прежде чем приступить к расчетам, стоит убедиться, что выплачивать кредит раньше срока действительно рациональное решение.

    К преимуществам такого погашения относят:

    • сокращение расходов заёмщика на услуги, предоставляемые банком;
    • возможность значительной экономии на процентах (чем скорее заёмщик отдаёт задолженность, тем меньшей оказывается итоговая надбавка);
    • повышение банковской лояльности (досрочно погасив задолженность, клиент приобретает хорошую историю, соответственно, в следующий раз получить займ будет значительно проще). Кроме того, клиентам с хорошей историей банки предоставляют привилегии – увеличенный кредитный лимит, сниженный процент или другие выгоды.

    Стоит учитывать, что в некоторых банках действует мораторий на полную выплату задолженности раньше срока. При этом частичные выплаты в увеличенном размере остаются доступными всегда. Используйте для расчёта досрочный калькулятор и буквально в несколько кликов узнавайте сумму, актуальную для внесения с целью выплаты кредитной задолженности раньше оговоренного срока.

    Читайте также:
    Кредитная история в 2021 году: что изменилось

    Калькулятор досрочного погашения кредита

    График платежей

    Таблица выплат

    Дата платежа Остаток задолженности Начисленные проценты Плановый платёж Сумма платежа
    1 28.10.2021 500 000,00 руб. 0 руб. 0 руб. 0 руб.
    2 28.11.2021 500 000,00 руб. 7 643,84 руб. 38 196,16 руб. 45 840,00 руб.
    3 28.12.2021 461 803,84 руб. 6 832,17 руб. 39 007,83 руб. 45 840,00 руб.
    4 28.01.2022 422 796,01 руб. 6 463,57 руб. 39 376,43 руб. 45 840,00 руб.
    5 28.02.2022 383 419,58 руб. 5 861,59 руб. 39 978,40 руб. 45 840,00 руб.
    6 28.03.2022 343 441,18 руб. 4 742,31 руб. 41 097,69 руб. 45 840,00 руб.
    7 28.04.2022 302 343,49 руб. 4 622,13 руб. 41 217,87 руб. 45 840,00 руб.
    8 28.05.2022 261 125,62 руб. 3 863,23 руб. 41 976,77 руб. 45 840,00 руб.
    9 28.06.2022 219 148,85 руб. 3 350,28 руб. 42 489,72 руб. 45 840,00 руб.
    10 28.07.2022 176 659,13 руб. 2 613,59 руб. 43 226,41 руб. 45 840,00 руб.
    11 28.08.2022 133 432,72 руб. 2 039,88 руб. 43 800,12 руб. 45 840,00 руб.
    12 28.09.2022 89 632,60 руб. 1 370,27 руб. 44 469,72 руб. 45 840,00 руб.
    13 28.10.2022 45 162,88 руб. 668,16 руб. 45 162,88 руб. 45 831,04 руб.

    Как работает калькулятор

    Кредитный калькулятор с досрочным погашением – достаточно удобный инструмент для заёмщика, решившего быстро рассчитаться с банком по долгам. На таком калькуляторе очень просто рассчитывать уменьшение суммы процентов по кредитув случае полного досрочного или частичного погашения долга. Калькулятор поможет просчитать, как может измениться для клиента график платежей, размеры процентных ставок, если он вернёт часть взятых средств раньше срока. Вы сможете также посчитать, сколько вы сможете сэкономить средств на выплату крупного кредита.

    Остаток по кредиту при досрочном погашении можно рассчитать самостоятельно. Для определения суммы платежа при полном погашении кредита понадобится график. Так как сумма поступит на счет только в дату следующего платежа, все расчеты производятся на эту дату.

    В графике определяем сумму основного долга и прибавляем к ней ежемесячный платеж. Формула для расчета будет такой:

    •Сумма досрочного гашения= ОД+ОП,

    •где ОД – основной долг, ОП – очередной платеж.

    Расчет с уменьшением срока

    Если вы погашали кредит по системе аннуитетных платежей, при частичном досрочном погашении займа банк обязан пересчитать вам график выплат задолженности и начисления процентов за использование кредитных средств. Банк при этом имеет право пересчитать и минимальную сумму ежемесячного платежа для вас. Если же оплата долга идёт по дифференцированной схеме, ограничений по срокам у вас, скорее всего, не будет. Для досрочного частичного погашения займа аннуитетная схема более выгодна и удобна для клиента.

    Полное досрочное погашение

    В этом случае за 30 дней вам необходимо обратиться в отделение банка, где вы оформляли кредит, и написать уведомление о том, что в указанный срок вы планируете внести досрочный платёж по кредиту. Вам необходимо заручиться одобрением банка: ответ по вашему уведомлению вам дадут в срок от 1 до 5 рабочих дней. Отказать в вашем праве банк не может, так что иногда работает негласное согласие на процедуру. Обычно банк предлагает клиенту внести заявленную сумму досрочного погашения в срок, в который вы ранее вносили обязательный ежемесячный платёж. При частичном погашении в тот же день менеджеры пересчитают для вас дальнейший график платежей.

    Частичное досрочное погашение кредита

    Когда при частичном досрочном погашении кредита идёт уменьшение размера основного долга, банк обязан пересчитать процент за использование кредитных средств. В соответствии с договором пересчитывается график платежей для клиента. Так поступают в нормальных банковских учреждениях. Однако может возникнуть ситуация, когда банк предлагает клиенту не пересчитывать график и платить кредит по прошлой схеме.

    Совет от Сравни.ру: Если вы полностью досрочно погасили кредит, не забудьте взять в банке справку, что все обязательства по договору кредитования с вашей стороны были выполнены и долг погашен. Такая справка пригодится вам в том случае, если через полгода банк вспомнит о том, что по вашему кредиту осталась задолженность в пару десятков рублей и теперь по ей набежали проценты и штрафы за просрочки.

  • Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: