Как осуществляется возврат страховки по ипотеке

Как вернуть страховку по ипотеке?

Содержание:

Страховку при ипотеке банки часто делают обязательным условием выдачи кредита на жилье. Такая мера прописана в статье 32 Федерального закона (№102-ФЗ). Каждая финансовая организация предлагает свой вариант страхования — того же жилья, здоровья или самого кредита. Стоимость подобных услуг бывает внушительной, и клиенты нередко, заключив договор, хотят от них отказаться.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, и как это правильно сделать? Процесс возврата сложный и имеет свои особенности, ведь ни один банк не заинтересован в возврате средств заемщику. Даже если в договоре написано, что возврат возможен, в нем могут отказать без объяснения причин. Если такое случилось, идите к юристам и подавайте судебный иск.

Нет времени читать статью?

Виды страховки при оформлении ипотеки

Финансовая организация, выдающая средства, прямо в кредитном договоре указывает позиции для страховки. При этом обязательной считается страховка на имущество (жилье), которое приобретается в ипотеку и служит залогом. Остальные виды услуг страхования можно не оформлять, но банк часто их предлагает. В общем числе — три позиции, которые можно застраховать:

  1. Жизнь и здоровье: чтобы снизить риски в случае смерти или инвалидности заемщика.
  2. Право собственности заемщика: чтобы снизить риски при появлении третьих лиц, претендующих на жилье.
  3. Имущество (жилье), выступающее залогом: для снижения рисков при его повреждении или полной утрате.

Таким образом, деньги по первому пункту поступят заемщику при получении им инвалидности вследствие ДТП или других несчастных случаев. Или же страховую сумму получат его родственники — в случае смерти заемщика. По второму пункту она полагается должнику, если появились третьи лица, у которых также есть право на эту же недвижимость (статья 33 №102-ФЗ).

По типу ипотечное страхование делится еще на личное (когда договор заключают заемщик и страховая компания) и коллективное (подписываются заемщик, страховщик и банк). В последнем случае страховщик гарантирует выплату долга банку, если с заемщиком что-нибудь случится.

Оплачивать страховку банки предлагают ежемесячно (ежегодно) определенными суммами или одним платежом единоразово. График выплат и суммы указывают в договоре. Там же определяются последствия и санкции, которые ждут заемщика в случае несвоевременных выплат. Размер страховой суммы не должен быть больше 50 процентов от полной суммы долга (статья 31 №102-ФЗ).

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.

Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.

Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.

Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.

Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.

Как вернуть страховку по ипотеке

Оформляя кредитный договор на ипотеку, с самого начала, еще до его подписания, поинтересуйтесь в банке, можно ли вернуть страховку. Нужно внимательно изучить все пункты договора и решить, нужна ли вам эта страховка. Когда соглашение будет уже заключено и подписано, вернуть деньги будет намного сложнее.

После погашения ипотечного кредита страховка не возвращается, но если он погашен досрочно, то ее можно частично вернуть. Размер возврата зависит от того, насколько раньше срока были внесены долговые средства, но он не должен быть 50 процентов от полной страховки. Для перерасчета и решения вопроса идите в ту организацию, где оформляли договор, пишите заявление о возврате страховки и несите документы о погашении долга.

Например, если при ипотеке, взятой на 20 лет, гражданин выплатил весь долг в течение 10 лет, то он может рассчитывать на возврат половины страховой суммы. Допустим, она равнялась 200 000 рублей, в этом случае человек вправе вернуть половину — 100 000.

Возврат страховки после смерти заемщика

Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.

Читайте также:
Страхование жизни при ипотеке - насколько обязательна данная процедура

Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.

Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:

  • сообщить в страховую организацию о смерти должника;
  • переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
  • заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
  • написать заявление на возврат части денег.

Напомним, в право наследства вступают по истечении 6 месяцев после смерти наследодателя. При этом у наследополучателей должы быть все документы, свидетельствующие о родстве с умершим. За несовершеннолетних наследников все вопросы решают опекуны (усыновители), они же будут заниматься вопросами погашения долга по ипотеке.

Как вернуть страховку: рефинансирование, навязанные услуги

Рефинансирование долга проводят в целях получения лучших условий ипотеки — например, уменьшения процентов при сокращении сроков выплат. В этом случае речь идет о страховании ипотечного имущества, ведь оно принадлежит банку и остается у него в залоге. Но заемщик может найти более выгодные условия по ипотеке и вправе провести рефинансирование, перевести долг в другой банк.

Но чтобы рефинансировать долг, нужно оформить возврат средств, внесенных за страховку в первом банке. Для этого необходимо:

  • обратиться в банк, где был оформлен договор и заявить о намерении рефинансировать долг в другом банке;
  • связаться со страховой компанией с заявлением расторгнуть договор и вернуть часть страховой суммы;
  • рефинансировать долг и перезаключить договор страхования;
  • оформить новый кредит по ипотеке.

Многих интересует вопрос, как отказаться от страховки, если она была навязана банком. Но проблема в том, что мы не можем добиться справедливости, если у нас нет доказательств. Этот случай — из тех, где доказать, что вас вынудили подписать договор, практически невозможно. Поэтому забудьте об этой идее, хотя закон и говорит, что навязанные услуги считаются недействительными.

Даже если в ипотечном договоре прописана возможность возвращения суммы страховки, может иметь место недобросовестность со стороны страховой организации или банка. То есть вам могут банально отказать вернуть уплаченные средства без объяснения причин. Тут уже не обойтись без юристов и судебных заседаний. Но не забудьте собрать побольше документов в свою пользу: требования причин отказа, копии платежек, основание для возврата, счет для перечисления средств (если выиграете).

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Какие виды ипотечного страхования являются обязательными, а какие нет? Как оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки?

Какая страховка оформляется при получении ипотечного кредита?

Существуют несколько видов страхования, которые оформляются вместе с ипотечным договором. В их числе:

страхование жизни и здоровья заёмщика;

страхование внутренней отделки.

Некоторые банки предлагают и другие виды страховок, например, страхование ответственности или финансовую защиту на случай потери работы.

По закону при получении ипотеки заемщику в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость. Такая необходимость связана с тем, что до выплаты кредита объект должен находиться в залоге у банка.

Другие виды полисов (жизни и здоровья, титула) оформляются в добровольном порядке. Но при отказе от дополнительной страховки банк может повысить ставку по кредиту.

Что такое обязательное страхование недвижимости?

Этот вид страховки позволяет получить компенсацию в случае повреждения жилого помещения в результате:

аварий в инженерных коммуникациях;

противоправных действий третьих лиц.

Действие страховки распространяется только на конструктивные элементы объекта (стены, перекрытия, оконные блоки, входные и балконные двери). Повреждения коммуникаций, предметов мебели и внутренней отделки не входят в перечень страховых случаев.

Обычно этот вид страховки оформляется на 1 год. Заёмщик должен ежегодно оплачивать страховой взнос для продления полиса.

Зачем нужны другие виды страховок?

Если заёмщик уйдет из жизни или утратит трудоспособность, все обязательства по погашению ипотеки перейдут к членам его семьи. Чтобы обезопасить себя и своих родных от непосильных расходов, клиент может оформить полис страхования жизни и здоровья. При наступлении указанных событий страховая компания возьмет на себя все обязательства по возврату задолженности.

Ещё один вид финансовой защиты, которая оформляется на добровольной основе — это титульное страхование. Данный полис защищает от рисков утраты права собственности на объект. Такая ситуация может возникнуть, если сделку признают недействительной.

Страхование ответственности позволяет получить возмещение в том случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, а суммы, вырученной с продажи недвижимости, не хватит для погашения долга.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Если речь идёт о страховке недвижимости, то здесь у заёмщика нет выбора. Если клиент откажется от оформления данного полиса или не захочет продлевать его действие, то банк вправе применить следующие санкции:

  • Начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
  • Повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
  • Потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
  • Расторгнуть кредитный договор и лишить заёмщика права пользования недвижимостью.
Читайте также:
Что такое ипотечные каникулы и условия их получения

Если заёмщик откажется от оформления (продления) других видов страхования, то в данном случае банк может только увеличить ставку по кредиту (при условии, что это предусмотрено договором).

Независимо от вида страховки клиент может отказаться от продления или покупки полиса в конкретной компании. Он имеет право оформить договор у любого страховщика, который аккредитован банком. Но в этом случае придётся обязательно подтвердить факт наличия страховки.

Как вернуть средства, потраченные на страховку?

Вернуть деньги, потраченные на страховку при оформлении ипотеки можно двумя способами:

Способ 1

Если заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, то он может обратиться в страховую или в банк, в котором был оформлен полис, с заявлением о возврате части страховки. При страховании недвижимости можно вернуть не более 50% от оплаченной суммы. По другим видам полисов сумма к возврату определяется пропорционально времени использования страховки.

Такая возможность есть у заемщиков, которые оформили страховку после 1 сентября 2020 года.

Что касается остальных клиентов, то по общему правилу вернуть страховые взносы не получится. Однако, условиями договора страхования может быть предусмотрена возможность возврата денежных средств в случае досрочного погашения.

Способ 2

Заемщик может отказаться от добровольных видов страхования в течение 14 дней после заключения (подписания) договора. Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, клиент должен обратиться в банк (или в страховую) с заявлением и подтверждением оплаты. Страховая возвращает деньги в течение 7 дней.

Возврат страховки по ипотеке

При оформлении ипотечного кредита банковские организации всегда предлагают потенциальным заемщикам добровольное страхование. Согласие на такой договор может косвенно повлиять на принятие банком положительного решения по заявке. Страховка может быть комплексной и включать все виды страхования: титула собственности, объекта ипотеки, жизни и здоровья заемщика. Некоторые банки не настаивают на полном комплекте и позволяют застраховать, например, только самого заемщика. В отдельных случаях страховая компания предусматривает возврат страховки по ипотеке. Такие возможности указаны в полисе или договоре. Внимательно изучите их перед подписанием кредитного договора, т. к. они разнятся в зависимости от страховой компании. В данной статье мы рассмотрим варианты наступления страховых случаев и алгоритм действий застрахованного лица при их наступлении для возврата страховки по ипотеке.

Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита

Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер. Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке. Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.

Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).

Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.

В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке

Законодательно вернуть страховку по ипотеке может каждый заемщик. Сроки и условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата средств необходимо, чтобы за все годы ипотеки ни разу не наступил страховой случай.

Есть и другие варианты:

  • Если договор подписан, но не вступил в силу, страховку можно вернуть в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня его заключения.
  • Если договор уже активирован, процедура возврата займет всего 10 дней с момента предоставления справки о причине возврата. Но заемщик вернет лишь сумму, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Обычно, если заемщик не пользовался страховкой, агент возвращает страховые премии за неиспользованные годы после полного досрочного погашения ипотеки.

Вернуть деньги по страховке можно и в процессе выплаты кредита, но тогда банк вправе пересмотреть условия и повысить вам процентную ставку.

Порядок действий при возврате страховки

Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.

На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.

Читайте также:
Можно ли взять кредит в Сбербанке если уже есть кредит в этом же банке

Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.

При плановом погашении

Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.

При досрочном погашении

Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы. Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов смотрите ниже в главе «Необходимые документы».

По причине смерти заемщика

Если смерть заемщика будут признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, то страховая компания выплатит все долги перед банком по ипотеке. В таком случае возврат части денег по страховым премиям невозможен.

В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.

Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.

При рефинансировании кредита

В этом случае придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переносе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-Банка в Сбербанк.

  • Вы можете продлить полис страхования, если страховая организация аккредитована новым банком. Впоследствии при желании вы сможете спокойно получить возврат.
  • Вы можете расторгнуть договор и вернуть уплаченные в качестве страховых премий деньги, если в новом банке ваша старая страховая не аккредитована, или вы вообще не хотите больше страховаться.

Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.

Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.

При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.

Возврат страховки при навязывании услуги

Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.

Как было сказано выше, на раннем этапе средства можно вернуть:

  • В полном объеме до вступления ипотечного договора в силу без объяснения причин.
  • Частично в любой момент в течение периода кредитования. Чем раньше, тем выгоднее.

В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.

Необходимые документы

Возврат страховки по ипотеке по любому из случаев осуществляется через страховую компанию. Вы заполняете заявление установленного образца и с пакетом документов приходите в ближайший офис. Приготовьте:

  • паспорт РФ;
  • выписку из банка, подтверждающую полное погашение долгов перед кредитной организацией;
  • основной кредитный договор;
  • выписку из ЕГРН о снятии обременения с объекта договора;
  • страховой полис.

Рассмотрение происходит в установленные страховой компанией сроки (читайте в договоре). Законодательно закреплены сроки от 30 до 60 календарных дней с момента подачи. Это связано с тем, что чаще всего такие заявления рассматриваются в головном офисе страховой компании (например, в Москве), что потребует времени на пересылку документов.

Что делать при отказе в возврате

Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.

Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.

Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.

Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.

Заключение

Возврат средств по ипотеке – относительно новая услуга на рынке кредитования. Схемы взаимодействия с клиентами отработаны еще неидеально. Ни страховая, ни банк не заинтересованы в каких бы то ни было выплатах в сторону заемщиков.

Помните, что страхование – дело добровольное, никто не вправе навязывать или давить на вас. С другой стороны, если пойти на дополнительные траты в виде страховки и выбрать страховую компанию, которая предоставляет полный или частичный возврат средств, можно спокойно выплачивать долги перед банком, не беспокоясь о будущем.

Читайте также:
Оспаривание сделок должника при банкротстве физического лица

Возврат страховки по ипотеке

Благодаря ипотеке многие наконец-то могут исполнить свою заветную мечту и приобрести собственное жилье. Оценка возможностей, поиск подходящей квартиры или добросовестного застройщика отнимает большое количество времени и сил. На стадии оформления документов для получения ипотечного кредита часто возникают вопросы относительно страховки: нужно ли её оформлять, можно ли вернуть, что будет со страховкой, если получится досрочно погасить ипотеку.

Оглавление:

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Ежегодно в Роспотребнадзор поступают тысячи заявлений от заемщиков, которые жалуются на навязывание страховых услуг при заключении кредитных договоров. Законодатель постепенно решает данную проблему. Так, с 1 сентября 2020 года в силу вступили поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Цель поправок – защитить заемщиков от навязанных услуг страхования, а также закрепить возможность возврата неиспользованной части страховки по кредиту.

Ипотека предполагает, что кредитор (т.е. банк), предоставляющий денежные средства заемщику, в качестве обеспечения обязательств по их возврату получает в залог недвижимость (квартиру, жилой дом, земельный участок). С заложенным имуществом за период выплаты кредита может случиться все что угодно, поэтому оно должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Это единственный вид страхования при получении кредита, который по закону является обязательным (пункт 1 статьи 31 Закона об ипотеке).

Условия страхования заложенного имущества прописываются в договоре об ипотеке. По общему правилу заемщик обязан застраховать объект недвижимости за свой счёт в полной стоимости или не ниже суммы обеспеченного обязательства (кредита). Договор страхования заключается в пользу залогодержателя, то есть страховую выплату при наступлении страхового случая получит банк.

Если заемщик не исполнит обязанность по страхованию заложенного имущества, банк вправе:

  • либо самостоятельно застраховать имущество с возложением на заемщика расходов (пункт 2 статьи 31 Закона об ипотеке);
  • либо потребовать досрочно погасить кредит, и если заемщик не выполнит данное требование (обычно на это дается месяц), то обратить взыскание на заложенное имущество (статья 35 Закона об ипотеке).

Однако банк не может возлагать на заемщика обязанность заключить договор страхования еще до подписания кредитного договора.

При ипотеке применяются также другие виды страхования:

  • Титульное страхование (от риска утраты права собственности на объект недвижимости, актуально при покупке жилья на вторичном рынке);
  • Страхование ответственности заемщика перед банком;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика в период выплаты кредита.

Отказаться от страхования залоговой недвижимости нельзя, но вот от договора личного или титульного страхования можно. Необходимо внимательно проверять документы и заявления, которые банк предоставляет на подпись. Обычное страхование на деле иногда оборачивается комплексным ипотечным страхованием, включающим в себя, помимо обязательного страхования недвижимого имущества, другие виды страховок, например страхование жизни и здоровья и титульное страхование.

В данном случае вы можете отказаться от такого договора, указав, что будете страховать лишь предмет залога (дом, квартиру). Навязывать услуги дополнительного страхования банк не вправе, как и принуждать клиентов заключать договор в конкретной страховой компании.

Судебная практика: Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, что фактически является условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. Личное страхование жизни или здоровья не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ипотечного кредита.

Такая же же ситуация и с навязыванием банком конкретной страховой компании – такое требование признается незаконным (пункт 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств).

Возврат страховки в «период охлаждения»

Если же вы все-таки заключили договор добровольного страхования при оформлении ипотеки, но передумали и хотите вернуть страховку, то закон это допускает. Исключением являются лишь страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора (статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите). Более того, в самом заявлении о предоставлении кредита должно быть указано право заемщика отказаться от страховых услуг. Сделать это можно в течение 14 дней со дня выражения согласия на оказание услуг (т.е. подписания заявления или договора). Двухнедельный «период охлаждения» действует не только для индивидуальных договоров страхования, но и для программ коллективного страхования (когда заемщик не получает отдельный страховой полис, а лишь присоединяется к страховой программе, получая соответствующий сертификат). Вернуть страховку можно, если в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Для того чтобы вернуть страховку по ипотеке, нужно в течение 14 дней обратиться в банк либо страховую организацию с заявлением (претензией) об отказе от страхования/об исключении из числа застрахованных лиц (при коллективной страховке). Перед тем как возвращать страховку, следует связаться с банком, чтобы уточнить, куда именно направлять заявление – на адрес банка или в страховую организацию.

Читайте также:
Что делать, если домой пришли коллекторы и законно ли это?

В заявлении об отказе от страховки обычно указываются:

  • Реквизиты банка и страховой компании;
  • Реквизиты кредитного договора и договора страхования (номер, дата заключения);
  • Общая стоимость страхования, дата перечисления страховой премии;
  • Данные заемщика и реквизиты банковского счета, на который должен быть произведен возврат.

К заявлению необходимо приложить копию паспорта и подтверждение оплаты страховки. Заявление можно отправить по почте заказным письмом, передать в отделение банка (в некоторых банках можно загрузить через Личный кабинет на сайте).

Если заявление подано правильно и срок соблюден, то банк обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме или в порядке, установленном в договоре страхования. Срок возврата – 7 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от страховки.

Необходимо помнить, что банк вправе включить в кредитный договор условие о повышении процентной ставки по кредиту (ипотеке) в том случае, если заемщик откажется от страхования и в течение месяца не исполнит обязанность застраховать имущество. В законе урегулирован порядок повышения ставки, он не должен быть дискриминационным (например, суды признавали дискриминационным повышение ставки по автокредиту с 14% до 23,75% при отсутствии страховки).

Поэтому при расчете полной стоимости ипотечного кредита следует выяснить у кредитора, на сколько будет повышен процент при отказе от страховки. Отказываться от полиса будет выгодно, если тариф по страхованию выше, чем повышающий ставку по кредиту коэффициент.

Если у вас возникли дополнительные вопросы по порядку подготовки и процедуре подачи заявления, то вы можете воспользоваться пошаговой Инструкцией «Вернуть деньги за страховку по кредиту», которую подготовили наши юристы.

В случае, если банк (страховая) отказывают вам в рассмотрении/удовлетворении заявления об отказе от страховки, вы можете направить жалобу в Центральный банк РФ (в 2021 году это удобнее всего сделать онлайн через электронную приёмную) или в Роспотребнадзор (тоже через Интернет в электронном виде).

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Заемщик может вернуть ипотечный кредит досрочно при условии, что он заранее уведомил об этом банк. Просто положить деньги на счет будет недостаточно. Если вы не подали уведомление, то деньги будут списываться согласно графику платежей, а проценты будут продолжать начисляться. По закону срок уведомления о досрочном закрытии ипотеки должен составлять не менее 30 дней. Правила досрочного погашения долга содержатся в кредитном договоре, в котором может быть установлен более короткий срок для уведомления и иные требования. После досрочного погашения ипотеки необходимо запросить в банке соответствующую справку, подтверждающую полное исполнение обязательств по кредитному договору. Эта справка пригодится для того, чтобы вернуть обратно часть страховой премии.

До 1 сентября 2020 года с возвратом страховки при досрочном погашении ипотеки возникали некоторые проблемы. Многое зависело от условий конкретного договора, позиции кредитной организации и страховой компании. Судебная практика была противоречивой.

Судебная практика: Если обязательным условием выплаты страхового возмещения было наличие долга по кредиту, а сумма страховой премии сокращалась пропорционально сумме долга перед банком, то при досрочном закрытии ипотечного кредита заемщик был вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии. Если же выплата страхового возмещения не была обусловлена наличием долга по кредиту, то это значило, что досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска, а значит, и возврат части страховой премии невозможен (позиция Верховного суда, Определение ВС от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Теперь новые правила позволяют каждому заемщику, который досрочно и полностью погасил ипотеку, вернуть назад часть денежных средств за страховку (пункты 10-13 статьи 11 Закона о потребительском кредите). Если договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года, то неважно, была ли сумма страховых взносов связана с суммой долга или нет.

Перед тем как направить заявление о возврате страховки в банк (страховую компанию), необходимо уточнить, есть ли в организации образцы заявлений (специальная форма). Если вы составляете заявление самостоятельно, то не забудьте указать реквизиты кредитного договора, страхового полиса, дату досрочного погашения ипотеки, а также банковские реквизиты счета, на который банк должен будет перечислить стоимость неиспользованной страховки. Некоторые банки принимают заявления не только по почте или через офис, но и онлайн (через личный кабинет или приложение). К заявлению обычно прилагаются:

  • копии кредитного договора и договора страхования;
  • копия паспорта заемщика;
  • справка из банка о полном исполнении обязательств по договору;
  • копия квитанции об оплате страховой премии.

На основании заявления заемщика о возврате страховки (или об исключении из списка застрахованных лиц при коллективном страховании) банк обязан вернуть страховую премию за вычетом суммы за период, когда действовал договор страхования. Возвращать часть страховки банк вправе лишь при отсутствии события, имеющего признаки страхового случая. Срок возврата – 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Аналогичный алгоритм действий возможен и при рефинансировании ипотеки. В данном случае происходит досрочное закрытие ипотечного кредита в банке и получение другого (в этом же или другом банке, часто под более низкую ставку). После рефинансирования вы можете обратиться в банк/страховую с заявлением о возврате части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение обязательств по первоначальному кредитному договору. Однако не забывайте, что при заключении нового договора объект недвижимости необходимо будет снова застраховать.

Читайте также:
Сроки в исполнительном производстве и их обжалование

Как заемщику вернуть страховку?

С 1 сентября 2020 года заемщику вернут часть страховки, выплаченной банку либо страховой компании в случае досрочного гашения кредита.

Как говорил Остап Бендер, полное спокойствие может дать человеку только страховой полис. И, выдавая кредит, банки предлагают заемщику купить страховку. Конечно, можно понять желание банков застраховать свои риски от невозврата кредита, но навязывать страховку заемщику, по меньшей мере, некорректно.

Добровольно-принудительная страховка

Несколько слов о том, в каких случаях страховка является обязательной, а в каких можно обойтись без нее. И, забегая вперед, скажем, что обязательна страховка лишь в единственном случае — это страхование недвижимости, под залог которой берется кредит.Также заемщик застраховать и движимое заложенное имущество, под которое берется кредит. Например, автомобиль.

А что же с остальными видами страхования? Самым распространенным видом страхования является страховка жизни и здоровья. Эта страховка навязывается банками при ипотечных, потребительских кредитах. И заемщики сталкиваются с тем, что банками ставится ультиматум: нет страховки — нет кредита.Недобросовестные банки предоставляют на подпись заемщикудоговор, который уже содержит «галочку» о согласии на оформление страховки.И заемщик, особо не вникания в суть «галочек», подписывает такой договор.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья не является обязательным (ст.935 ГК РФ), тем более что страховка составляет, как правило, 10% от суммы кредита.

Крупные банки России информируют клиента, что страхование не является обязательным для получения кредита, но процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Например, в ПАО РОСБАНК указано, что «. если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию».

Таким образом, заемщик должен просчитать, что ему выгодно: снижение процентной ставки страховка либо возможность увеличения процентной ставки в периоде кредитования.

Еще одним излюбленным видом страхования является страховка от потери работы. Страховку от потери работы практикуют Сбербанк, ВТБ и другие банки на разные виды кредита: ипотека, нецелевой кредит, автокредитование, кредиты на обучение.

Казалось бы, ничего страшного в этом нет, ведь если заемщик вдруг потеряет работу, то страховая компания будет погашать за него ежемесячныеплатежи по кредиту.

Но вот на практике зачастую это выглядит иначе. А дело в том, что перечень рисков потери работы, зачастую включает в себя:

  • увольнение по сокращению штатов;
  • увольнение по призыву в армию;
  • увольнение из-за смены владельца предприятия;
  • увольнение по причине ликвидации предприятия.

И если заемщик не увольняется по этимоснованиям, то страховая компания ничего ему не выплачивает. Например, заемщик увольняется по соглашению сторон или по собственному желанию. В итоге заемщик ничего не получает по страховке.

Поэтому заемщику нужно внимательно читать условия страховки, особенно обратить внимание на перечень страховых случаев.

Возврат страховки в «период охлаждения»

Напомним, что «период охлаждения» дается заемщику на обдумывание принятого им решения о страховке. Этот срок составляет 14 дней. В течение 14 дней заемщик вправе отказаться от страховки (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописанывдоговоре страхования.

Банки предлагают две формы страхования — коллективное и индивидуальное страхование. В первом случае банк все делает сам: заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются уже к этому договору. В этом случае застрахованным лицом является сам банк, поэтому вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения», на практике бывает проблематично. Тем не менее, банк обязан это сделать.Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 распространил «период охлаждения» и на коллективную страховку.

В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.

С 1 сентября 2020 года у заемщика появилась еще одна возможность вернуть страховку — досрочное погашение кредита.

Что изменилось с 1 сентября 2020 года?

С 1 сентября 2020 года при досрочном гашении кредита банки обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии (Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.9-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Ранее заемщики только в судебном порядке могли добиться возврата части страховки при досрочном гашении кредита.

Читайте также:
Чем отличается кредит от ипотеки - основные черты

Внесенные поправки, безусловно, повысят привлекательность добровольного страхования при заключении кредитного договора.Однако в отношении кредитных договоров, заключенных до 1 сентября 2020 г., нельзя вернуть страховку.

Что нужно знать заемщику, чтобы вернуть уплаченную страховую премию по кредитам, оформленным после 1 сентября 2020 г.?

Как мы уже отмечали, заемщик может сам заключить договор страхования со страховой компанией либо это сделает банк, а заемщик лишь присоединится к коллективной страховке.

В первом случае деньги заемщику вернет страховая компания, а во втором — банк.

Но, чтобы получить деньги за уплаченную страховку, должны соблюдаться определенные условия.

1 условие. У заемщика за период возврата страховки не должен наступить страховой случай, по которому страховая компания уже выплатит деньги.

2 условие. Страховой договор должен быть заключен “в целях исполнения обеспечения исполнения обязательств заемщика”.То есть если наличие страховки должно влиять на условия кредитного договора либо банк становится выгодоприобретателем, если он получает страховую выплату.

3 условие. Заемщик должен подать заявление о возврате части страховой премии.

Какая часть страховой премии возвращается при досрочном гашении кредита?

Страховая компания либо банк возвращает заемщику часть страховой премии за период, когда страхование уже не действовало. То есть это период досрочного гашения кредита. И сумма страховки рассчитывается в пропорции к остатку периода действия договора страхования.

Возврат страховой премии производится в течение семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Законом установлена обязанность банка предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без заключения договора страхования.

Вместе с тем, договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность увеличения банком процентной ставки в случае отказа заемщика от страховки. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита, заключаемым на сопоставимых условиях, но без страхования.

И в заключение отметим, что принятие Закона, позволит заемщикам, которые досрочно погасили долги перед банком, вернуть часть страховки без судебных баталий.

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2019 году

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека – это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

  • обязанностей сторон;
  • страховых случаев.

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

  • ежегодно;
  • единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

  • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
  • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях – это 50% от уплаченной суммы;
  • оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.
Читайте также:
Банкротство и списание долгов физических лиц

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

  1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
  2. Получение ответа – при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали – просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
  3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
  4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части – пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита: что делать, чтобы страховая компания вернула деньги

Оформляя ипотеку на покупку квартиры или дома, заемщики заключают страховые договора. Они страхуют недвижимость от разрушений и снижения стоимости, себя от смерти и потери работоспособности, недвижимость от ситуаций, когда на право собственности претендуют другие люди.

Оформляя ипотеку, заемщики могут заключать несколько страховых договоров. Фото: kg-rostov.ru

Бывает, что долг банку возвращают досрочно. В таких случаях заемщиков интересует, можно ли вернуть страховку за ипотеку. Рассказываем, когда можно требовать деньги за полис и что для этого нужно сделать.

Страхование при покупке жилья в кредит

Банки, которые выдают целевой кредит на покупку дома или квартиры, предлагают застраховать имущество, жизнь и здоровье, титул. Но не обязательно приобретать все полисы — есть обязательная и добровольная страховка.

Виды страховки при ипотечном кредитовании

  • Имущественное. Оно рассматривает ситуации, когда наносится вред объекту, происходит его разрушение. Например, пожар, взрыв или землетрясение, после которого квартира непригодна для проживания или разрушается так, что ее стоимость сильно падает.
  • Жизни и здоровья. Такой вид страхования защищает, если заемщик умер или потерял трудоспособность. Например, если человек, оформивший ипотеку, погиб в ДТП, стихийном бедствии или получил инвалидность.
  • Титула. Это случаи, когда покупатель недвижимости теряет на нее право. Например, появляется человек, который говорит, что дом принадлежит ему по наследству. А тот, кто продал квартиру, не имел на нее права. Или выясняется, что продавец недееспособен, и сделку признают недействительной.

Договора заключают отдельно по видам страховки или применяют комплексное страхование, когда оформляют один полис, но пишут в нем все указанные случаи.

Обязательное и добровольное страхование

По закону обязательное страхование одно, которое касается разрушения объекта или снижения его стоимости. Если его не оформить, ипотеку не дадут. Остальные — добровольные. Банк не может заставить заключить добровольные договора. Поэтому заемщики сами решают, приобретать такие полисы или нет.

Что будет, если отказаться от страховки?

Это зависит от того, о какой страховке идет речь: обязательной и добровольной.

Если отказаться от обязательного страхования, банк может расторгнуть договор ипотеки и требовать, чтобы покупатель вернул долг с процентами сразу. Иногда при отказе от оформления обязательного полиса банк сам страхует недвижимость. Потом заемщик должен погасить затраты банка.

От добровольного страхования отказаться можно. Но банкам выгодно, когда заемщики, кроме объекта, страхуют титул, жизнь и здоровье. Например, если заемщик потеряет трудоспособность и не сможет вовремя платить банку, страховая выплата покроет риски. Это выгодно и для заемщика — выплата поможет ему погашать долг.

Поскольку навязывать добровольные услуги запрещено, банки привлекают ипотечных клиентов к покупке полисов другими способами. Например, снижают процент ипотеки на 1%, если заявитель застраховал жизнь и здоровье.

Если покупатель дома или квартиры против добровольного страхования, финансовые организации могут:

  • Отказать в ипотеке. Такой отказ не будут объяснять отсутствием страховки — говорят, что заемщик не подошел по другим параметрам.
  • Повысить процент по ипотеке — предложить другой вариант целевого займа. Это законно. Нельзя требовать, чтобы дали ипотеку на одинаковых условиях — с полисом и без него. И часто, если пересчитать условия со страховкой и без, заемщику выгоднее согласиться на страхование, чтобы меньше переплатить при возврате займа.
Читайте также:
Срок давности по исполнительному производству судебных приставов

Договор страхования заключают с компаниями, аккредитованными банком. Фото: zen.yandex.ru

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Закон не запрещает требовать деньги назад. Но вернут деньги или нет, зависит от того, когда приобрели полис, когда обратились к страховщику и по какой причине страховой договор расторгают.

Можно ли вернуть страховку за ипотеку: почему остаются деньги от полиса

Стоимость полиса зависит от того, сколько будет действовать договор страхования. Его могут заключать на год, на несколько лет, на весь срок ипотечного кредита. Если ипотеку выплатили раньше, на оставшийся период страховка уже не нужна. Например, полис действителен 3 года, и заемщик заплатил за него 15 000 рублей. Но ипотеку он погасил за год. Получается, что на остальные 2 года в страховке нет необходимости.

Раньше заемщикам не всегда возвращали деньги за неиспользованные полисы. Часто приходилось идти в суд, потому что в законе не было четко прописанного механизма возврата. Но обращаться в суд не всегда выгодно. Иногда сумма, которую можно забрать — несколько тысяч рублей. И люди не хотят тратить время на подачу иска, участие в разбирательствах.

С 1 сентября 2020 года изменились правила возврата денег

С этой даты поменялись законодательные нормы, которые регулируют возврат страховки. Это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе — возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.

Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года.

Кого касается новый закон

Обновленные правила касаются всех, кто брал в финансовой организации деньги на покупку жилья и оформлял страховку. Но если договор страхования оформили раньше даты, когда закон начал действовать, при возврате денег опираются на договор страхования.

Особенности возврата средств за страховку

Вернут ли деньги, сколько и как нужно требовать, зависит от нескольких моментов: кто обращается к страховщику, при каких условиях, погашена ли ипотека или нет.

Условия возврата денег, если страховой случай не наступал

Когда наступает страховой случай, собственник ипотечного жилья получает страховую выплату. Сколько начислит компания, определяют по условиям, написанным в договоре. Но при любой сумме считается, что страховщик выполнил обязательства. Получить назад часть денег за полис нельзя, даже если ипотека погашена раньше рассчитанного срока.

По нормам нового закона часть средств перечислят назад, если:

  • полис оформили не раньше 1 сентября 2020 года;
  • страховка оформлена по желанию страхователя и при получении денег от банка на покупку жилья;
  • страховой случай не наступал;
  • ипотечный кредит погашен досрочно и полностью.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении, если полис приобрели до изменений в законе

Если полис приобрели раньше вступления в силу закона, деньги тоже получают. Но на новый закон опираться нельзя — смотрят условия договора:

  • Если цена страхования не зависит от размера основного долга и срока погашения займа, деньги вернуть тяжело. Это связано с тем, что, когда кредит выплачен, полис продолжает действовать.
  • Если стоимость полиса считали от суммы долга, при досрочном возврате долга банку перестает действовать и страховка. Это значит, что страхователь имеет право вернуть деньги. Если страховщик отказывает, идут в суд.

Возврат денег по ипотеке после смерти заемщика

Когда умирает заемщик, его обязательство выплатить кредит переходит к наследникам. Поскольку кредит связан со страховкой, то и право на деньги за страхование тоже получают наследники. На возможность вернуть средства влияет вид полиса:

  • Деньги за страхование титула наследники могут вернуть.
  • Средства получают назад за страхование здоровья и жизни умершего, но при условии, что смерть не признали страховым случаем. Если в результате смерти родственники получили страховую выплату, деньги не отдадут.
  • Вернуть средства за полис, который защищает от рисков потери жилья или снижения его стоимости, нельзя, пока не погашен кредит. Если наследники вернут банку долг раньше срока, они могут обратиться к страховщику.

Без права на наследство вернуть деньги за страховку умершего не получится. Фото: praktikaprava.ru

Чтобы вернуть деньги, до того, как пройдет 6 месяцев со дня смерти заемщика, заявляют о своих правах на наследство. Когда пройдет 6 месяцев, вступают в наследство. Со свидетельством о наследстве переоформляют кредит на свое имя, досрочно его погашают и обращаются в страховую компанию с просьбой вернуть деньги.

Почему страховщик не вернет деньги, если долг банку отдали по графику?

Страховку оформляют на период, который не превышает срока погашения ипотеки. Когда долг выплачивают, срок действия полиса заканчивается. Это значит, что страховщик уже выполнил свои обязательства. Независимо от того, наступил страховой случай или нет, деньги получить назад нельзя. Средства возвращают, если кредит гасят досрочно.

Читайте также:
Можно ли взять кредит в Сбербанке если уже есть кредит в этом же банке

Возврат страховки по ипотеке, если после оформления полиса не прошло 14 дней

Законом определен срок, в течение которого можно передумать и отказаться от страховки. Его называют периодом охлаждения. Срок такого периода — 14 дней. Если от договора отказаться, пока такой срок не прошел, страховая вернет все деньги за полис. Но такое правило используют для добровольно страхования. От обязательного полиса нельзя отказаться независимо от того, как давно его приобрели.

Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании

Когда кредит рефинансируют, можно:

  • Продлить полис. Это делают, если рефинансируют займ в том же банке, где брали первоначальный кредит на покупку недвижимости. Еще продление возможно, если рефинансирование проводят в другом банке, но страховая компания им аккредитована. Но таком случае могут измениться условия договора.
  • Расторгнуть договор со страховой компанией. Такой вариант выбирают, если рефинансируют кредит в другом банке и страховая компания этим банком не аккредитована. Приходится расторгать старый договор и заключать новый с тем страховщиком, который аккредитован банком.

При рефинансировании кредита в другом банке:

  1. Сообщают в банк, где оформлена ипотека, о намерении рефинансировать кредит.
  2. Подают заявление страховщику. В заявлении пишут просьбу расторгнуть договор и перечислить деньги. Страховщик возвращает необходимую сумму.
  3. Проводят рефинансирование.
  4. Заключают новый страховой договор.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении: порядок действий

Чтобы вернуть деньги, не нужно обращаться в банк. Он только выдает кредит на покупку жилья. Вопросы по полису решают с компанией, с которой заключали страховой договор.

Если нужно вернуть деньги за полис, идут в страховую компанию. Фото: kreditkarti.ru

Чтобы вернуть деньги, собирают документы:

  • паспорт того, на кого оформлена ипотека и страховой полис;
  • заявление на расторжение договора;
  • действующий полис;
  • справку, подтверждающую оплату кредита.

В заявлении для страховой компании, кроме данных страховщика и страхователя, указывают:

  • размер оплаты за полис;
  • причину расторжения договора;
  • перечень требований страхователя;
  • список прилагаемых документов.

У страховых компаний могут быть персонифицированные бланки для оформления заявления. Еще может отличаться перечень документов, которые нужны для обращения, порядок возврата денег. Обычно такую информацию указывают на официальном сайте. Если ее нет на сайте, можно обратиться в офис компании.

Для возврата денег:

  1. Обращаются в страховую компанию с заявлением и пакетом документов.
  2. Дожидаются решения страховой компании.
  3. Узнают о решении. Компания должна сообщить о нем не позже 10 дней после приема заявления.

Если решение положительное, деньги перечисляют. Лучше сразу, как рассчитались с банком, идти с заявлением к страховщику — чем раньше подать заявление, тем больше денег вернут.

Сколько денег вернут по страховому полису

Это зависит от того, когда заемщик обратился к страховщику:

  • В первые 14 дней после того, как заключен договор. Страховщик должен вернуть все деньги за полис.
  • Когда договор вступил в силу. Срок зависит от того, что указано в договоре — чаще всего он составляет от 30 до 90 дней. Считается, что страховщик уже принял обязательства, поэтому при отказе от страховки даже в первые месяцы всю сумму не возвращают. Сколько отдаст компания, зависит от условий страхования.
  • После погашения долга раньше срока. Сумма будет считаться по периоду, который остался до окончания действия договора.

Как вернуть страховку за ипотеку, если страховая отказывает в перечислении денег

Страховщик не всегда соглашается вернуть деньги. Если отказ незаконный, и заемщик считает, что он имеет право на средства за полис, нужно идти в суд. Но нельзя просто прийти и сказать, что направили заявление и получили отказ. Чтобы иск в суде приняли:

  1. Просят страховщика предоставить отказ в письменном виде с объяснением причин.
  2. Готовят и направляют жалобу на имя руководителя компании. К жалобе прилагают документы, которые подавали с первым заявлением о просьбе вернуть деньги за полис, и отказ страховой компании.
  3. Ждут решения руководителя. Если он решит, что можно вернуть деньги, их перечислят страхователю. Если руководитель откажет, с письменным отказом идут в суд.

Если страховая компания не хочет возвращать деньги, обращаются в суд. Фото: jurist47.ru

Кроме иска, в суде предоставляют:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • график погашения займа;
  • полис;
  • документы, подтверждающие право собственности на жилье;
  • справку из банка, подтверждающую погашение кредита;
  • направленную претензию к страховой компании;
  • отказ в выплате средств.

Бывает, что страховщик соглашается отдать деньги за полис, но выплачивает меньше, чем должен. Тогда тоже можно обратиться в суд.

Для защиты своих прав иск несут в суд по адресу регистрации компании страховщика. Если суд откажет, можно обжаловать решение и подать апелляцию.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: