Как очистить кредитную историю: как удалить из базы данных

Как самостоятельно очистить кредитную историю из базы данных в РФ

Если заемщик не отличался ответственностью при погашении, допускал просрочки и вовсе отказался возвращать одолженные средства, кредитор откажет в выдаче новой суммы. Поскольку выписка БКИ может осложнить процесс получения новой ссуды, возникает соблазн почистить кредитную историю, убрав из нее негативные записи. Создание чистой КИ возможно только в исключительных ситуациях, а обращение в сомнительные организации, обещающие быстро стереть данные из базы БКИ, могут привести в уголовной ответственности и занесению недобросовестного заемщика в «черный список».

Чтобы исправить кредитную репутацию, есть различные варианты действий, законные и незаконные. Чтобы выработать правильную стратегию, необходимо разобраться в особенностях работы с КИ.

  1. Когда необходимо очистить кредитную историю в России
  2. Можно ли скрыть кредитную историю от банков
  3. Как законно удалить кредитную историю из базы данных
  4. Неофициальный способ избавиться от плохой кредитной истории
  5. Сколько стоит почистить кредитную историю
  6. Способы «вылечить» плохую кредитную историю

Когда необходимо очистить кредитную историю в России

Наличие записей о просрочках не являются поводом считать, что получить кредит в новом банке невозможно, все зависит от количества и длительности пропусков платежей. Если человек хронически допускал просрочки длиною более месяца, без серьезной работы по исправлению КИ не обойтись.

Пропуск платежа не дольше 5 дней по серьезным обстоятельствам вряд ли приведет к отказу в новой выдаче средств. Если заемщик постоянно задерживает взносы за каждый месяц, возникают обоснованные сомнения, что и в этом случае предложенный график погашения исполняться будет с нарушениями.

Хуже всего, если заемщик совсем прекратил денежные выплаты предыдущему кредитору и хочет получить ссуду снова. Пока не будут погашены обязательства, а КИ не обновится несколькими новыми положительными записями об успешных погашениях, рассчитывать на одобрение очередной заявки не имеет смысла.

Даже самый ответственный клиент может столкнуться с просрочками в несколько дней, если для внесения денег использовались межбанковские переводы с отсроченной обработкой распоряжений, или возник технический сбой.

Рекомендуется пользоваться для оплаты онлайн-ресурсами банка-кредитора, либо вносить платеж через родной банкомат, чтобы сумма поступала на кредитный счет согласно установленного графика.

Можно ли скрыть кредитную историю от банков

В течение жизни клиент накапливает определенную историю взаимоотношений с банками, его ответственности по погашению кредитов. Вся информация поступает от банков, с которыми сотрудничал человек, в базу БКИ, с которым у кредитора заключен договор. С целью получения всесторонней информации крупные финучреждения зачастую работают с несколькими БКИ, обладающими наиболее обширными сведениями от множества других кредиторов.

Собираясь скрыть нежелательные факты биографии с просроченными задолженностями и иными нарушениями, заемщик должен понимать, что даже при удалении сведений в одном бюро, записи сохраняются в других, если кредитор работал с несколькими БКИ.

По закону бюро кредитных историй может хранить данные о клиенте на протяжении 15 лет после того, как в досье в последний раз обновлялась информация. Большинство БКИ предпочитают хранить сведения чуть меньше – в течение 10-летнего срока. Как правило, этого периода бывает достаточно, чтобы отследить сведения о человеке, ведь даже при оформлении микрозайма или новой кредитки записи будут обновляться, а значит и срок хранения будет отсчитываться от новой даты.

Хотя отрицательная история не исчезнет, досье может быть исправлено путем взятия и своевременного погашения новых займов. На это уйдет длительный срок, а переплата по новым договорам окажется гораздо выше, чем для надежных и ответственных клиентов. Рискуя столкнуться с невозвратом или задержками в оплате, кредитные организации назначать по новым ссудам повышенные ставки.

Иногда вины заемщика в испорченном досье нет. Так происходит при оформлении мошенниками кредитов по документам ничего не подозревающего заемщика. Не исключен и человеческий фактор появления ошибочных записей в базе. Такие сведения удалить из базы можно на законных основаниях, если воспользоваться установленным алгоритмом по удалению или корректировке данных в базе БКИ.

Как законно удалить кредитную историю из базы данных

Чтобы понять, возможно ли законное исправление истории, потребуется детальное изучение ситуации и анализ каждой негативной записи. Если клиент сам виновен в просрочке и появлении отклика от кредитора, официально обнулить информацию об этом невозможно. Если какая-либо из организаций предлагает за деньги очистить кредитную историю в общей базе, значит предложение поступило от мошенников.

В РФ не существует единой национальной базы, откуда можно было бы удалять сведения ручным способом. Банк передает отчеты об истории погашения займов в отдельные базы одного или нескольких БКИ, и чем крупнее финансовая структура, тем меньше шансов, что информацию о нарушениях останется незамеченной. Из 15 действующих в России БКИ, большинство кредитных учреждений работает с несколькими, из которых минимум 1-2 бюро получают данные из всех основных банков (например НБКИ или Эквифакс).

Законные методы исправления записей применимы только при стечении определенных обстоятельств, когда заемщик действительно не был виноват в ухудшении кредитного досье. Полностью удалить историю допустимо только при условии, что все имеющиеся записи не имели никакого отношения к конкретному человеку, который по факту ни разу не брал займов вообще.

Следующие ошибки подлежат корректировке и удалению из КИ человека:

  1. Банк неверно указал сведения о человеке – допущена ошибка при передаче личных параметров о рождении, фамилии-имени, месте проживания, паспорте. Вопрос решается через выявление ошибки и обращение в банк, виновный в ошибке с личными документами.

На исправление отводится 15 дней и еще столько же на обработку полученного обращения в самом бюро.

  1. Чужие кредиты, полученные мошенниками по личным данным человека, не дававшего согласия на займ. Обычно мошенники используют потерянные паспорта, а после получения денежных средств пропадают, оставляя долг на владельце утерянного документа. В отдельных случаях возможны целых мошеннические схемы с участием сотрудников самих банков, использующих данные клиентов для выдачи займов. Чтобы решить проблему, потребуется обращение в банк с последующим расследование факта мошенничества. По результатам проведенного разбирательства банк устраняет ошибку и передает сведения для корректировки КИ пострадавшего человека.
  2. Халатное отношение сотрудника к передаче информации об успешном закрытии долга. Иногда работники кредитного учреждения забывают сообщить о полной ликвидации долга, и в базе бюро кредит числится непогашенным. Наиболее часто такие ошибки возникают при закрытии финорганизации, отзыве лицензии, вводе временного управления. В такой ситуации обращаются в БКИ с заявлением, приложив документы, устанавливающие полное исполнение обязательств и закрытие кредитного счета. Подпись на заявлении и прилагаемые копии заверяют через нотариальную контору. Рассмотрение обращения занимает около месяца.
Читайте также:
Кредитные каникулы: кому положены и как их оформить

Если во внесудебном порядке добиться справедливости не удалось, готовят исковое заявление и обращаются в суд.

Неофициальный способ избавиться от плохой кредитной истории

В интернете есть множество предложений, касающихся удаления кредитной истории отдельными организациями. Сотрудники таких компаний уверяют, что возможно избавление от негативных записей и без прямого обращения в банк, поскольку у них есть возможность подключения в общим базам и корректировки любых записей. Такое заявление не имеет ничего общего с действительностью и абсолютно незаконно изначально.

Соглашаясь на подобные услуги, заемщик легко вовлекается в незаконные действия, связанные с попыткой мошенничества. Помимо этого, реальная КИ таким образом исправлена быть не может, после получения предоплаты преступники растворяются и разыскать их после перечисления средств не представляется возможным.

Хотя единой базы не существует, есть бюро с наиболее полными сведениями от банковских учреждений – НБКИ собирает отчеты от всех наиболее значимых банков. Вместо участия в мошеннических схемах, стоит попытаться бесплатно исправить записи, убрав неверные сведения, а реальные просрочки закрыть несколькими новыми положительными отчетами от кредиторов.

Сколько стоит почистить кредитную историю

Когда клиенту предлагают за деньги незаконно удалить КИ или убрать ненужные сведения, эта услуга является всего лишь способом выманивания средств граждан. Доверившиеся преступникам граждане теряют разные суммы, зачастую превышающие 10 тысяч рублей.

На самом деле исправление отчета не требует вложений, кроме оплаты запрошенной выписки БКИ, на основании которой выявляют несоответствия. Проблема с неверной информацией о займе решается бесплатно, путем прямого обращения в банк или БКИ, с которым он сотрудничает.

Способы «вылечить» плохую кредитную историю

Какой бы ни была просрочка по кредитным обязательствам, заемщику по силам самостоятельно заняться вопросом исправления КИ. Чтобы отбелить репутацию, выбирают следующие способы:

  1. Дождаться истечения 10-летнего срока, не обращаясь в банк, не совершая никаких расходов в кредит.
  2. Добиться корректировки ошибочных отчетов, и обнулить неверные записи, обратившись в БКИ или суд.
  3. Оформить подряд несколько займов в МФО через интернет и последовательно выплачивать их строго по предложенному графику.
  4. Взять технику или мебель, иную крупную покупку в рассрочку. Товарный заем выдают более охотно даже с испорченной КИ.
  5. Обратиться за небольшим займом или кредиткой в банк с минимальными требованиями к заемщикам.

После того, как из базы исчезнут ошибочные отрицательные отзывы, или досье пополнится несколькими положительными откликами новых кредиторов, можно снова идти в банк и подавать заявку на крупный выгодный займ.

Как почистить и удалить кредитную историю из общей базы данных БКИ

Если вас интересует, как очистить кредитную историю бесплатно или за деньги, это значит, что ваша репутация испорчена, и вы хотите полностью удалить или обновить ее. Исправить плохую КИ можно, но есть несколько важных нюансов, которые должен знать каждый заемщик.

Общая база для хранения кредитной истории – существует?

Многие полагают, что существует определенная общая база, в которой хранятся все кредитные истории жителей России. Но на самом деле такой базы нет. Источники формирования кредитной истории (разные кредиторы, организации, в пользу которых были приняты постановления о взыскании долгов по алиментным платежам, коммунальным услугам и оплате связи, а также органы исполнительной власти) направляют данные о своих клиентах в специализированные бюро кредитных историй (БКИ).

В 2020-ом году в Российской Федерации законно функционирует 11 БКИ, но их количество периодически меняется. И каждый источник формирования КИ обязуется сотрудничать хотя бы с одним бюро, но при этом имеет право заключать договоры сразу с несколькими организациями. Это значит, что данные об одном заемщике могут находиться в нескольких БКИ.

Важно! Логичный и единственный ответ на вопрос о том, как очистить кредитную историю в общей базе, – никак. Ввиду отсутствия такой базы очистка невозможна.

Общей единой базой хранения кредитных историй некоторые ошибочно считают Центральный каталог кредитных историй . Но ЦККИ – это отдельное подразделение Центробанка, ответственное за сбор, осуществление хранения и предоставление пользователям и субъектам кредитной истории (то есть запрашивающим отчеты кредиторам и самим заемщикам) сведений о местах хранения информации. Также в каталоге временно хранятся базы реорганизованных, исключенных из реестра или ликвидированных бюро. Но ЦККИ не предоставляет сами КИ, поэтому очистка кредитной истории через него невозможна.

Черный способ очистить кредитную историю

Можно ли почистить кредитную историю «черными», то есть незаконными способами? В интернете немало самых разных предложений, среди них встречаются и услуги, предполагающие чистку и удаление кредитной истории. За аннулирование якобы берутся сотрудники БКИ, имеющие доступ к конфиденциальной информации.

Сколько стоит очистить кредитную историю, воспользовавшись услугами работников бюро? Стоимость варьируется от 3-5 до 10-15 тысяч рублей . Это немало, но чистая кредитная история стоит того, ведь зачастую именно испорченная репутация мешает оформлять новые кредиты.

Доверчивый клиент предоставляет оказывающему услуги по удалению кредитной истории лицу свои персональные сведения для доступа к истории, а также переводит обговоренную сумму (или даже большую, если репутация испорчена сильно). Спустя день-два, получив отчет с отсутствующими негативными записями, заемщик успокаивается. Но когда он обращается в банк за кредитом и получает отказ, решает перепроверить кредитную историю и обнаруживает, что в ней ничего не изменилось: информация о прежних просрочках никуда не делась.

Читайте также:
Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Далее гражданин пытается связаться с тем, кто осуществлял чистку. Но оказывавшее услугу лицо наверняка не выйдет на контакт. Связаться с ним невозможно, ведь это мошенник, который не оставил своих данных: общение осуществлялось дистанционно через интернет, деньги также переводились онлайн-способом.

Нужно понимать, что реальный сотрудник БКИ может иметь доступ к базе данных. Но любые несанкционированные попытки изъятия или необоснованных и незаконных корректировок сведений расцениваются как превышение должностных полномочий и как раскрытие коммерческой тайны, конфиденциальной информации. За это работника могут привлечь к ответственности, и на такой риск вряд ли кто-то решится пойти.

Как удалить отчет по кредитной истории – открываем правду

Как удалить кредитную историю из базы данных бюро? По собственному желанию избавиться от реальной испорченной КИ нельзя , и попытки такой чистки незаконны, то есть влекут уголовную ответственность.

Выше было написано об услугах сотрудников бюро. Но даже если реальный работник БКИ решит заработать лишние деньги и пойдет на риск за высокую цену, то факт очищения вскроется через некоторое время или сразу. Доступ к базам конфиденциальных данных строго ограничен и осуществляется только по фактам дополнения КИ новыми актуальными сведениями.

Если же сотрудник открыл историю и самостоятельно внес в нее корректировки или тем более полностью удалил, такие манипуляции будут выявлены системой безопасности или уполномоченными лицами, ответственными за хранение и конфиденциальность данных. Кроме того, все кредитные истории наверняка копируются и находятся не только в основной базе, но и в архивной, то есть на резервных серверах. Это также доказывает неэффективность метода.

Факт! Абсолютно чистая нулевая кредитная история – не лучший вариант. Таким клиентам банки нередко отказывают из-за невозможности проанализировать кредитоспособность и ответственность.

Существует и еще один сомнительный способ исправить кредитную историю – обратиться к квалифицированным программистам, обещающим взлом базы данных БКИ и изъятие КИ за определенную цену. Да, опытный «хакер» действительно имеет возможность взломать сервер и получить доступ к интересующей информации в Москве или ином городе России. Но факт хакерской атаки также наверняка будет выявлен системой безопасности: сведения находятся под многоступенчатой надежной защитой.

В каком случае можно аннулировать информацию в КИ

Можно ли очистить кредитную историю законно? Да, избавиться от КИ и аннулировать ее в соответствии с действующим законодательством можно. Но избавляться возможно не от реальных правильных данных, а только от недостоверных, не соответствующих действительности и внесенных ошибочно. Ниже рассмотрено три случая.

После истечения срока хранения кредитной истории

КИ в бюро хранятся 10 лет, причем отсчет ведется не с даты формирования (первого обращения за займом или кредитом), а со дня последнего действия заемщика: внесения последнего платежа, любого официального взаимодействия с кредитором или взимающей задолженности организацией, окончательного закрытия счета.

То есть, чтобы избавиться от плохой репутации, нужно в течение десяти лет не совершать никаких действий:

  • не обращаться в финансовые организации за деньгами (подаваемые заявки также отражаются в истории);
  • не предоставлять сотрудникам личные данные;
  • не выходить на связь с кредиторами по поводу взысканий задолженностей (но такое поведение чревато проблемами с судебными приставами);
  • не иметь задолженностей по оплате жилья, коммунальным услугам, платежам за связь, а также алиментным обязательствам.

При полном бездействии КИ без участия ее субъекта удаляется. При первом действии она формируется снова, а старые данные уже не отображаются.

По запросу в БКИ

Как почистить кредитную историю в России бесплатно, обратившись в бюро? Этим методом возможно аннулирование или исправление недостоверной и недействительной информации, например, ошибочных переданных сотрудниками финансовых организаций сведений, фактов оформленных мошенниками кредитов.

Как убрать кредитную историю, не являющуюся актуальной и реальной? Нужно собрать все доказательства недействительности данных (чеки и выписки из финансовых организаций об отсутствии долгов) и направить запрос в бюро лично или дистанционно (онлайн с дополнением усиленной цифровой подписью или по почте после нотариального заверения).

Сколько исправление займет времени? БКИ в течение 30-и дней проведет проверку и свяжется со всеми источниками формирования КИ (кредиторами и прочими организациями, долги перед которыми имеются). Источники должны дать ответы в течение четырнадцати рабочих дней. Если выявлены ошибки и несоответствия, они исправляются. Полностью сведения удаляются, если вся кредитная история оказалась неверной.

По решению суда

Можно ли удалить кредитную историю через судебные органы? Да, например, если заемщик обратится в суд с иском об оспаривании КИ по причине ее недостоверности. Обычно обращения в такие инстанции инициируются после проверок кредитных историй бюро, результаты которых не удовлетворяют заемщиков. Так, если субъект КИ уверен в неверности данных, но БКИ отказало в их корректировке, то суд при предоставлении доказательств недостоверности наверняка примет решение в пользу истца.

Как почистить кредитную историю, чтобы она стала хорошей

Как-либо избавиться от кредитной истории по собственному желанию невозможно. Но можно исправить или обновить репутацию, чтобы она улучшилась и стала более положительной. Есть следующие законные и действенные способы:

  1. Погасить все активные задолженности. Факты закрытия кредитных счетов отображаются в КИ в течение пяти рабочих дней с дат внесения платежей. То есть уже спустя максимум неделю после погашения репутация улучшится.
  2. Воспользоваться реструктуризацией. Если кредит или займ стал обременительным или непосильным из-за изменения семейных обстоятельств или финансового положения, обратитесь в финансовую организацию с просьбой о пересмотре условий. Согласно отзывам, некоторые кредиторы идут навстречу и продлевают сроки либо понижают процентные ставки, уменьшая платежи.
  3. Запросить рефинансирование. Оно позволит объединить несколько кредитов в один. Во-первых, существенно уменьшится кредитная нагрузка за счет сокращения количества активных долгов. Во-вторых, погашать единственную задолженность удобнее, чем несколько: вы точно не будете забывать вносить регулярные платежи. В-третьих, зачастую рефинансирование уменьшает расходы.
  4. Стать участником специальной программы исправления или «оздоровления» кредитной истории. Подобные продукты предполагают поэтапное сотрудничество с клиентом с постепенным увеличением лимитов. Но обычно предлагается покупка в кредит банковских продуктов, например, страховки. После успешного «оздоровления» плательщик улучшает репутацию и получает доверие кредитора, что позволяет оформить заем.
  5. Оформить кредитную карту. Кредитки выдаются практически всем, а если выполнять условия договора, активно пользоваться платежным инструментом и своевременно вносить обязательные платежи, то можно обновить КИ новыми данными о регулярных выплатах.
  6. Получить в микрофинансовой организации микрозайм. МФО в РФ работают с самыми проблемными клиентами и не проверяют кредитные истории, поэтому шансы на получение небольшой суммы высоки. Но проценты велики, а сроки возврата ограничены. Зато после закрытия микрозайма можно рассчитывать на выдачу кредита банком.
  7. Запросить в банке потребительский кредит и согласиться с условиями. Банковское учреждение клиенту с плохой КИ выдаст небольшую сумму под высокий процент. Но после погашения история улучшится за счет внесения в нее сведений о добросовестном исполнении долговых обязательств.
  8. Приобрести в рассрочку товар. Совершите нужную покупку и проследите за тем, чтобы средства предоставлялись не магазином, а финансовым учреждением.
Читайте также:
Что будет, если не платить кредит долго - понятие исковой давности

Зная, как убрать плохую кредитную историю законно, можно не удалять реальные данные о собственных ошибках, а исправлять репутацию постепенно, но эффективно. Действуйте обдуманно и планомерно, чтобы все получилось.

Как очистить кредитную историю в общей базе данных в 2021

Каждый совершеннолетний и трудоспособный гражданин имеет возможность получить кредитные средства взаймы в банке. Все сведения о сроках и порядке погашения долга формируют общую кредитную историю клиента. Если гражданин регулярно задерживал оплату займа, то его кредитная репутация будет негативной. Этот фактор сильно влияет на дальнейшую возможность работы с банками, потому как в получении новых займов, недобросовестному заемщику скорее откажут. В статье рассмотрим как удалить кредитную историю из базы данных через интернет, через суд и через дополнительное кредитование.

Причины по которым кредитная история становится плохой

Как указано выше, информация по поводу порядка погашения долга заемщиком постоянно фиксируется банком и передается в бюро кредитных историй. Зачем это делается? Чтобы недобросовестный плательщик не имел больше возможности оформить займ в других банках.

В России единого бюро кредитных историй нет, зато существуют частные БКИ, размещенные в различных регионах РФ, всего их пять. Каждый банк заключает договор с бюро для хранения данных. Однако, один банк может одновременно сотрудничать с несколькими БКИ, это не запрещено. При анализе заявки клиента банк может отправлять запрос даже во все бюро, функционирующие в РФ.

Факторы образования плохой кредитной истории:

  • возникновение регулярных просрочек платежей (более 5 дней) или полная неуплата задолженности;
  • отказ от выплаты кредита, по которому клиент выступал поручителем, такое возможно, если основной заемщик не выполняет условия договора;
  • просрочка возникла по вине сотрудников банка (платеж не проведен на счет).

В первых двух случаях задолженность в обязательном порядке должна быть погашена. В противном случае выплат банк будет добиваться уже через суд.

Важно! В банковских структурах недобропорядочных клиентов могут заносить в черный список. Однако, этот фактор не имеет ничего общего с кредитной истории. Такой клиент не лишен возможности оформлять ссуду в другом финансовом учреждении.

Пошаговая инструкция как получить сведения о своей КИ

Если клиент столкнулся с регулярными отказами в оформлении ссуды, то ему необходимо выяснить что собственно стало причиной порчи КИ. Для этого следует выяснить в каком бюро размещена нужная КИ. Необходимо зайти на сайт Центробанка и запросить сведения о своей кредитной истории.

Важно! Заемщику следует выяснить свой код субъекта. Обычно он формируется при оформлении кредитного договора. Но также можно получить этот код самостоятельно, это один из видов платных банковских услуг.

Далее, нужно следовать инструкции:

  1. Выяснив в каком бюро размещена КИ можно подать запрос на предоставлении информации. Единожды в год такая справка выдается бесплатно. За каждую последующую справку берется плата.
  2. Можно отправиться в БКИ лично, справка оформляется в день обращения.
  3. Также можно отправить запрос заказным письмом или телеграммой. Подпись заемщика в документе заверяется нотариусом или заведующим почты (это важно).
  4. Срок ожидания ответа составляет от 7 до 30 дней. Все зависит от длительности пересылки.

Многие банки могут подавать запрос в БКИ по просьбе клиента. Эта услуга также платная, но она займет намного меньше времени. Достаточно обратиться в ближайшее отделение банковской организации и изъявить свою просьбу менеджеру.

Плохая кредитная история по ошибке сотрудника банка

Особенно неприятным сюрпризом для заемщика является выявление того факта, что по вине сотрудника банка образовалась негативная кредитная история. О первопричинах и последствиях таких ошибок далее в таблице.

Вид ошибки Последствия Как исправить
Платеж, внесенный на кассе банка, был зачислен на другой счет. Ежемесячный платеж по графику будет не оплачен, а значит образуется задолженность, плюс начисляется штраф и пеня. При выяснении факта ошибочного зачисления, требуется обратиться в кассу банка и написать заявление о возврате ошибочно зачисленных средств. В банк, где оформлена ссуда требуется предъявить квитанцию, свидетельствующую о том что платеж был, но он не проведен, штраф и пеня должны быт списаны.
При досрочном погашении сотрудник неверно указал сумму к погашению. Образуется неуплаченная задолженность, кредитный договор не закрыт. Если есть доказательства того, что сумма указана неверно, то штрафы могут списать. Например, если менеджер сформировал выписку, в которой указана неверная сумма.

Данные в БКИ передаются ежемесячно, но зачастую даже при признании своих погрешностей сотрудником банка, данные в кредитной истории не корректируются. Для этого требуется самостоятельно обращаться в бюро и предъявлять доказательства того, что платежи вносились исправно.

О возможности удаления кредитной истории через суд

Прежде чем подавать заявку каждому клиенту предлагают подписать согласие на обработку персональных данных. Это требование не является обязательным, но если не подписать документ, то вероятность отказа в предоставлении услуги составляет 95%.

Читайте также:
Как составить заявление на реструктуризацию долга по ссуде

Существует шанс удалить всю кредитную историю законным путем. Эта процедура осуществляется поэтапно:

  1. Клиент берет кредит в банке, но не дает свое согласие на обработку персональных данных.
  2. Затем, нужно обратиться к юристам и подать в суд, иск должен содержать требование удалить данные о клиенте из базы БКИ.
  3. При положительном исходе все сведения о кредитной репутации действительно удаляются.

Смысл данной процедуры заключается в том, что если кредит был выдан, то банк без разрешения передает информацию о погашении задолженности в БКИ, тем самым распространяя персональную информацию о клиенте, а это нарушение закона.

Важно! Данная процедура очень затратная. Среди множества судебных процессов положительный исход будет в 1 из 10 случаев.

Практика показывает, что сейчас оформить кредит, не дав согласие на обработку своих данных, почти невозможно. Больше повезло тем людям, у которых уже сформирована негативная КИ, но в момент оформления уже погашенных займов такого согласия на обработку данных они не подписывали.

Срок хранения в архиве кредитной истории составляет 15 лет, затем дело обнуляют. Впрочем, гражданину с чистой КИ также будет сложно получить ссуду в банке, потому как сведений о том, насколько он добросовестный заемщик, нет.

Об услугах мошенников

В интернет сети есть масса предложений, где предлагают очистить КИ. Все эти способы нелегальны, поэтому представляют большой риск.

В таблице рассмотрены две схемы мошеннических действий:

Суть схемы Как это происходит Последствия
Мошенники предлагают взломать базу данных в БКИ и удалить сведения о клиенте Программист обещает взломать программную систему безопасности БКИ, но сделать это практически невозможно. Чаще всего граждан просто обманывают, мошенники получают средства, но попыток удалить данные даже не предпринимают.
Осуществляется подкуп сотрудников бюро кредитных историй с целью обнуления данных Подобная услуга стоит немалых сумм. Предполагается, что недобросовестный сотрудник намеренно пойдет на преступление. Клиент сознательно идет на такие меры, а значит содействует мошенничеству. Такие действия расцениваются, как уголовное преступление.

Очень много людей пытаются путем обмана исправить КИ. Однако, стоит помнить, что такие действия являются нарушением закона, за которое придется отвечать.

Интересный факт! Некоторые заемщики даже пытаются менять паспортные данные и идентификационный код, ради обнуления кредитной истории. Однако, эти данные также передаются в БКИ, поэтому такие попытки тщетны.

Как улучшить свою кредитную историю

Теоретически исправить свою кредитную историю можно. Обязательным условием при этом является погашение всех имеющихся задолженностей, включая начисленные штрафные санкции. Улучшить свою КИ сложно и это достаточно длительный процесс. Многое также зависит от того, какие были допущены просрочки. Например, если, гражданин намеренно брал кредиты, но не погашал их вовсе. Такой заемщик практически безнадежен, он числится как злостный неплательщик, с которым не будет связываться ни одна кредитная организация. При этом банк все равно получит свои средства через суд, у клиента могут арестовать часть имущества и счета в счет погашения долга.

Если клиент погашал займы, но с задержками, то его кредитная репутация также будет негативной, но ее еще есть шанс исправить. Существуют реальнее законные варианты, как в исправить свою КИ, чтобы в дальнейшем можно было пользоваться кредитами.

Оформление займа у микрокредитора

Сейчас, получить средства взаймы с плохой КИ можно только в микрофинансовой организации. Эти кредиты выдаются на краткий срок и имеют довольно высокие проценты.

Недавно МФО начали предлагать свои услуги по улучшению КИ. Суть в том, что эти организации так же как и банки сотрудничают с БКИ и передают туда данные о своих заемщиках. Заемщик с плохой КИ должен периодично брать займы в МФО и своевременно их погашать. В таком случае заемщик постепенно будет исправлять свою КИ.

Потребительский кредит на товар

Товарные кредиты менее выгодны, нежели денежные ссуды. Однако, кредиторы часто выдают займ на покупку товара людям с проблемной кредитной историей. Это обусловлено тем, что такие виды займов оформляются в более краткие сроки и проверка данных проводится менее тщательно.

Клиент может взять последовательно несколько товарных кредитов и досрочно их погасить. Соответственно, информация о том, что платежи вносились своевременно улучшит картину общей кредитной историю.

Получение нескольких кредитных карт

Менее затратный вариант, это оформление нескольких кредитных карт. Подойдут карты даже с минимальным кредитным лимитом.

  1. Следует перевести с одной карты средства на другую (можно онлайн-перводом). Т.е требуется, чтобы на одной карте образовалась задолженность.
  2. Затем требуется выждать льготный период и погасить долг в установленный срок по графику без задержек.
  3. Такие операции можно проводить с карты на карту, бесчисленное множество раз. Для удобства можно заиметь электронный кошелек и средства с карт временно размещать на этом счету.

Свободными средствами можно пользоваться. Следует учитывать что по кредитным картам взимается плата за ежемесячное (ежегодное) обслуживание, обычно эта сумма колеблется от 500 до 1000 рублей за год.

Оформление депозита

Постоянным клиентам банка всегда идут на уступки. Если у гражданина в определенном банке открыт депозит или размещен зарплатный проект, то как лояльному клиенту ему могут сделать исключение. В качестве гарантии выступает тот же депозит или же зарплатный счет. Кстати, можно написать заявление о том, чтобы платежи по кредиту снимали сразу после поступления зарплаты.

Предоставление документов в банк о платежеспособности

Если у клиента нет возможности гасить кредит, по объективным причинам, то иногда кредитор готов пойти на уступки (сделать реструктуризацию или пролонгацию ссуды). К примеру, если гражданин был уволен с работы или пребывал на больничном и это стало причиной задержки платежей. Заемщику достаточно предъявить в банк документы (трудовая книжка больничный лист), указывающие на то, что задержка случилась по установленным причинам.

При оформлении нового кредита, следует предъявить документы, свидетельствующие о текущей платежеспособности. К ним могут отнести:

  • справка о доходах с места трудоустройства;
  • выписка со счета по начислению заработной платы;
  • квитанции об исправном внесении коммунальных платежей;
  • документы, свидетельствующие о наличии личной собственности у заемщика (дом, участок, автомобиль).
Читайте также:
Что такое кредитный кооператив и как функционирует данное объединение

В некоторых случаях заемщик соглашается предоставить свое имущество в залог по кредитному договору. Это выступает гарантией погашения долга.

В годы кризиса, многие Россияне имели проблемы с погашением задолженности по кредитам (особенно по валютным ипотекам). Теперь эти заемщики являются владельцами негативной кредитной истории. Чем больше срок задержки, тем сложнее в будущем будет исправить КИ. Для ряда случаев очистить эти данные будет уже невозможно, остается только ждать, пока сведения перенесут в архив (по истечении 15 лет).

Как очистить кредитную историю: восстановление репутации заемщика

  • Как хранятся кредитные истории
  • Ухудшение кредитной истории
  • Почему это важно?
  • Основные способы очистить свою кредитную историю
    • Удаление ошибочных сведений
    • Погашение текущих обязательств
    • Кредитка с небольшим лимитом
    • Взять несколько небольших займов
    • Банковские спецпрограммы
    • Подождать 10 лет
  • Полезные рекомендации

Кредитная история — это один из базовых критериев, который используют банки и даже некоторые МФО в России для оценки платежной благонадежности потенциального заемщика. Проблемная история взаимоотношений с финансовыми организациями нередко становится основанием для отказа в выдаче кредита или займа. Поэтому не стоит удивляться актуальности вопроса о том, как очистить кредитную историю.

Существует несколько вполне законных способов сделать это. Но перед их описанием имеет смысл понять, что же портит кредитную историю и почему стоит уделять ей столько внимания.

Как хранятся кредитные истории

Под кредитной историей понимается хронология взаимодействия заемщика с финансовыми организациями (и с государственными органами):

  • банками;
  • МФО;
  • потребительскими кооперативами;
  • налоговой;
  • ГИБДД;
  • коммунальщиками;
  • сотовыми операторами и т.д.

Непогашенные выплаты и задолженности вписываются в досье человека и сказываются на его платежном рейтинге, которым руководствуются кредитные организации при принятии решений.

Рейтинги финансовой благонадежности граждан регламентированы № 218-ФЗ «О кредитных историях». Хранят эти сведения специальные бюро кредитных историй (БКИ). Информация собирается каждым БКИ отдельно, в зависимости от партнерства с банками и МФО, но существует отдельная база данных Центробанка страны — Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ, в который стекаются данные, где чье досье хранится (без содержания самого досье).

Каждое легальное БКИ обязательно числится в государственном реестре. Он размещен на сайте ЦБ в свободном доступе. По состоянию на сентябрь 2021 в России официально работают 8 БКИ.

Бесплатная консультация кредитного юриста

Ухудшение кредитной истории

Хорошая кредитная история означает, что гражданин исправно выполняет взятые на себя кредитные или иные финансовые обязательства. Плохая, напротив, показывает, что заемщика сложно назвать добросовестным. При этом не имеет значения, почему он не платит по долгам — из-за объективных финансовых проблем или просто потому, что не хочет.

Наиболее частыми причинами ухудшения кредитной истории становятся:

  • просрочки, допущенные при внесении очередных платежей, тем более — многократные и в течение длительного срока;
  • невозврат кредита или займа;
  • судебные решения не в пользу заемщика;
  • неуплаченные вовремя штрафы или коммунальные платежи;
  • иски и уголовные дела против заемщика.

Почему это важно?

Поводов для россиян обратить внимание на свою кредитную историю предостаточно:

  1. Реальные доходы населения падают уже несколько лет подряд.
  2. Кредитные обязательства не менее стабильно увеличиваются.
  3. Локдаун, объявленный из-за коронавируса, стал дополнительным негативным фактором.
  4. Требования банков к заемщикам при выдаче кредитов продолжают ужесточаться.

Результатом такого сочетания выступил быстрый рост числа проблемных заемщиков — клиентов финансовых организаций, уже показавших себя с не самой благонадежной стороны.

Практически все российские банки, включая Сбербанк (бесспорного лидера рынка), отказывают в кредитовании заемщикам с плохой кредитной историей. Более того, значительная часть МФО, которые относятся к клиентам заметно лояльнее, также внесла кредитную историю в критерии оценки.

Другими словами, наличие в биографии просрочек и невыплаченных долгов с высокой вероятностью означает невозможность получить кредит и, очень часто, заем. В сложившейся в стране экономической ситуации это становится серьезным препятствием при решении финансовых проблем. Вот почему вопрос о том, можно ли очистить или удалить кредитную историю, волнует все большее число россиян.

Основные способы очистить свою кредитную историю

Существует несколько вполне законных ответов на вопрос о том, как избавиться от плохой кредитной истории. Самые действенные и эффективные из них нужно рассмотреть подробнее.

Удаление ошибочных сведений

Кредитную историю формируют данные, предоставленные банками и МФО. К сожалению, иногда они оказываются неточными. Поэтому первым делом требуется проверить, насколько информация о кредитном рейтинге заемщика верна.

Не дают кредит из-за плохой
кредитной истории

Как было отмечено, не существует общей базы кредитных историй. И узнать, в каком свете видят своего потенциального заемщика финансовые организации, можно одним из двух вариантов:

Нужно запросить в каталоге данные, где хранится искомое досье. Сделать это самостоятельно очень просто — достаточно заполнить специальную форму запроса на официальном сайте Центробанка. ЦККИ предоставляет эти данные бесплатно — дважды в год. В «бумажном виде» — один раз в год.

через свой банк.

В банке, с которым сотрудничал заемщик, можно получить аналогичную информацию.

Выяснив, в каком из бюро содержатся сведения о кредитной истории, можно направлять запрос непосредственно в БКИ. При этом, если заявку оформлять в банковской организации или через другого посредника, потребуется уплатить пошлину. Сумма зависит от самого банка и БКИ, в которое он передает сведения.

В 2021 году стоимость документа составляет 580 рублей в «Сбербанке», 395 рублей в «Альфа-банке» и других банках, сотрудничающих с БКИ «Эквифакс». Через НБКИ можно узнать свою кредитную историю за 450 рублей. Поскольку сведения являются финансовым документом, для получения отчета необходимо подтвердить личность — например, через «Госуслуги».

Визуально кредитная история выглядит следующим образом:

  1. Титульный блок: личные данные субъекта кредитной истории.
  2. Основной блок:
    • скоринг (оценка заемщика, его индивидуальный кредитный рейтинг);
    • информация обо всех обязательствах субъекта (как заемщика, поручителя, созаемщика и т.д.);
    • неисполненные взыскания с гражданина (на основании решения суда).
  3. Информационный блок:
    • все заявки на получение кредитов и займов, вне зависимости от одобрения; а также результаты рассмотрения этих заявок;
    • сведения о заключенных договорах поручительства.
  4. Дополнительный блок: информация об источниках формирования кредитной истории и о переуступке прав по кредитным договорам (т.е. сведения о коллекторах).
Читайте также:
Могут ли коллекторы звонить родственникам должника

Образец кредитной истории физлица в НБКИ

Полученные сведения нужно внимательно проверить. Если удается обнаружить ошибку, требуется срочно ее исправить. Для этого необходимо обратиться в банк, который предоставил неверные сведения.

Обычно проблем с тем, как почистить кредитную историю, в подобной ситуации не возникает. Дело в том, что обоснованная жалоба клиента контролирующему органу способна сильно навредить финансовой организации. Описанный способ — самый простой и действенный, так как не требует от заемщика ничего, кроме внимательности и потраченного времени.

Если ситуацию не удастся разрешить мирно, придется обращаться в суд. На основании его постановления БКИ внесет изменения в запись о субъекте кредитной истории.

Погашение текущих обязательств

Самый логичный способ исправления проблемной истории кредитов — выплатить свои долги. Очевидно, что это и самый сложный путь. Найти нужные для погашения финансовых обязательств деньги далеко не просто. Лучше и правильнее всего договориться с банком о реструктуризации кредита. Это снизит нагрузку на должника по одному или сразу нескольким из следующих вариантов:

  • снижение процентной ставки;
  • кредитные каникулы;
  • отсрочка по выплате процентов и/или основного долга;
  • продление срока действия договора с банком и т.д.

Высокая конкуренция на банковском рынке вынуждает его участников бороться за клиентов. Поэтому банки часто соглашаются на реструктуризацию, которая оказывается выгодной обеим сторонам. Финансовая организация получает весь долг или его часть и сохраняет клиента, последний облегчает нагрузку на свой бюджет.

Кредитка с небольшим лимитом

Получить кредитную карту с ограниченным лимитом средств реально даже проблемному заемщику. После активации нужно регулярно пользоваться ею и аккуратно вносить обязательные платежи. Сделать это несложно, тем более — при правильном использовании льготного беспроцентного периода.

Добросовестное исполнение обязательств отражается в кредитной истории. При этом не имеет значения, о каких суммах идет речь. Важно помнить, что любая просрочка по кредитке не только не улучшит историю, но приведет к прямо противоположному результату.

Взять несколько небольших займов

Схожий с предыдущим способ улучшения кредитной истории. Только вместо кредитной карты нужно последовательно оформить несколько небольших микрокредитов в одной из многочисленных МФО. Сделать это можно онлайн, так как значительная часть микрофинансовых организаций оказывает услуги дистанционно.

При получении займа на небольшую сумму МФО обычно закрывают глаза на проблемную кредитную историю клиента. Поэтому вероятность одобрения сделки достаточно высока. Но и здесь следует четко выполнять взятые на себя обязательства. В противном случае вместо исправления кредитной истории получится ее ухудшение. Человек увязнет в долговой яме окончательно, и единственным выходом для него станет банкротство физ.лица.

Банковские спецпрограммы

Некоторые банки разработали и предлагают проблемным заемщикам специальные программы, применение которых способствует улучшению платежного рейтинга. Обычно они носят характерные названия. Например, «кредитный доктор».

Суть подобных продуктов напоминает два описанных ранее способа:

  1. Сначала клиенту предлагается небольшой кредит на непродолжительный срок.
  2. В случае исправного погашения — более крупный и долгосрочный. Схема включает любое количество последовательно реализуемых итераций.
  3. Каждый добросовестно погашенный платеж приводит к положительной отметке в досье заемщика.

Результатом выступает как увеличение кредитного лимита для заемщика в конкретном банке, так и постепенное улучшение кредитной истории.

Подождать 10 лет

Этот вариант действий сложно назвать эффективным или даже серьезным. Он основан на том, что данные о финансовых проблемах заемщика хранятся в БКИ в течение 10 лет. Причем срок отсчитывается не с момента получения кредита или займа и не с даты последнего платежа, а с любого изменения досье человека — даже если это сведения о новом паспорте.

Статья 7. Хранение и защита информации

  1. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации , содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):
  • по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;
  • на основании решения суда, вступившего в силу;

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях»

Конечно же, ждать настолько длительный срок в сегодняшних условиях, чтобы начать свою финансовую жизнь с нуля, попросту нереально. Тем не менее, такой способ — полностью законный — все-таки существует, и в перспективе стоит им воспользоваться, особенно, если нет иных вариантов.

Выяснить, что с вашей кредитной историей

Полезные рекомендации

Проблема исправления кредитной истории не так проста, какой кажется на первый взгляд. Реализовать любой из описанных способов на практике — сложная задача. Для ее успешного решения имеет смысл воспользоваться двумя рекомендациями.

Первая из них — опасаться мошенников. Вопрос проблемных кредитных историй актуален для большого количества потенциальных клиентов банков и МФО. Причем численность этой категории заемщиков стабильно растет. Как и потребности в новых средствах. Поэтому заемщики, заинтересованные в новом кредите и не уверенные, что он будет одобрен, часто встречают в интернете рекламу:

  • «заблокировать кредитную историю на время»;
  • «убрать плохую кредитную историю»;
  • «гарантированно обнулить кредитный рейтинг».

Подобные предложения можно встретить и в столице, и в любом другом городе страны. Причем все это обещают сделать очень быстро, хоть и по не самой низкой цене (в среднем от 10 000—20 000 рублей).

Не стоит всерьез воспринимать такие услуги. Аферисты, выдающие себя за «сотрудников БКИ, имеющих доступ к сведениям», играют на спросе и предложении, а также на людской доверчивости.

«Блокировка», «удаление» или любые другие подобные действия по отношению к кредитной истории не только незаконны, но и невозможны. Ни в Москве, ни в регионах, ни за деньги, ни бесплатно — никак. Любое такое предложение следует воспринимать как попытку обмана и сразу же отклонять, а средства лучше употребить на выплату части своих долгов — это и будет шагом к исправлению кредитной истории.

Читайте также:
Как получить компенсацию по советскому вкладу

Из первой рекомендации логично следует вторая — получить консультацию юриста. Потраченные на услуги грамотного специалиста деньги с лихвой окупятся улучшением кредитной истории и снижением текущей долговой нагрузки.

Наши кредитные юристы давно работают с самыми сложными случаями и готовы проконсультировать по вопросам исправления кредитной истории, а также оказать профессиональную помощь попавшему в трудную ситуацию заемщику. Звоните нам или пишите онлайн — вместе мы найдем решение вашей проблемы.

Получить консультацию кредитного юриста

Частые вопросы

По закону — ровно 10 лет. Столько времени должно пройти с момента внесения неблагополучных записей, чтобы от них избавиться.

Да, такие записи вносятся в соответствии со ст. 4 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Поэтому при проверке заявки на оформление кредита банк сразу увидит, проходил ли клиент процедуру признания несостоятельности.

Да, это тоже часть их работы. У них такие же права доступа к кредитным историям заемщиков, как и у банков. Они тоже могут вносить туда различные записи, в том числе — о просрочках заемщика.

Можно через некоторое время начать снова оформлять кредиты и вовремя их погашать. Это улучшит кредитный рейтинг и откроет доступ к кредитованию от крупных банков.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Все способы удаления кредитной истории

Существует много информации про удаление кредитной истории. Есть способы, которые вписываются в рамки закона, некоторые идут по их грани, а бывают и незаконные. Нужно лишь определиться с тем, зачем нужно удалять эти данные.

Сложности удаления истории

В первую очередь от кредитной истории избавляются, если возникла необходимость удалить все следы своего плохого долгового прошлого. Невзирая на то, что понятия рейтинга не существует, ранжирование все-таки присутствует. Здесь кроется наибольшая ошибка – кредитная история заемщика и черный список банка имеют взаимосвязь, но они не взаимодополняются. И, даже если вы сумеете удалить все данные, скорее всего, не получится удалить их из списков о неплательщиках банков.

Итак, если вы все-таки решились на удаление из бюро, то имейте в виду, что дальнейшие действия будут очень сложными. Это и не удивительно, так как дела о заемщиках заводятся лишь после их непосредственного согласия, а данные о них передаются только после письменного освидетельствования. Поэтому дела нельзя использовать в личных целях. Согласно закону «О кредитных историях…», все дела сохраняются на протяжении 15 лет, и до этого момента от них нельзя избавляться.

Существует гарантированно действенный способ бесплатно улучшить свою КИ. Для этого требуется только наличие банковской карты и…

Законные способы удаления

Есть законные и вполне действенные методы удаления кредитного дела:

18 658 заявки за 30 дней

Для снятия наличных

39 586 заявок за 30 дней

Для снятия наличных

35 852 заявки за 30 дней

  1. Первое, что нужно отметить – в случае оформления кредита, у вас есть возможность оставить неподписанным согласие на просмотр вашей кредитной истории. Естественно, вам могут не дать ссуду, хотя, в 15 % случаев банки соглашаются с клиентами и все-таки дают им взаймы, руководствуясь условиями «плохого заемщика». Это означает, что сроки погашения кредита будут минимальными, а процентная ставка – весьма высокой. Это отличный вариант для тех, кто захочет поправить свою кредитную историю, ведь в ней пропишется позитивный пункт в случае полного возврата долга.
  2. Далее, как вариант, есть возможность осуществить запрос в Центральный каталог с целью получить выписку из своей истории. После этого нужно будет сверить все данные и, в случае обнаружения каких-либо ошибок, настаивать на корректировке.
  3. Третий вариант – это направление в суд заявления о удалении договора хранения личной информации. При этом руководствоваться нужно ФЗ «О персональных данных», статья 9-я, в которой идет речь о том, что оперирование данными без разрешения их хозяина строго запрещено. Таких судебных дел в практике практически не встречается, а имеющиеся дела оканчивались провалом. Так происходит, потому что обязательным условием является оформленное письменно разрешение на манипуляции с личными данными. A, так как клиент банка может и не подписывать заявление, возможно отказать кредитному учреждению в доступе к истории. Однако дело сберегается, а государственные гарантии его целостности часто являются неосуществимыми, поэтому всегда можно попытаться его удалить направив в архив.

Нужно ли избавляться от кредитной истории

Некоторые люди, предлагающие за определенную плату стереть кредитную историю, делают это, нарушая закон. Иными словами, благодаря имеющимся связям, они удаляют ее за счет сотрудников Бюро кредитных историй, которые используют свои полномочия для обхода закона. В теории удалить информацию можно, так как она имеет цифровой формат и в любой момент может быть представлена банком по запросу. Естественно, даже с учетом того, что базы могут быть взломаны, нет гарантий, что данные через некоторое время не будут воссозданы из имеющихся резервных архивов. Это говорит о том, что такое удаление информации не только противозаконно, но и может быть неэффективным.

Если вы все еще уверены в том, что удаление истории о кредитах целесообразно и крайне необходимо, имейте в виду, что заемщик, у которого нулевой рейтинг, располагается практически на одном уровне, что и заемщик, у которого плохое кредитное дело. Естественно, что это никак не увеличит шансы на получение выгодного займа. Стоит задуматься о том, что, может быть, нет надобности в расходовании своего времени, средств и свободы. Всегда есть шанс, что у вас появятся проблемы с законом – так, может быть, легче стать законопослушным гражданином и создать свою финансовую жизнь с чистого листа?

Читайте также:
Что такое ипотека на жилье и как её получить

Как очистить кредитную историю?

Нередко случается так, что у клиента в пору былой молодости и нестабильности образовывается просрочка по кредиту, а, может, даже не одна. В последующие годы факт плохой кредитной истории мешает жить. Потому что становится причиной отказа банков в выдаче кредитов, именно в то время, когда требуется улучшать условия жизни. Что интересно, престижное образование и хорошо оплачиваемая работа не всегда позволяют исправить ситуацию.

  1. Как определить плохая или хорошая КИ?
  2. Можно ли и как очистить кредитную историю в общей базе?
  3. Есть ли законные способы чистки кредитной истории?
  4. Цена очистки или удаления кредитной истории у мошенников
  5. Способы улучшения кредитной истории
    1. Кредитная карта
    2. Депозит
    3. К тому же банки охотнее кредитуют заемщиков, обеспечивающих своевременный возврат долга наличием вкладов.
    4. Рефинансирование или реструктуризация
    5. Микрокредит в банке
    6. Микрозайм в МФО
    7. Покупка товаров в рассрочку
  6. Как исправить кредитную историю, если имеются неточности?

Возникает резонный вопрос, как почистить кредитную историю, используя законные и гарантированные способы. Информация, изложенная в статье, станет ответом на вопрос.

Как определить плохая или хорошая КИ?

Индикатором хорошей кредитной истории является беспроблемная выдача кредитов на весьма привлекательных условиях. Клиентов с хорошей кредитной историей банки ценят и удерживают индивидуальными предложениями.

Если же, намереваясь поехать на отдых или решив обновить мебель в квартире, клиент отправляет заявку на кредит, приложив необходимые документы. И вдруг получает необоснованный отказ – это повод задуматься о качестве финансовой информации, находящейся в личной кредитной истории.

Можно ли и как очистить кредитную историю в общей базе?

Кредитная история – это систематизированная информация о погашенных и текущих кредитах и займах, о своевременности внесения платежей и допущенных промахах, задолженностях по налогам, штрафам и плате за коммунальные услуги.

Это своеобразный архив сведений, позволяющий кредитным организациям, оценивать уровень платежеспособности и надежности потенциального заемщика.

Хранится кредитная история в базах данных специально для этого созданных коммерческих организаций – бюро кредитных историй. БКИ в России насчитывается более десятка. Банки заключают договоры с определенными или со всеми бюро, и пользуются данными, которые БКИ собирают, обрабатывают, хранят и передают.

Доступ к базе данных заемщики и банки напрямую не имеют, поэтому произвести самостоятельно какие-либо манипуляции, связанные с зачисткой информации, однозначно невозможно.

Есть ли законные способы чистки кредитной истории?

Несанкционированное правоохранительными органами удаление данных из кредитной истории считается серьезным преступлением. Поэтому не стоит принимать от явных мошенников или людей, совершающих должностное преступление, предложения удалить негативные факты из КИ.

Обновить кредитную историю не удастся, даже изменив фамилию, получив новый паспорт или сменив место жительство. Информация обо всех изменениях передается в общероссийские базы данных.

Кредитная история хранится в базе данных в течение 10 лет. По истечении этого периода времени происходит автоматическое обнуление.

Можно воспользоваться законным способом удаления из базы данных информации, компрометирующей финансовую репутацию ее обладателя. Это в том случае, когда кредитная организация допустила серьезную ошибку и передала неверные данные о клиенте. Клиент, запросив собственную кредитную историю и обнаружив в ней записи о кредитах, которые он не получал или выплатил в срок, вправе:

  • собрать документы, подтверждающие ошибку;
  • подать заявление в суд.

На основании решения суда, признавшего ошибочность негативных фактов, информация удаляется из базы данных безвозвратно. Иначе, как убрать плохую кредитную историю последовательными законными действиями, не получится.

Цена очистки или удаления кредитной истории у мошенников

Мошенники, представляющиеся сотрудниками бюро кредитных историй, нередко предлагают услуги по корректировке сведений. Конечно, не безвозмездно, а за 10-15 тысяч российских рублей. Алгоритм аферы, следующий:

  • Клиент, попавший на удочку, передает свои персональные данные.
  • Переводит деньги безналичным способом.
  • Получает на почту досье, содержащее лишь положительные факты.

Не стоит даже сомневаться, что досье будет “липовым”, а деньги будут потрачены впустую. Мошенники обычно остаются безнаказанными, ведь:

  • во-первых, тщательно скрываются;
  • во-вторых, заемщики, желающие стереть кредитную историю, не обращаются в полицию.

Способы улучшения кредитной истории

Опираясь на реальные факты, расскажем, как почистить кредитную историю в России бесплатно, при этом не нарушая закон. Исправить кредитную историю, тем самым сформировав положительное мнение о себе, можно единственным путем – внесением свежей информации о новых займах и их своевременном погашении.

Кредитная карта

Претендовать на ипотечный или долгосрочный потребительский кредит, имея плохую кредитную историю, значит, преднамеренно ухудшать ее. А вот попытаться обратиться в небольшой банк за кредитной картой – реальный шанс для начала процедуры оздоровление КИ.

Дополнительных финансовых потерь можно избежать, грамотно используя возможности беспроцентного периода.

Проявив себя в качестве ответственного исполнителя, не допускающего просрочек, можно дождаться предложения от банка в виде повышенного кредитного лимита.

Учтите, чем больше новой положительной информации появится в кредитной истории, тем лучше. Поэтому не стремитесь погашать задолженность раньше положенного срока.

Депозит

Открыть накопительный вклад в банке можно даже имея незначительную сумму сбережений. Депозит позволит сохранить накопления и даже преумножить их. А наличие свободных средств, размещенных в кредитной организации, сформирует положительный образ клиента, не имеющего проблем с финансами.

К тому же банки охотнее кредитуют заемщиков, обеспечивающих своевременный возврат долга наличием вкладов.

Рефинансирование или реструктуризация

Закредитованность может привести к сложной ситуации, даже не связанной с финансовыми проблемами. Просто имея несколько кредитов в разных банках, заемщик может допускать ошибки по срокам и размерам ежемесячных платежей.

Проще обратиться в надежный банк и рефинансировать кредиты – объединить их в один с комфортной датой погашения и посильной финансовой нагрузкой. Реструктуризация же позволит преодолеть трудную жизненную ситуацию, путем изменения условий договора.

Ответственное исполнение текущих обязательств непременно повысит уровень доверия к клиенту.

Микрокредит в банке

Даже солидные банки предлагают услуги экспресс-финансирования. Такие кредиты оформляются моментально и с минимальным пакетом документов. Конечно, процентная ставка не будет низкой, но при негативном реноме, клиенту выбирать не приходится.

Если попытка получения денег будет неудачной, не стоит бегать по банкам и подавать безуспешные заявки. Каждый отказ будет только ухудшать историю и понижать рейтинг благонадежности клиента.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые организации лояльно относятся к сложным клиентам. Выдавая деньги под проценты, значительно превышающие банковские, МФО:

  • не требуют подтверждения платежеспособности;
  • не проверяют кредитную историю.
Читайте также:
Кредитные каникулы: кому положены и как их оформить

Но, если МФО – это единственная организация, готовая выдать кредит. Стоит:

  • воспользоваться ее услугами;
  • стать постоянным клиентом;
  • начать формировать положительную кредитную историю.

При выборе МФО рекомендуется обращать внимание на два важных момента:

  • Взаимодействуйте с той компанией, которая после успешного гашения займа, выдаст справку о качественном исполнении обязательств. Накопив 3-5 справок, клиент сможет предъявить их банку в качестве подтверждения статуса надежного заемщика.
  • Ищите такую МФО, которая снижает ставки после определенного количества своевременно погашенных займов.

Покупка товаров в рассрочку

Воспользуйтесь предложением торговых сетей и приобретите в рассрочку действительно нужную в хозяйстве вещь: технику или предмет мебели. Процедура покупки в кредит происходит оперативно, поэтому у сотрудников банка просто недостаточно времени на:

  • отправку запроса в БКИ;
  • ожидание ответа.

В данном случае клиент не пускает деньги на ветер, а пытается поймать двух зайцев: совершить выгодную покупку и улучшить кредитную историю.

Как исправить кредитную историю, если имеются неточности?

Ответственный заемщик, столкнувшийся с проблемами в сфере кредитования, должен проверить свою кредитную историю и убедиться, что вся информация в документе соответствует действительности и не содержит неточностей.

Для этого необходимо получить актуальную кредитную историю в БКИ, которое обязано предоставить досье в печатном виде раз в год совершенно бесплатно. Можно:

  • обратиться в представительство БКИ;
  • написать заявление в отделение банка, предоставляющего платные услуги выдачи кредитного отчета;
  • отправить письменный запрос, заверив подпись у оператора почтовой связи.
  • Необходимо сверить записи с имеющимися на руках документами: кредитными договорами, платежными квитанциями, справками о погашении кредита.
  • Обнаружив технические ошибки, такие как некорректные паспортные данные, незакрытые кредиты, просрочки платежа, следует:
  • писать в бюро кредитных историй;
  • прикладывать копии документов, подтверждающих ошибки;
  • требовать исправления неточностей.

Не поленитесь и не поскупитесь запросить собственное кредитное досье в разных бюро кредитных историй. Так как почистить кредитную историю в БКИ необходимо не в одном, а в нескольких.

Как очистить кредитную историю

При подаче заявки на кредит в банк клиенту сложно предугадать, получит он одобрение у сотрудника или отказ. Чтобы предвидеть решение кредитного инспектора нужно наверняка знать, что кредитная история (КИ) заемщика чиста, актуальна и соответствует действительности. В ситуациях, когда клиент получает отказ за отказом, появляется соблазн подчистить, подкорректировать данные, которые хранятся о нем в базе данных.

Чтобы не стать целью для мошенников, готовых обещать, что угодно за деньги, следует знать, законны ли такие действия и какие наступят последствия. В том, как очистить свою кредитную историю, кто это может сделать и какие следует предпринять шаги для улучшения кредитного рейтинга, разобрался Бробанк.

Проверка кредитной истории: хорошая или «плохая»

Подавая заявку на кредит в любом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, у клиента берут письменное разрешение на запрос данных о его кредитном досье. Без его согласия никто не имеет права получить эту информацию, потому что в ней содержатся персональные данные гражданина, которые охраняются законом №218 от 30 декабря 2004 года.

На основании сведений из КИ, которые получит представитель банка, будет сделан вывод об уровне финансовой ответственности клиента, и его умении соблюдать условия договора. Поэтому высокая заработная плата не всегда гарантирует то, что кредит выдадут в том объеме или на тех условиях, которые хочет заемщик.

В случае, когда гражданин уверен, что исполнял свои обязательства перед кредитными организациями в срок, но его заявки на выдачу очередного кредита неизменно отклоняют необходимо самостоятельно запросить КИ и изучить причины отказов. Нередки ситуации, когда в данных обнаруживается ошибка, допущенная при внесении данных, или выявляется долг, вообще не относящийся к этому лицу. В этом случае гражданин вправе оспорить свою кредитную историю в какой-то отдельной части или полностью.

Где найти свою КИ

По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:

  1. Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
  2. Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.

ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.

Срок хранения данных в БКИ

Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.

Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.

Читайте также:
Как составить заявление на реструктуризацию долга по ссуде

Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет

Несанкционированное удаление данных о кредитной истории заемщика запрещено законодательством России. Поэтому любые предложения о зачистке, уничтожению, аннулированию, изъятию или корректировке несостоятельны. Чаще всего подобные действия предлагают провести мошенники, которые хотят нажиться на желании тех, кто испортил свое досье заемщика несвоевременной выплатой по долгам.

Если такие предложения поступают от сотрудников БКИ, то они совершают должностное преступление, которое карается законом. В любом случае, такие действия противоправны и чаще всего после получения денег за свои «услуги», преступники перестают выходить на связь с обманутым лицом.

Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса, или когда досье исключается из реестра хранимых по решению суда. Чтобы оспорить все данные в полном объеме, которые зафиксированные в КИ, необходимо собрать подтверждающие документы. Они должны однозначно доказывать, что была допущена ошибка, и человек не брал никаких кредитов, займов, рассрочек или не оформлял других долговых обязательств. В этом случае досье будет изъято из базы данных БКИ в судебном порядке.

Важно знать, что на обнуление или очистку кредитной истории не повлияет утеря паспорта, смена фамилии или места жительства.

Пути выведения своей КИ из кризиса

Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:

  • депозиты;
  • кредитные карты;
  • микрозаймы в небольших финансовых организациях;
  • оформление покупок в рассрочку;
  • рефинансирование;
  • депозит.

Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.

Кредитка

Не все банки выдают потребительские кредиты с низким кредитным рейтингом, а вот кредитные карты с плохой кредитной историей оформляют охотнее. Правильный подбор пластикового средства платежа поможет улучшить КР без финансовых потерь. Если, например, оплачивать покупки картой в период беспроцентного срока, и пополнять картсчет до начисления процентов за пользование средствами. Данные обо всех кредитках фиксируются в КИ заемщика и исправляют КР.

Рефинансирование или реструктуризация

Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или рефинансирование.

Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.

Открытие депозита

Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами. Регулярное пополнение накопительного счета доказывает, что субъект умеет правильно распоряжаться деньгами и способен откладывать часть средств из своих доходов.

Когда возникнет необходимость в выдаче кредита в этом же кредитном учреждении, где открыт депозит, накопленная суммы может стать гарантией возвратности. Владельцев вкладных счетов кредитуют охотнее, чем тех, кому нечего предложить банку в качестве подтверждения своей платежеспособности. При этом сотрудник банка в любом случае запросит все сведения из БКИ, которые хранятся о клиенте.

Оформление потребительского кредита

Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи потребительского кредитования можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.

Микрозайм

Когда в банках отказывают в выдаче средств с долг, помогут микрофинансовые организации, которые работают с плохой КИ. Для получения кредита в МФО не надо собирать много документов, чаще всего достаточно общегражданского паспорта.

Полученные в МФО средства выдаются, как правило на небольшой срок и под высокий процент. При этом деньги можно использовать для погашения существующих на данный момент обязательств. Данные из МФО тоже попадают в БКИ, поэтому своевременный возврат долгов в этих учреждениях тоже поднимет кредитный рейтинг заемщика.

Рассрочка

Приобретение товаров в рассрочку со своевременным внесением платежей отразится в КР. Некоторые банки предоставляют карты рассрочки клиентам даже без проверки КИ.

Все платежи, которые производит клиент, будут занесены в досье, хранящееся в БКИ, и помогут улучшить репутацию гражданина.

Важно запомнить, что официально обнулить данные в своей кредитной истории можно, если это признал суд или не брать и не накапливать долги в течение 10 лет. Все остальные способы помогут улучшить кредитный рейтинг заемщика и повысить лояльность к нему со стороны финансово-кредитных организаций, но данные 3-5 летней давности все равно будут храниться в базе данных в БКИ.

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 19

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: