Как правильно погасить кредитную карту – советы

Как погасить кредитную карту?

Досрочное погашение по кредитной карте может проходить двумя способами: частичным или полным. В первом случае сумма платежа превышает обязательный платеж по карте, во втором – покрывается задолженность полностью.

Понятие досрочного погашения кредитной карты

Исходя из самого названия термина, можно сделать вывод, что это внесение на счет полной суммы задолженности. Если вы оплачиваете все и сразу, то это полное досрочное погашение, а если это оплата несколькими частями, большими, нежели обязательный платеж, то это частичное досрочное погашение. Данные понятия можно отнести к любому виду кредитов и в частности к кредитной карте.

В случае кредитной карты процедура досрочного погашения гораздо проще, ведь согласно условиям, банк вам предоставляет определенный период как раз для такой оплаты.

Как правильно погасить кредитную карту?

Когда вы активируете карту и снимаете с нее деньги, начинается отсчет по времени, в течение которого вам предстоит полностью или частично погасить свою задолженность. В случае полной оплаты, необходимо внести полную сумму отрицательного баланса и вывести карту в ноль.

Для оплаты можно использовать любой из доступных способов:

  • банкоматы;
  • оплата через кассу;
  • платежная система Киви, Евросеть, Связной и прочие;

После внесения денег вы уже самостоятельно решаете закрывать ее или оставить себе и время от времени пользоваться по этой схеме.

В случае, если кредитка вам послужила альтернативой потребительскому кредиту, и вы сняли большую сумму, то погасить ее в льготный период вряд ли удастся. В данном случае схема погашения будет подобной тому, как в любом другом кредите. Существенная разница в том, что по кредитной карте банк не ставит ограничений по сроку погашения займа, а также не препятствует вам в досрочном расчете с задолженностью.

Как и в какой срок погасить долги по кредитной карте?

Говоря о сроках, когда нужно оплачивать задолженность, то здесь все индивидуально. Так, не считая грейс-периода, обычно по всем кредитам, в частности по кредитной карте, оплата производится один раз в месяц. Что касается льготного периода, то каждый банк устанавливает его индивидуально, хотя обычно он длится 50 дней. Это следует иметь в виду если вы решили досрочно погасить долг, ведь, оплатив нужную сумму в это время, вы избавите себя от дополнительных трат в виде процентов.

При частичном досрочном погашении, следует понимать, что в виду отрицательного баланса, беспроцентный кредит уже не проходит. Так что, оплачивайте так, чтоб с учетом начисляемых процентов, покрывать больше, нежели их. К примеру, согласно договору вам предстоит оплачивать 1500 рублей ежемесячно. Для досрочного частичного погашения, нужно, чтоб оплачиваемая сумма составляла хотя бы 2000−2500 рублей в месяц.

Независимо от того, в каком из кредитных учреждений вы оформляли карту, во избежание каких-либо недоразумения и сложностей, ваши планы касательно досрочного погашения следует согласовывать с организацией.

Преимущества и недостатки досрочного погашения кредитки

Несмотря на то, кредитная карта существенно отличается от обычного потребительского кредита, при быстром погашении долга тоже есть не только плюсы, но и минусы.

Плюс конечно же в том, что у вас на шее не только не будет долга, но и вы значительно сэкономите, оградив себя от начисления больших процентов. Оплачивая все в срок или даже раньше, вы автоматически становитесь желанным клиентов для любого банка.

Минус здесь, пожалуй, только один. Если вы расплачиваетесь с задолженностью слишком быстро и не даете банку заработать на процентах, рано или поздно вас могут отнести к серому списку клиентов. А это означает, что в дальнейшем в кредите вам могут отказать по причине слишком быстрого закрытия долга.

Как погасить кредитную карту

В век высокотехнологичного оборудования, развития программных решений, получение кредитной карты не является проблемой, возможен мгновенный выпуск кредитных карт. Данная услуга не является недоступной для среднего пользователя, для получения необходимо – в некоторых случаях – лишь иметь при себе паспорт. При этом, обратите внимание, процентная ставка по кредитной карте «кусается». Оформление «классических» кредитных карт займет немногим больше времени, список документов также расширен, однако процентная ставка ниже, а степень защиты от мошеннических действий – выше. В данной статье пользователь получит ответ на вопрос о том, как вовремя рассчитываться по своим обязательствам – как погасить кредитную карту.

Как погасить кредитную карту

Как мы уже выяснили, оформление карты не является проблемой. Заявку на получение кредитной карты многие банки дают возможность оформить через интернет, колл-центр, не выходя их дома. И если с кредитами пользователю понятно – погашение по графику, условия просты, то с использованием кредитных карт возникает много вопросов, влекущих за собой ошибки и штрафы по договору.

Стандартно пользователь при оформлении кредитной карты интересуется только тем, какой процент с него будут взимать и величину грейс-периода (льготный период).

Читайте также:
Как снизить процент по действующей ипотеке в Сбербанке

Однако это не совсем верно, советуем уточнить сразу все моменты:

  • Процентную ставку за пользование кредитом, способ начисления – на всю сумму лимита, на сумму использованных средств;
  • Длительность льготного периода;
  • Минимальный платеж по кредиту;
  • Комиссии;
  • Штрафы при образовании просроченной задолженности, техническом и обычном овердрафте;
  • Места оплаты и пополнения баланса (касса банка, устройства самообслуживания, терминалы, интернет и мобильный банкинги, почта и др.);
  • Способ оплаты с карты, возможность снятия наличных.

О грейс-периоде (льготный период)

При очевидной простоте задумки и использования, пользователи часто вследствие незнания платят там, где можно бесплатно пользоваться средствами. Грейс-период – срок в днях, в течение которого вы можете использовать деньги банка без взимания комиссий и процентов. Однако банки России могут по разному исчислять срок льготного периода, о чем следует сразу осведомиться – не только длительность, но и способ подсчета, чтобы потом не платить проценты за пользование и за просрочку. В среднем на данный момент банки устанавливают льготный период в 30 дней.

Минимальный платеж по кредиту

При открытии кредитной карты в договоре устанавливается размер минимального платежа в месяц, который необходимо соблюдать, чтобы не платить огромные проценты (увеличенные от 2 раз). Наиболее частый метод исчисления минимального платежа – % от основного долга. Пример: минимальный платеж 5% от основного долга, вы использовали 17000 руб. кредитных денег. За месяц необходимо вернуть не менее 850 руб. из данной суммы лишь малая часть пойдет на погашение «тела» – основного долга, большая – на погашение процентов.

Что делать если на погашение кредитной карты денег нет

В жизни ситуации бывают разными, и мы рассмотрим ситуацию, когда денег на погашение кредитной карты нет.

Первое, что стоит сделать – не отказываться от разговора с банком, а лучше лично обратиться с сообщением о том, что погасить долг нет возможности. Не стоит прятаться, не брать трубку телефона, не отвечать на уведомления. Проговорите свою текущую ситуацию, обстоятельства, готовность к погашению кредита при их изменении. Плюсом будет положительная кредитная история до образования просрочки. Следует выплачивать кредит в той сумме, в которой сможете. Также в банк можно обратиться с заявлением на пересмотр условий кредитования. Поверьте, судебных тяжб не хотите не только вы, но и банк. Дальше увеличивать свою задолженность по карте не стоит, если вы уже видите нехватку средств на оплату обязательств.

Как ни банально, старайтесь погашать по кредитной карте хоть немного более положенного платежа. Вы сэкономите на процентах за пользование средствами банка, быстрее сможете рассчитаться с обязательствами. Даже маленькая сумма сверх минимального платежа позволит вам сэкономить.

Помните, банку выгодны долгосрочные кредиты, и сумма минимального платежа, скорее всего, не даст вам закрыть тело основного долга в течение года. На остаток незакрытого платежа необходимо уплачивать проценты. А если вы платите еще и с просрочкой, то вашими деньгами гасится не тело основного долга, а штрафы, проценты, дополнительные комиссии.

Как это ни банально – планируйте ваш бюджет, учитывайте даже мелкие расходы – вы сразу увидите, где можно сэкономить примерно 10% вашего дохода – они тратятся на ненужные мелочи.

Как правильно погасить кредитную карту

Кредитка превратилась в привычный банковский продукт для россиян. Некоторые даже пользуются 2-3 кредитными картами одновременно. Кредитки одобряют быстрее, чем потребительные займы, и они помогают быстрее реализовать планы заемщиков. Но с кредитными картами легко превратиться в бесконечного должника, если не отдавать заемные деньги или пусть все на самотек.

Как правильно погасить кредитную карту, на что обратить внимание при закрытии долгов и как заранее исключить большинство проблем, которые связаны с кредитками, разобрался Бробанк.

Самые выгодные кредитные карты

Кредитки бывают классические и с льготным периодом кредитования. Второй вариант более выгоден для заемщика, так как он пользуется заемными деньгами без процентов. Встречаются карты с разным льготным периодом в 40, 55, 100, 240 и более дней. По стандартным кредиткам такой привилегии нет, проценты за покупки начисляют сразу.

Льготный или грейс-период – это срок, в течение которого держатель карты берет деньги банка бесплатно, если закрывает долг по установленным правилам. Если заемщик успеет погасить задолженность по кредитной карте до окончания отведенного периода, проценты выплачивать не придется. В итоге клиент должен вернуть только ту сумму, которую он фактически занял у банка.

Встречается три вида беспроцентных периодов у кредитных карт:

  • за расчетный период;
  • от первой совершенной покупки или расходной операции;
  • по каждой отдельно взятой операции – самый редкий вариант, который почти не встречается в банках, так как он наиболее выгоден для клиента, а не кредитора.

Главная цель работы банка – получить прибыль с любого продукта, поэтому следует быть внимательным при выборе кредитной карты. Чем длиннее грейс-период, тем больше скрытых комиссий может быть. Например, у карты окажется дорогое ежемесячное обслуживание, комиссия за снятие наличных, перевод денег, подключение к различным услугам или платные смс-оповещения.

Читайте также:
Как правильно разговаривать с коллекторами по телефону

Чтобы выгоднее использовать кредитную карту, следите за датой начала и окончания грейс-периода. Покупки совершайте в первой половине льготного срока, а во второй половине погашайте кредит. Если грейс-период длинный, регулярно вносите минимальный платеж. Главное полностью закрыть заем к окончанию льготного периода. В противном случае на всю сумму задолженности банк начислит процентную ставку, и ее придется внести.

Для дополнительной выгоды обратите внимание на кредитные карты с кэшбэком от покупок. Он позволяет держателю карты немного заработать. Если кредитка подключена к программе лояльности, от этого тоже будет определенная польза, но условия, как правило, не такие как при кэшбеке.

Как определить процент по кредитке

Если оформлена карта с грейс-периодом и по ней не выплатить задолженность в течение установленного срока, на всю сумму взятого займа банк начислит проценты. Чтобы понять, какую именно сумму придется переплачивать, уточните, с какого периода начался льготный срок. В условиях договора при оформлении карты должно быть написано, с какого момента начинают отсчитывать грейс-период. Обычно это или дата активации карты, или дата совершения первого платежа.

Проценты начислят за все дни пользования заемными средствами. То есть, если грейс-период длится 55 дней, а деньгами пользовались 57 дней, начислят проценты за 57 дней, а не за 2. Если процентная ставка по карте составляет 20%, а за 57 дней потрачено 30 тысяч рублей, определить размер переплаты можно умножением потраченной суммы на количество дней пользования и на процентную ставку. Полученное произведение следует разделить на количество дней в году.

(30 000 * 20% * 57) / 365 = 936,99 рублей

За пользование заемными деньгами 57 дней потребуется заплатить 936,99 рублей помимо основной суммы долга. Кроме того за просрочку в 2 дня будет добавлен штраф, который указан в договоре. Это может быть процент от размера задолженности или фиксированная сумма.

Все суммы можно уточнить в личном кабинете или по телефону горячей линии. Как правило, за несколько дней до даты погашения на телефон приходит СМС-уведомление с датой и суммой минимального платежа, который надо внести по кредитке.

Главное правило кредитки – платежи в срок

Своевременная выплата очередного платежа по кредитной карте помогает избежать двух последствий:

  • не будут начислены штрафы и пени за просрочку;
  • не испортится кредитная история.

Кред. лимит 150 000 Р
Проц. ставка 0%
Без процентов 3 года
Стоимость От 0 руб.
Кэшбек 3-8%
Решение 2 мин.

Если заемщик качественно исполняет кредитные обязательства, банк готов улучшить условия обслуживания – снизить процентную ставку, увеличить кредитный лимит. А если будут просрочки, банк проводит обратные действия и может вообще обнулить кредитный лимит. Кроме того, при подаче заявки на ипотеку или крупную сумму займа заявки должников или тех, кто часто допускал просрочки, гораздо чаще отклоняют даже при высокой заработной плате.

Если с финансовой дисциплиной очень плохо, лучше отказаться от кредитки, иначе можно угодить в долговую яму.

Не берите по кредитке больше 30% от доступного лимита

Оптимальная долговая нагрузка – 30% от регулярных доходов. Если даже незначительно превышать этот предел, кредит становится тяжелым финансовым бременем. Клиенту сложнее выполнять взятые на себя обязательства, становятся более вероятны просрочки или погашение меньшей суммы, чем положено по графику.

Если клиент регулярно выбирает весь доступный ему кредитный лимит под ноль, это может насторожить банк, даже если заемщик выполняет обязательства. Чтобы не попасть в список «рискованных» клиентов, лучше сохранять правило 30% от доступного лимита.

Читайте кредитный договор

Обязательное условие для качественного исполнения обязательств – внимательно изучить условия обслуживания. Если клиент не понимает какие-то моменты или ему неясны правила, их следует уточнить заранее. Особого внимания заслуживают процентные ставки, правила погашения и начисление штрафных санкций. В договоре всегда описаны обязанности и ответственность сторон.

Свой экземпляр кредитного договора следует хранить в доступном месте, чтобы всегда была возможность освежить в памяти его условия. Кроме того, наличие подписанного сторонами документа поможет в разрешении спорных ситуаций.

Способы правильного погашения кредита по карте

Способов экономии при использовании кредиток много, но даже соблюдение всех правил не убережет от переплат. Банк не будет работать в ущерб себе. Поэтому обязательно проверяйте по тарифам и условиям договора, какие скрытые комиссии и другие хитрости заложены в продукт для получения банком прибыли.

Но сэкономить собственные средства можно, если грамотно использовать заемные средства и правильно погашать кредит по кредитной карте. Универсального способа для всех карт нет, каждый заемщик сможет выбрать наиболее удобные и выгодные для него варианты экономии.

Платите сумму больше, чем минимальный платеж

Вносите платеж больше минимально установленного. Каждый банк указывает в договоре размер минимального платежа. Обычно он составляет от 3 до 10% от заемной суммы. Если возвращать кредит по такой маленькой сумме, срок погашения растянется до максимально возможного. Итоговая переплата по процентам, окажется самой большой.

Читайте также:
Преднамеренное банкротство в бизнесе - признаки и ответственность

При этом у ежемесячного платежа нет ограничений по максимуму. Поэтому лучше вносить суммы, которые в 3 или 5 раз больше минимального платежа. Тогда задолженность по кредитке получится погасить быстрее, а переплата окажется минимальной.

Платите не ежемесячно, а еженедельно

Для быстрого погашения долга по кредитной карте вносите определенную сумму не раз в месяц, а раз в неделю или раз в две недели. Каждый такой платеж уменьшает основную часть долга и процентную часть, а значит, выплатить кредит получится быстрее и с меньшими переплатами. Еженедельно пополняйте баланс карты на небольшую сумму – это проще, чем вносить крупный платеж раз в месяц.

Если по карте доступен грейс-период, такой способ погашения кредитки становится еще более выгодным. При внесении платежей еженедельно, можно успеть выплатить весь долг до окончания действия льготного срока. То есть не придется выплачивать проценты по кредиту тогда, когда льготный срок завершится. Этот вариант лучше всего подходит для карт с льготным периодом от 100 дней и больше.

Например, карта оформлена 10 марта, покупка совершена в тот же день, а беспроцентный период длится 4 месяца. 10 июля завершится грейс-период. Если минимальный платеж составляет 5% от суммы товара в 10 000 рублей, клиент должен внести 3 платежа по 500 рублей – 10 апреля, 10 мая и 10 июня. В итоге он погасит только 1,5 тысячи и 8,5 тысяч рублей еще останется должен банку.

Если клиент не закроет заем до 10 июля, на оставшуюся сумму банк начнет начислять проценты по установленной ставке. Чтобы этого избежать, до 10 июля нужно успеть полностью погасить заложенность – вносить не по 500 рублей, а по 3,5 тысячи. Тогда кредит будет закрыт в льготный период и проценты вообще не придется платить. Но если нарушить правила по внесению минимального платежа в 500 рублей или просрочить дату, банк начнет начислять проценты с первого дня просрочки.

Подключите автопополнение

Настройка автоматического пополнения убережет от неприятных последствий. Клиенты часто забывают или путают дату внесения платежа, особенно если карт несколько. Может случиться и так, что в день выплаты не будет доступа к интернету. Для таких непредвиденных ситуаций настройте автопополнение, и в установленный день с дебетовой карты деньги будут автоматически перечислены на кредитку.

Забыть о внесении платежа по кредитке, достаточно просто. Даже несмотря на то, что за несколько дней до внесения оплаты банк присылает уведомления о приближающемся сроке. На забывчивость может повлиять сложный рабочий график, отпуск, сломанный мобильный телефон, куда не придет уведомление. Можно на пару минут отложить проведение платежа, а потом забыть о нем. Настройка автопополнения в таком случае очень пригодится.

Исключите расходы по карте, пока не выплатите всю задолженность

Одна из наиболее распространенная проблем владельцев кредитных карт, проведение новых покупок, когда еще не погашен долг за предыдущую. Клиенты расходуют банковские средства, не задумываясь, что это заемные деньги. В большинстве случаев на вторую покупку и последующие расходы льготный период не распространяется. По ним банк с первого дня начинает начислять проценты. Клиент попадает в замкнутый круг, ему придется постоянно погашать кредит по карте, так как он расходует заемные средства.

Не используйте кредитную карту до тех пор, пока не выплатите всю сумму долга.

Кредитная кабала накапливается. Банк начисляет проценты на каждую потраченную в долг сумму, кроме того деньги уходят на обслуживание карты, снятие наличных, СМС-сервис. В итоге утрачивается контроль общей суммы долга и размера ежемесячного платежа, потому что сумма задолженности постоянно меняется.

Изучайте выписку по счету

Ежемесячно банк отсылает на почту или в личный кабинет заемщика выписку по банковскому счету. Обязательно изучайте этот отчет. От ошибок никто не застрахован, даже банки. Поэтому если возникли сомнения по поводу какой-либо операции в выписке, это можно будет сразу выяснить.

Регулярная проверка выписки улучшит финансовую дисциплину тех заемщиков, которые привыкли слишком часто тратить кредитные деньги. Изучение отчета движений по счету также поможет в исправлении кредитной истории. Если долги и просрочки превратились в правило, контроль операций по выписке приучит контролировать расходы по кредитке.

Соблюдайте баланс между доходами и тратами по кредитке

Кредитная карта расслабляет некоторых владельцев. Они перестают контролировать баланс между доходами и расходами и постоянно используют кредитку, если на что-то не хватает. Не всегда это оправданные траты. Поэтому таким заемщикам очень важно следить, чтобы покупки не превращались в беспечное транжирство.

Некоторые клиенты пытаются решить возникшую проблему за счет увеличения кредитного лимита, но это еще сильнее затягивает в долги. От большинства товаров и услуг можно отказаться, если осознавать что на них нет своих денег, а заемные все равно придется возвращать из своих. Поэтому так важно знать, сколько доходов и расходов возникает каждый месяц. Иначе кредитная кабала и долговая яма станет неизбежной.

Читайте также:
Какие банки дают ипотеку для иностранных граждан

Уменьшайте расходы и увеличивайте доходы

Лучший способ правильно погасить кредитную карту – увеличить регулярный платеж по кредиту. Для этого можно всячески уменьшать прочие траты:

  1. Откажитесь от бесполезных расходов: онлайн-подписки или журналы.
  2. Поменяйте тариф на телефонную связь на более выгодный, не подключайте мобильный интернет, если чаще пользуетесь wi-fi.
  3. Экономьте на воде, электричестве.
  4. Сокращайте траты на продукты питания и вредные привычки.

Кроме уменьшения расходов, не забывайте, что нужно увеличивать доходы:

  1. Найдите подработку или работайте сверхурочно на основной работе за дополнительную плату.
  2. Найдите работу фрилансером, подрабатывайте по вечерам в интернете.
  3. Устройтесь на работу в такси.
  4. Оказывайте разовые услуги в той сфере, в которой хорошо разбираетесь: сантехника, электрика, дизайн.
  5. Монетизируйте свое хобби. Если любите печь торты, выпекайте их на заказ и получайте за это деньги.
  6. Если глубоки знания и навыки в определенной сфере, устраивайте платные консультации.
  7. Займитесь репетиторством.
  8. Инвестируйте деньги, чтобы получить доход.

Любыми способами старайтесь увеличить прибыль. Это поможет не только быстрее погасить кредитную карту, но и поможет накопить средства на финансовую подушку безопасности.

Используйте сервисы кэшбэка

Сервисы кэшбека подходят тем, кто помимо кредитной карты использует еще и дебетовую. Если дебетовой карты нет, оформите ее в банке. Однако помните, что лучше выбирать карты с бесплатным обслуживанием.

По дебетовой карте можно получать небольшие деньги, но даже они помогут улучшить положение. Если заработная плата 40 тысяч рублей, а ежемесячные траты около 30 тысяч, то по дебетовой карте можно получить:

  1. Начисление процента на остаток. Эту прибыль банк рассчитывает ежемесячно на минимальную сумму остатка за месяц. Если это 10 тысяч рублей, начислят около 100 рублей в конце месяца.
  2. Кэшбэк от суммы потраченных средств по карте, при размере 3-5% получится примерно 100-300 рублей.
  3. Повышенный кэшбэк при расчетах в магазинах-партнерах. По некоторым программам лояльности возврат от покупок может достигать 30-40%, а это еще около 500-1000 рублей.

В итоге за месяц можно получить по дебетовой карте около 700-1400 рублей. Эту сумму можно переводить на кредитную карту, общая сумма задолженности по кредитке даже при небольшом погашении уже уменьшится.

Рефинансируйте кредитную карту

Можно одномоментно погасить задолженность по кредитной карте, если ее рефинансировать. Это целесообразно сделать, когда условия по ранее оформленной кредитке стали менее выгодными, чем по другой кредитной карте.

Поменяйте одну кредитку на другую, с лучшими условиями. Оставшуюся задолженность в первом банке погасите за счет займа по новой кредитной карте. Не забудьте закрыть саму карту, чтобы на ней не накапливались долги за обслуживание и прочие услуги.

Можно использовать и другой вид рефинансирования. Если открыто несколько кредитов, их можно объединить в один и перевести в другой банк. Так будет удобнее вносить платежи, не будет путаницы, какой платеж, куда и когда нужно вносить.

Макс. сумма 1 500 000 Р
Ставка От 5%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст 23-70 лет
Решение 1 день

Резюме

Подводя итоги всем советам, запомните:

  • изучайте условия договора;
  • закрывайте задолженность с опережением графика;
  • не допускайте просрочек;
  • закрывайте старую карту и берите новую, если по ней более выгодные условия кредитования;
  • научитесь определять важность покупок и берите кредит только тогда, когда без него не обойтись;
  • участвуйте в программах лояльности и пользуйтесь другими привилегиями, которые позволяют экономить на банковском обслуживании.

Если соблюдать такие правила и повышать сою финансовую грамотность, не возникнет проблем с погашением кредитной карты. Если финансовое положение испортилось, не затягивайте, а обращайтесь в банк и ищите пути выхода из ситуации.

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Как быстро погасить кредитную карту: советы и лайфхаки

Инвестпривет, друзья! Сегодня я поделюсь с вами финхаками, как погасить кредитную карту максимально быстро и без лишних переплат. Ведь долг по кредитке – он такой. Его гасишь, гасишь, а он всё никак не уменьшается. Это касается карт и Сбербанка, и Тинькофф, и Альфа-Банка. Но есть несколько приемов, позволяющих сделать процесс погашения более быстрым и комфортным.

Читайте также:
Разное о кредитах

Погашайте в 2 раза выше минимального платежа

Сразу скажу: чудесных схем, с помощью которых можно моментально погасить кредитную карту, в природе не существует. Мои советы – из собственного опыта, оплачены моим опытом и потерянными рублями.

Самый первый совет – это платить на порядок выше минимального платежа. Большинство банков предлагают оплатить минимальный платеж в 3-8% от суммы задолженности плюс проценты.

К примеру, сумма долга составляет 30 000 рублей и ставка определена в 20%. Следовательно, в первый месяц вы заплатите 2000 рублей, из которых 500 рублей уйдут в пользу банка и только 1500 рублей уйдут на погашение кредита. На второй – 1900, комиссия – 475, далее – 1800, комиссия – 451.

Вся эта схема направлена на то, чтобы человек оплачивал кредитку несколько лет, платя бешеные проценты. Если платить по минималке, то на оплату этого долга у вас уйдет 3 года.

Но стоит внести в первый месяц 4000 рублей, а не 2000, то платеж на второй месяц составит уже 1766 рублей вместо 1900, а сумма процентов составит 441 рубль. Внесение на второй месяц те же 4000 рублей сокращает платеж до 1450 рублей против 1800 в первоначальном варианте.

Лучше всего погашать в 3-4 раза больше минимального платежа – тогда переплаты будут минимальными.

Вносите платежи каждую неделю

Чтобы быстро погасить кредитную карту, предлагаю вносить платежи не раз в месяц, как предписывает график, а еженедельно. Или хотя бы два раза в месяц. Почему?

Во-первых, это ускорит процесс погашения кредитки в разы, так как ваш платеж будет уменьшат сумму основного долга к отчетной дате и будут начисляться меньшие проценты. Во-вторых, чисто психологически проще еженедельно помещать на кредитку относительно небольшие суммы, например, по 1000 рублей, чем раз в месяц вбухивать туда 4000-5000 рублей.

Кстати, если у вас действует льготный период, то еженедельные платежи позволят быстро полностью погасить кредитную карту еще до того, как грейс-период выйдет и банк начнет начислять проценты. Особенно, если льготный период длится 120 или 100 дней.

Настройте автопополнение

Платеж по кредитке можно запросто забыть внести. Ну, замотались, забыли. Или были в другом городе. Или в местности, где нет интернета и войти в онлайн-банкинг невозможно.

Вам достаточно настроить автопополнение. В определенный день система просто переводить деньги с дебетовой карты на кредитку. Без комиссии и смс.

Так можно, например, погасить кредитную карту Сбербанка. Я сам просто настроил автоплатеж в 3000 рублей в месяц за 10 дней до отчетного периода. Мало того, что деньги перечисляются сами, без моего участия, так еще и идет фиксированная оплата, которая сокращает общий размер долга и, следовательно, размер начисленных процентов.

Не тратьте больше деньги с кредитки

Если вы твердо решили погасить долг по кредитной карте, то больше не тратьте с нее денег. Иначе получается порочный круг: вы погашаете кредитку и тут же тратите. Банк назначает дополнительные проценты, списывает плату за обслуживание и смс – долг то растет, то уменьшается, но в целом прогресса нет.

В общем, не тратьте.

Сократите расходы и увеличьте доходы

Самый лучший способ погасить кредитную карту – скидывать на нее больше средств. Используйте все возможные варианты:

  • откажитесь от бесполезных расходов, например, на телевидение или газеты;
  • смените тарифы телефона и интернета на более выгодные;
  • научитесь экономить на воде и электричестве;
  • сокращайте расходы на продукты питания.

И, конечно, стоит увеличивать доходы:

  • найдите подработку или увеличите срок пребывания на основной работе (возьмите дежурство или работу в выходные);
  • найдите работу в интернете фрилансером, арбитражником или акулой бизнеса;
  • станьте таксистом;
  • оказывайте разовые услуги по объявлению – например, по ремонту электрики или сантехники;
  • превратите свое хобби в бизнес – продавайте торты или вышивку;
  • если являетесь специалистом в какой-то области – оказывайте консультации за деньги;
  • займитесь репетиторством;
  • инвестируйте средства и погашайте кредитку с полученной прибыли.

Словом, увеличивайте объем вашего денежного потока. Это поможет не только побыстрее выплатить долги по кредитке, но и создаст фундамент безбедного будущего. Полученные навыки экономии и получения дополнительной прибыли помогут разбогатеть.

Используйте сервисы кэшбака и доходные карты

Способ отлично подходит, когда вы задумываетесь, например, как погасить кредитную карту Тинькофф. Суть заключается в использовании доходной дебетовой карты. Заказываете в том же Тинькофф соответствующую карточку, помещаете на нее зарплату и тратите деньги с нее.

Допустим, ваша зарплата 30000 рублей, а расходы – 25000 рублей. Считаем профит:

  • начисление процентов на остаток – 7% годовых или 0,58% в месяц, примерно 150 рублей (начисление производится ежедневно на минимальный остаток, а так как за счет трат сумма на карточке уменьшается, то все 174 рубля вы не получите);
  • кэшбак в размере 1% – 250 рублей;
  • повышенный кэшбак – пусть будет 500 рублей.
Читайте также:
Заявление о признании должника физического лица банкротом: образец 2021 года

В итоге вы получите 500+250+150 = 900 рублей. Вот их и помещаете на кредитку Тинькофф. Банк сам поможет вам погасить долги.

Продайте что-то ненужное

Помните, как Матроскин говорил: «Чтобы продать что-то ненужное, надо что-то ненужное купить». Наверняка, что-то ненужно вы уже купили. Загляните на балкон, в платяной шкаф и на заставленный безделушками комод. Сто пудов найдете то, чем уже не пользуйтесь.

Продайте всё ненужное и используйте полученные деньги, чтобы погасить задолженность по кредитной карте. Я, например, после одной генеральной уборки и выставления на Авито всех найденных лыж, запасного томика Пушкина, куртки на 3-летнего карапуза и десятка старых монет выручил порядка 10 тысяч рублей.

Продавайте всё – вы удивитесь, что нужно людям 🙂

Произведите рефинансирование (раздел обновлен 24.09.2020)

Ну и последний способ, как быстро погасить кредитную карту – произведите ее рефинансирование. Проще говоря, приобретите другую кредитку с лучшими условиями и перебросьте один долг на другую. Например, вот варианты:

  • Карта Альфа-Банка «100 дней». Вы можете снять деньги наличкой и погасить ими долг по кредитке или перевести межбанком. У вас будет 100 дней грейс-периода для погашения новой задолженности без процентов.
  • «Черная карта» Тинькофф. У вас будет 120 дней льготного периода. Закажите кредитку по этой ссылке и вы получите повышенный кредитный лимит (у меня партнерское соглашение с банком). Когда получите кредитку, просто напишите в чат специалисту – он поможет произвести рефинанс.
  • Карта «Можно Всё» от Росбанка. Льготный период — 62 дня, кэшбак до 10%, тревел бонусы и много других плюшек.
  • Кредитная карта УБРиР. Огромный льготный период — целых 120 дней. Ставка — низкая, от 10% годовых. Кэшбак 1%.
  • Кредитка от Восточного банка. Лимит до 400 тысяч, ставка — от 11,4%. Можно рефинансировать любые кредитные карты.

Есть и другие варианты рефинансирования кредиток. Например, с помощью перекредитования в банках. Суть заключает в том, что вы объединяете несколько кредитов в один, в том числе кредитные карты. Условия такие:

  • в Промсвязьбанке можно объединить 5 кредитов общей суммой до 3 млн рублей на 7 лет под ставку от 6,9% (если вы госслужащий или военный, то для вас ПСБ предлагает специальные условия кредитования);
  • Совкомбанк дает крупную сумму на рефинанс под 11,9-21,9% годовых, при этом ставку можно снизить, если предоставить справку 2-НДФЛ;
  • в УБРиР перекредитование происходит по ставке 6,5% и в пределах 1,6 млн рублей;
  • в банке ФК Открытие можно рефинансировать до 10 кредитов на сумму от 50 тысяч до 5 млн рублей под 6,9% на первый год и на 10% — на последующие годы;
  • в Росбанке рефинансирование производится по ставке от 6,9% в зависимости от суммы;
  • банк Зенит готов рефинансировать клиентов под 12,5% на 7 лет на сумму до 5 млн рублей;
  • в Альфа-Банке можно рефинансировать кредиты и кредитные карты по ставке от 6,5% в количестве до 5 штук на срок до 5 лет и на сумму до 5 млн рублей;
  • ВТБ рефинансирует займы по ставке от 7,5%, решение вы получите буквально за 2 минуты;
  • СКБ-банк предлагает рефинансирование неограниченного числа займов на сумму до 1,5 млн рублей под 7% (высокая степень одобрения — банк только развивает данное направление и готов рисковать);
  • самые выгодные условия рефинансирования у Райффайзенбанка — он предлагает рефинансировать кредиты под 4,5%, но в реальности одобряют по 6-7% годовых.

Итак, теперь вы знаете, как погасить кредитную карту. Резюмирую всё одним предложением: перестаньте тратить деньги с карты, помещайте на счет большую сумму, нежели минимальный ежемесячный платеж, находите дополнительный источники доходов и используйте «фишки» банков, чтобы получить больше средств. В результате вам удастся не просто досрочно закрыть кредитную карту с минимальными потерями, но и получить полезные навыки грамотного финансового поведения. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Как погасить долг по кредитной карте?

Использование кредитной карточки сегодня — прекрасный способ совершить какую-нибудь покупку, если не хватает средств, или поддержать материальное состояние на прежнем уровне при временных проблемах с финансами. Это удобно: карту не так сложно оформить, как кредит, а огромное количество предложений от разных банков позволяет любому выбрать то, которое ему подходит. Но время не стоит на месте. Условия, которые раньше казались выгодными, могут перестать играть человеку на руку, а обстоятельства бывают разные: каждый может столкнуться с задолженностью по карточке из-за финансовых проблем или по ошибке.

Содержание статьи

  • По какому принципу действует кредитная карта
  • Почему возникают просрочки по платежам
  • Что происходит при просрочках
  • Как погасить задолженность
  • Что происходит с задолженностью дальше

По какому принципу действует кредитная карта

В отличие от кредита, когда человеку выдают на руки определенную сумму, при оформлении банковской карты кредитор предоставляет возобновляемую кредитную линию. Это значит, что на карточке существует лимит, установленный банком, и в рамках этого лимита Вы вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению. В течение установленного договором периода средства должны быть возвращены. Фиксированной суммы для возврата нет — только минимальный обязательный платеж. Причем большинство банковских организаций устанавливает так называемый льготный период — промежуток времени, когда вернуть кредитные деньги можно без процентов. При грамотном расчете люди могут пользоваться картами, не платя сверх той суммы, что использовали.

Читайте также:
Сравнение процентных ставок банков по ипотеке на 2021 год

Почему возникают просрочки по платежам

Обычно использование банковских карт происходит по одному из двух распространенных сценариев:

  • человек пользуется кредиткой в течение определенного срока, после чего единовременно возвращает средства. Так действуют люди, для которых карточка — постоянный источник дополнительных финансов на случай бытовых нужд;
  • заемщик единовременно использует солидную часть средств на счету, чтобы впоследствии погашать кредит регулярными платежами. Объем зависит от условий, которые предлагает банк, и от возможностей самого человека и может быть выше, но не ниже фиксированной минимальной суммы.

Правила кажутся очень удобными и гибкими, но любой человек может недосмотреть, ошибиться, забыть о времени в потоке дел или еще по какой-либо причине отклониться от прописанных в договоре условий. Среди распространенных вариантов стечения обстоятельств несколько пунктов.

Ошибки при расчете беспроцентного периода. Так называемый грейс-период (льготный, беспроцентный период) длится в среднем от 50 до 55 дней у разных банков. Если за это время успеть воспользоваться средствами и вернуть их, проценты не начисляются. С первого взгляда условие лояльно и позволяет гибко распоряжаться финансами, но из-за недостаточного информирования или обстоятельств может возникнуть ситуация, при которой человек неверно рассчитывает льготный промежуток. Грейс-период обычно стартует с началом месяца, а заемщик может быть уверен, что тот длится с момента платежа. В результате, если покупка по карте была совершена не первого числа какого-либо месяца, ожидаемый и реальный промежутки не совпадают. Начисляются проценты, хотя человек и сам может узнать об этом не сразу.

Операции с наличными и переводами. Для действий с наличными деньгами и прямых переводов с карты на карту банки обычно предоставляют более жесткие условия, чем для покупок. Дополнительные проценты и комиссия делают такие операции не слишком выгодными, но ситуации бывают разные, и встречаются случаи, когда без этого не обойтись.

Дополнительные услуги. Банк может не отключить услуги, которые нуждаются в оплате, такие как мобильные уведомления. Плата за них взимается с карточки в счет лимита, и заемщик может об этом не знать либо не принимать во внимание.

Операции в последние дни льготного периода. Например, перевод на счет, что может занимать до нескольких суток.

Что происходит при просрочках

Если у Вас образовалась просрочка, не переживайте. Если за расчетный период внесен хотя бы минимальный платеж, все, что случится, — на остаток суммы начисляются проценты. Если же по недосмотру или в силу обстоятельств платеж пропущен, возникает задолженность. Зачастую, банк считает, что решать, как погасить долг по карте, человек должен сам, и не идет навстречу, начисляя штрафные санкции. Уведомить о задолженности кредитор обязан, но к тому моменту ее сумма может начать превышать ту, что заемщик в состоянии выплатить без ущерба для себя. Частая реакция на такие обстоятельства — паника и испуг. Человек спрашивает себя, что делать, если долг по карте не получится погасить, и в результате совершает необдуманные действия на эмоциях, к примеру, делает ненужные покупки, опасаясь, что скоро денег совсем не будет. Главное здесь — успокоиться. С задолженностью можно справиться, если действовать рационально.

Как погасить задолженность

Если Вы понимаете, что выплачивать обязательства в полном объеме в ближайшее время не сможете, не стоит опускать руки. Кредитор может пойти Вам навстречу, если Вы объясните ему сложность финансовой ситуации и подкрепите рассказ доказательствами. Выходов из ситуации с задолженностью несколько:

  • попросить у банковской организации кредитные каникулы. Это период, в течение которого выплаты временно приостанавливаются;
  • провести реструктуризацию выплат. С ее помощью можно уменьшить сумму, которую нужно выплачивать ежемесячно;
  • взять заем для погашения задолженности. Это сложный способ, так как в результате человек получает еще одно обременение, но заемщики нередко предпочитают пользоваться именно им.

Что происходит с задолженностью дальше

При отсутствии действий со стороны заемщика банковская организация, как правило, передает право на взыскание задолженности третьим лицам — коллекторским агентствам. Если такое произошло, паниковать все еще не стоит: по законодательству коллекторы не могут требовать с Вас большего количества средств, чем сумма Ваших обязательств. В таких обстоятельствах разумное решение — навести справки об агентстве и, если оно действует в соответствии с законом, пойти агентам навстречу. Добросовестные организации сами заинтересованы в том, чтобы Вы успешно избавились от задолженности и сняли с себя финансовое обременение.

Читайте также:
Как осуществляется возврат страховки по ипотеке

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Читайте также:
Как работает программа "Молодая семья" в Тобольске

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Популярные вопросы про досрочное погашение

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре – в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК – изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

Читайте также:
Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: