Что собой представляет льготный кредит на строительство жилья

Дом в кредит: как получить и на что потратить льготную ипотеку на ИЖС

В декабре 2020 года в России запустили льготную ипотечную программу для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). К пилотной программе «Дом.РФ» в начале июля присоединился Сбербанк. До конца года правительство совместно с Центробанком и кредитными организациями разработает специальную ипотечную программу, которая может быть распространена среди широкого числа банков. Разбираемся, что можно построить с помощью льготного кредита и у каких подрядчиков.

Льготная ипотека на свой дом

Льготная ипотека на ИЖС по ставке до 6,5% годовых является пилотной программой «Дом.РФ». Субсидии банкам на сниженную ставку институт жилищного развития выделяет из своей прибыли. «Пилот» запустили в декабре 2020 года в банке «Дом.РФ». Льготный кредит по ставке от 6,1% можно было получить на покупку и строительство частного дома.

Сейчас льготная ипотека на ИЖС по ставке 6,1% в банке завершена в связи с исчерпанием лимита, который «Дом.РФ» выделял банку на субсидирование ставок, сообщила «РБК-Недвижимости» пресс-служба банка «Дом.РФ». В рамках «пилота» планировали выдать кредитов на 2,2 млрд руб. На субсидии институт развития направил 300 млн руб. При этом механизмы, отработанные в рамках пилотной программы (например, порядок расчета через аккредитив), сейчас банк использует по другим своим ипотечным программам ИЖС.

«В банке оформить жилищный кредит на строительство индивидуального загородного дома можно в рамках семейной ипотеки на ИЖС по ставке от 4,7%, а также в рамках классической ипотеки на ИЖС по ставке от 9%. Ипотечные программы позволяют приобрести как готовый дом, так и земельный участок для последующего строительства (включая деревянное домостроение) с привлечением аккредитованных банком подрядных организаций», — уточнил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин.

На этапе строительства залогом по кредиту будет являться земельный участок, а после завершения стройки и оформления собственности на дом — земельный участок и жилой дом. Выбрать строительную компанию можно на сайте банка «Дом.РФ» в разделе ИЖС, где размещен список аккредитованных подрядчиков. Также заемщик может выбрать своего подрядчика. «Если компания еще не проходила проверку, то наш менеджер свяжется с представителем для получения необходимых документов и прохождения всех процедур аккредитации», — добавил Игорь Ларин.

Читайте также:

Условия получения кредита в Сбербанке

Теперь оформить льготный кредит на строительство и покупку дома в рамках пилотной программы «Дом.РФ» можно только в Сбербанке. Программа действует до 1 октября 2021 года. Льготная ставка по кредиту — 6% годовых. Если заемщик покупает частный дом у застройщика, который строит за счет кредитных средств Сбербанка, то ставка начинается от 4,6% годовых.

Есть требования и к самой ипотеке. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей максимальный размер кредита может достигать 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Максимальный срок кредитования — 20 лет, первоначальный взнос — от 20%.

Сам земельный участок, на котором строится дом, должен быть в собственности. В качестве залога может выступать земельный участок. Дополнительного обеспечения на время строительства не требуется, если сумма кредита не превысит 3 млн руб., а для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 6 млн руб. или если дом и земля будут приобретены у застройщиков, находящихся на проектном финансировании. Страхование недвижимости — обязательно.

Рассчитать платеж по льготной ипотеке можно с помощью ипотечного калькулятора от Сбербанка. Например, при стоимости дома 5 млн руб., минимальном 20%-ном первоначальном взносе 1 млн руб. и сроке кредита 20 лет ежемесячный платеж составит 28,8 тыс. руб. Также заемщик может получить налоговый вычет (основной и по процентам) 635,9 тыс. руб. — его сумму калькулятор рассчитывает автоматически.

На что потратить льготный кредит

Льготный кредит в Сбербанке можно оформить на строительство жилого дома. При этом стройкой по договору подряда должна заниматься подрядная организация из списка рекомендованных Сбербанком. На данный момент таких организаций 65. К примеру, в Московской области зарегистрированы два подрядчика — это ООО «УралРегионСтрой» и ООО «Мастер». Первый занимается строительством домов из блока, бруса и кирпича. На сайте представлены готовые варианты. Диапазон цен в каталоге проектов — от 1,7 до 13,1 млн руб. Также подрядчик строит по индивидуальным проектам.

Читайте также:
До скольки можно шуметь в квартире по закону РФ на 2021 год

Строительная компания «Мастер» предлагает каркасные и каменные дома, а также дома из бруса. Например, минимальная стоимость каркасника — 1,2 млн руб. за 50 кв. м (базовый комплект), максимальная — 5,2 млн руб. за 280 кв. м. Стоимость дома из блоков в среднем составляет 4–5 млн руб. Также компания строит по индивидуальным проектам.

В рамках программы «Льготное строительство дома» можно приобрести земельный участок и строящийся жилой дом в коттеджных поселках, которые возводятся за счет кредитных средств Сбербанка. «Выбрать подходящие дома и участки в коттеджных поселках после старта продаж у застройщиков можно на DomClick.ru», — уточнили в пресс-службе Сбербанка. Купить дом на вторичном рынке жилья в рамках программы нельзя.

Комментарий адвоката Марины Симановой:

— Банки совершенно аргументированно требуют, чтобы земельный̆ участок относился к разрешенному использованию для индивидуального жилищного строительства. Дополнительно устанавливаются требования к размеру участка, у разных банков он также различен, но должен быть не менее размеров земельного участка для постройки индивидуального жилого дома. Предельные максимальные и минимальные размеры земельных участков устанавливаются местными органами власти, у каждого субъекта свой предельный размер.

Банки устанавливают требования и к самому дому. В соответствии со все той же ст. 222 ГК РФ дом должен отвечать требованиям безопасности и соблюдать уведомительный̆ порядок о начале строительства. Для строительства индивидуального жилого дома не требуется разрешения на строительство и оформление проектной документации, если жилой дом не выше трех этажей. В то же время банки часто требуют выполнить проект строительства, который необходим для ввода в эксплуатацию.

Как оформить льготную ипотеку в 2021 году

Одной из функций государства выступает оказание социальной помощи определенным категориям населения. Это проявляется, в том числе, в ипотечном кредитовании. К числу граждан, доходы которых не позволяют им принимать участие в ипотеке на общих условиях, относятся в первую очередь работники бюджетной сферы. Их заработок ощутимо ниже, чем у занятых в коммерческих структурах. Также к числу нуждающихся в улучшении жилищных условий, которые не могут позволить себе ипотечный кредит, относятся многодетные и молодые семьи. Для того чтобы они также получили возможности приобрести собственное жилье было введено такое понятие, как льготная ипотека. Рассмотрим, в чем заключаются особенности такого кредита и кто имеет право претендовать на его получение.

Поиск ипотеки

Льготная ипотека – на какую помощь можно рассчитывать?

Банковские учреждения представляют собой коммерческие организации, которые заинтересованы в первую очередь в получении прибыли. Поэтому основным критерием, на который они обращают внимание в процессе принятия решения о выдаче кредита, является платежеспособность клиента. Принято считать, что размер ежемесячного платежа должен составлять не более чем 40% от дохода, получаемого за этот период.

Работники, занятые в бюджетной сфере, чаще всего не могут похвастаться настолько высокими заработными платами, что особенно чувствуется в крупных городах. Кредит на общих условиях для врачей и для учителей оказывается крайне дорогостоящим, такое жилье они редко могут себе позволить. При таких обстоятельствах ипотека на льготных условиях представляет собой чуть ли не единственной возможностью решить вопрос с жильем.

В рамках социальной ипотеки могут быть представлены следующие льготы:

  • частичная оплата стоимости приобретаемого жилья государством (первоначального взноса, основного долга или начисленных процентов);
  • предоставление кредита на особых условиях: по сниженной процентной ставке, с минимальным первоначальным взносом или без него, с длительным периодом погашения;
  • возможность использования материнского капитала для погашения части кредита.
Читайте также:
Как составить иск на выписку из квартиры и что в нем указать

Также в рамках рассматриваемой инициативы осуществляется продажа готовых квартир по себестоимости. Финансирование на реализацию таких программ поступает как из федерального, так и из местного бюджета.

Каким категориям граждан положена льготная ипотека?

Сведения о том, какие льготы по ипотеке могут быть предложены той или иной категории граждан, прописаны в соответствующих федеральных программах, которые реализуются в 2021 году. Социальная ипотека предусмотрена:

  • для бюджетников (учителей, врачей, ученых, военнослужащих);
  • для многодетных семей;
  • для малоимущих;
  • для молодых семей и прочих.

Однако только наличия того или иного статуса недостаточно. Для того чтобы была предоставлена льготная ипотека с господдержкой необходимо доказать, что есть необходимость в улучшении жилищных условий. В качестве основания может рассматриваться одно из следующих условий:

  • сожительство с близкими родственниками;
  • проживание в коммунальной или арендуемой квартире при условии отсутствия личной жилплощади;
  • проживание в помещении недостаточной площади (менее 18 кв.м. на одного человека) или непригодном для жизни.

При этом если вести речь о льготной ипотеке для бюджетников, в качестве дополнительного требования выдвигается наличие достаточного стажа работы (не менее одного года). Работникам бюджетной сферы в 2021 году предоставляется субсидии в размере не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья (при наличии детей – не менее 35%). На размер итоговой суммы оказываемой помощи оказывают влияние такие факторы как:

  • регион проживания;
  • количество человек в семье;
  • стоимость квадратного метра жилья.

Отдельно выступает льготная ипотека многодетным семьям, на которую могут рассчитывать семьи, в которых родители официально зарегистрировали свой брак и имеют три и более ребенка младше 18 лет (в том числе приемных). При этом обязательно должен быть официально получен статус многодетной семьи, так как автоматически он не присваивается. Для этого следует обратиться в органы опеки, соцзащиты или МФЦ по месту жительства с нужными документами.

Действует программа, в соответствие с которой предоставляется льготная ипотека для молодой семьи. Принять в ней участия могут граждане в возрасте до 35 лет, которые признаны нуждающимися и стоят в очереди на жилье.

Следует подчеркнуть, что мероприятия, направленные на оказание поддержки указанным категориям граждан, предусмотрены не только на федеральном, но и на региональном уровне. Поддержку также оказывают в рамках областных или городских программ, разработанных местными органами власти.

Как оформить льготную ипотеку?

Оформление льготной ипотеки происходит так же, как и обычной, однако пакет требуемых документов при этом значительно расширен. К заявлению следует приложить следующие материалы:

  • паспорта (копии) всех членов семьи;
  • свидетельства о браке, о рождении детей (копии);
  • кредитный договор;
  • справку о составе семьи;
  • документы, касающиеся приобретаемой в собственность недвижимости;
  • заверенную копию трудовой книжки;
  • справку о доходах и некоторые другие.

В каждом конкретном случае список требуемых документов видоизменяется. Самым активным кредитором, который работает на льготных условиях, в настоящее время является СберБанк.

Льготная ипотека в России 2021

Популярные предложения по ипотеке в 2021 году

  • Ипотека: от 4,99% годовых
  • Сумма: от 600 тыс. руб. до 50 000 000 руб.
  • Срок: до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%

АО «‎Альфа-Банк»
Лицензия: № 1326
alfabank.ru‎

Узнать условия

  • Ипотека: от 7,8%
  • Сумма: от 500 тыс. до 50 млн руб.
  • Срок: от 3 до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 30%

ПАО Банк «‎ФК Открытие»
Лицензия: №2209
open.ru

Узнать условия

  • Ипотека: от 5,34%
  • Сумма: от 300 тыс.
  • Срок: до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 5%
Читайте также:
Проверка счетчика горячей воды на дому без снятия

ПАО «‎ТРАНСКАПИТАЛБАНК»
Лицензия: №2210
tkbbank.ru

Узнать условия

  • Ипотека: от 7,1% годовых
  • Сумма: от 300 тыс. руб. (для регионов) и от 600 тыс. руб. (для Москвы и МО)
  • Срок: от 3 до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 20%

ПАО РОСБАНК
Лицензия: №2272
rosbank.ru

Узнать условия
  • Ипотека: от 8,49% годовых
  • Сумма: до 30 000 000 руб.
  • Срок: до 25 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%

ПАО Банк ЗЕНИТ
Лицензия: № 3255
zenit.ru

Узнать условия

Узнать подробнее

Условия льготной ипотеки

По программе льготной ипотеки на покупку квартиры в новостройке кредит можно будет получить с 1 июля 2021 года до 1 июля 2022 года.

Основные условия такие:

    ставка не более 7% на весь срок кредита (ставка может увеличиться на 1%, если клиент отказывается от страхования, а также на период до регистрации залога);

первоначальный взнос — не менее 15%;

  • цель кредитования — покупка жилья в новостройке.
  • При этом есть ограничения по максимальной сумме кредита: до 3 млн рублей. Это правило действует для всех регионов.

    Требования банка к заемщикам

    Условиями самой программы какие-то специфические требования не установлены, заемщиком может быть любой гражданин РФ.

    Банки могут устанавливать свои требования — в основном они такие же, как и вообще к ипотечным заемщикам. Например, в условиях у Сбербанка прописано, что заемщик должен быть не младше 21 года и на момент возврата кредита не старше 75 лет, со стажем работы от 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет.

    Требования банка к недвижимости

    Это может быть как строящееся жилье, так и уже построенное и сданное в эксплуатацию. Но купить его необходимо у юридического лица, то есть у организации.

    Главные ограничения по программе льготной ипотеки под 7% связаны с максимальной суммой кредита: 3 млн рублей для всех регионов. В столичном регионе этой суммы на жилье точно не хватит, только если где-то на окраине Подмосковья. Однако может стать неплохим подспорьем, если у вас есть крупный первоначальный взнос, то остальная ипотека получится по довольно комфортной ставке.

    Как оформить льготную ипотеку?

    1. Рассчитайте кредит по условиям программы, воспользовавшись ипотечным калькулятором на сайте банка. Оцените свои возможности.

    2. Заполните заявку на сайте банка. Получите предварительное одобрение

    3. Уточните условия, подготовьте документы, получите финальное одобрение.

    4. Выберите недвижимость.

    5. Подпишите договор, далее сделка регистрируется в Росреестре.

    Документы

    Программа не устанавливает требования к перечню документов. Банки определяют его самостоятельно, поэтому лучше это уточнить там, где вы собираетесь брать ссуду. Как правило, это стандартный набор документов для получения ипотечного кредита:

    • анкета (по форме организации, в которой планируется оформить ипотеку);
    • паспорт гражданина Российской Федерации;
    • СНИЛС;
    • документ о семейном положении;
    • для мужчин до 27 лет — военный билет или иной документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу;
    • заверенная работодателем копия трудовой книжки / трудового договора по совместительству / выписки из лицевого счета Пенсионного фонда;
    • документ, подтверждающий доход заемщика (например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ).

    Программы

    Собственно условия льготной ипотеки под 7% у всех банков примерно одинаковы (немного отличается размер ставки — у некоторых он ниже за счет соглашений с застройщиками). Но не надо путать эту программу с другими, по-прежнему действующими в 2021 году программами льготной ипотеки, рассчитанными не на всех, а на определенные категории населения, и с другими условиями.

    В частности, продолжает действовать «семейная ипотека». Участвовать в ней могут семьи, где с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился или родится первый или последующий ребенок.

    Основные условия:

    • максимальная сумма займа 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
    • для остальные регионов — кредит до 6 млн рублей;
    • первоначальный взнос 15% — на него можно потратить маткапитал;
    • ставка 6%;
    • только на новостройки либо готовый жилой дом/часть дома с участком (покупать обязательно у юридического лица!);
    • в семье должен быть один ребенок, который родился не ранее 2018 года или двое и больше детей.
    Читайте также:
    Как составить иск на выписку из квартиры и что в нем указать

    На тех же условиях можно рефинансировать взятую ранее ипотеку.

    На льготных условиях также можно взять «дальневосточную ипотеку» — по ставке 2%. Она действует исключительно для покупки или строительства жилья гражданами России в регионах Дальневосточного округа. В программе могут принять участие супруги не старше 35 лет, родитель в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком, владелец «дальневосточного гектара». Одно из условий — в приобретенном жилье надо оформить постоянную регистрацию. Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, срок — до 20 лет.

    Как взять ипотеку на строительство частного дома?

    Прежде чем покупать землю и приступать к строительству на ней своего дома нужно выяснить несколько важных деталей.

    На каких земельных участках разрешено строительство?

    Не все участки могут быть использованы для индивидуального жилищного строительства. Перед тем, как приступить к возведению дома, необходимо убедиться, что ваш земельный участок отнесен к категории земель населенных пунктов и вид разрешенного использования предусматривает индивидуальное жилищное строительство.

    Некогда читать инструкцию? Наши эксперты ответят на любой вопрос об ипотеке на строительство дома по телефону!

    Существуют шесть категорий земель, на которых НЕ разрешается строительство индивидуальных жилых домов:

    • Земли сельскохозяйственного назначения;
    • Земли промышленности;
    • Земли особо охраняемых территорий;
    • Земли лесного фонда;
    • Земли водного фонда;
    • Земли запаса.

    Если вы планируете построить дом сезонного проживания (без возможности постоянной регистрации), в качестве вида разрешенного использования также подойдут:

    • Ведение личного подсобного хозяйства;
    • Ведение садоводства.

    Как проверить категорию земли, на которой расположен земельный участок, и виды разрешенного использования?

    Категорию земельного участка и виды разрешенного использования можно посмотреть в выписке из единого государственного реестра недвижимости на земельный участок или воспользоваться сервисом Росреестра и получить всю информацию на сайте в .

    Возможно ли строительство жилых домов на землях сельхозназначения?

    Нет, строительство жилых домов на землях сельхозназначения не допускается, но если вы имеете личное подсобное хозяйство, возможно возведение сезонного дома.

    Могу ли я построить дом на арендованном участке?

    Да, можете. Но все постройки необходимо согласовать с владельцем земли и зафиксировать юридически. Пункты, касающиеся возможности индивидуального жилищного строительства, должны быть указаны в договоре аренды земельного участка.

    В данном случае необходимо внимательно подойти к оформлению документов, потому что в случае, если в процессе строительства будут нарушены пункты договора, арендодатель сможет его расторгнуть.

    Строить дом можно только на собственной земле?

    В зависимости от программ кредитования банка может быть предложен вариант строительства частного дома на собственной земле заемщика или покупки земли также в ипотеку.

    Какие документы потребуются до начала строительства дома?

    После того как вы разобрались с земельным участком для строительства необходимо пройти процедуру согласования. Если вы планируете построить индивидуальный жилой дом или садовый дом, получать разрешение на строительство не требуется. Но необходимо сделать несколько шагов:

    Шаг 1. Направить в местную администрацию заполненное уведомление о планируемом строительстве (форму можно скачать здесь) и документы:

    выписку из ЕГРН;

    Шаг 2. Ожидать ответа местной администрации. В среднем срок рассмотрения составляет 7 дней. При нахождении земельного участка в границах исторического поселения время рассмотрения может увеличиться до 20 дней;

    Шаг 3. После получения от местной администрации уведомления о согласовании строительства индивидуального дома можно приступать к строительству. Сохраните этот документ, потому что он потребуется в дальнейшем. В случае отказа можно устранить замечания и подать уведомление еще раз;

    Читайте также:
    Какие пункты договора аренды считаются существенными и почему

    Высота дома должна быть не выше 3 этажей (не более 20 метров). Иные требования по параметрам застройки участка могут содержаться в регламентах территориальной зоны, в границах которых расположен земельный участок.

    В каких ситуациях местная администрация может не разрешить строительство дома?

    Как правило, проблем с получением разрешения не возникает. Отказ в разрешении может быть направлен в нескольких случаях:

    • Категория земель и вид разрешенного использования не предусматривает возможности размещения жилого дома;
    • Отсутствуют права на земельный участок;
    • Планируемый к строительству дом не соответствует параметрам разрешенного строительства (например, высота превышает 3 этажа или 20 метров);
    • Участок расположен на территории, где ограничено строительство (зоны, установленные Росавиацией, Роснедрами или госорганов, отвечающих за сохранение объектов культурного наследия);
    • Ошибки в заполнении формы.

    Отказали в разрешении на строительство частного дома? Проконсультируйтесь с экспертами ДОМ.РФ о том, что можно предпринять.

    Как выбрать подрядчика для строительства дома?

    Если строите жилой дом с использованием ипотечного кредита, обратите внимание, что банки часто требуют согласовывать с ними подрядчика, который будет проводить работы. Этот момент следует отдельно обсудить с представителями банка при оформлении ипотеки.

    Как получить льготный кредит на строительство частного дома?

    После того, как вы спланировали проект дома и получили все необходимые документы, можно подумать о том, чтобы взять кредит на строительство. Ряд банков предлагает специальные программы по кредитованию строительства ИЖС. При выборе банка рекомендуем обратить внимание на ряд льготных ипотечных программ, которые позволяют получить кредит на выгодных условиях:

    • «Семейная ипотека». С помощью данной программы можно получить льготный кредит на индивидуальное жилищное строительство по ставке до 6%.

    • «Сельская ипотека» позволяет получить кредит на строительство частного дома на собственном участке по ставке ниже 3%.

    • «Дальневосточная ипотека» поможет молодым семьям, которые стали участниками программы «Дальневосточный гектар», построить дом с привлечением льготного кредита по ставке ниже 2%.


    Ипотечная программа «Льготное индивидуальное жилищное строительства», оператором по которой выступает Банк ДОМ.РФ, для молодых семей с ребенком (заемщики – граждане РФ до 36 лет, хотя бы один из которых имеет ребенка до 19 лет) по ставке от 6,1% (при подтверждении дохода и занятости дистанционно с помощью выписки ПФР, а также для зарплатных клиентов Банка ДОМ.РФ). В остальных случаях процентная ставка составит 6,5%.

    Подберем льготную программу индивидуально для вас!

    Какие документы потребует банк для оформления ипотеки на строительство дома?

    Банк сам определяет перечень необходимых документов для заемщика. Если вы уже готовы подать заявку, вам в том числе потребуются:

    • заявление-анкета (по форме банка);
    • паспорт;
    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ (можно запросить у работодателя);
    • выписка из ЕГРН;
    • ответ местной администрации о согласовании строительства (описан в пункте 5).

    Точный перечень документов необходимо уточнять в банке.

    Какие требования к заемщикам?

    Каждый банк может предъявлять собственные требования к заемщику при оформлении ипотеки на покупку жилья. В частности, они могут устанавливать собственные ограничения по возрасту, а также к сумме первоначального взноса и размеру залога.

    Оформить кредит на строительство дома можно также с использованием льготной программы «Дальневосточная ипотека». В ней могут принять участие молодые семьи не старше 35 лет, а также одинокие граждане не старше 35 лет с детьми.

    Можно ли воспользоваться «дачной амнистией”?

    Да, по дачной амнистии можно зарегистрировать уже простроенный жилой дом.

    Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?

    Да, можно. Подробнее об особенностях использования материнского капитала можно узнать здесь.

    Остались вопросы о том, как воспользоваться ипотекой на строительство дома?

    Читайте также:
    Сколько можно жить без прописки в паспорте для граждан РФ

    Обзор ипотечных программ на ИЖС на осень 2021 и на ближайшее будущее

    Как утверждает «Дом.РФ», за первую половину 2021 года в нашей стране побиты все рекорды десятилетия по вводу в эксплуатацию индивидуальных жилых домов – построено 20,2 миллиона кв.м. Эксперты продолжают связывать это с изменениями, которые принес в нашу жизнь коронавирус. Еще одна причина, которая побуждает наших соотечественников строить дома – кредиты на ИЖС, которые становятся доступнее все большим категориям населения.

    По данным «Дом.РФ»,сейчас всего 2% заемщиков берут ипотеку именно на строительство дома. Банки останавливают высокие риски незавершенного строительства (в ИЖС нет проектного финансирования, как на рынке новостроек), отсутствие единого механизма оценки залогового имущества. Но несколько крупных российских банков предлагают классическую ипотеку на строительство и покупку частных домов. В их числе Сбербанк, ВТБ, «Дом.РФ», МКБ и РСХБ.

    Классическая ипотека на ИЖС

    Классическая ипотека на ИЖС – не самое привлекательное предложение от российских банков. Высокие процентные ставки, большой первый взнос и целый ряд ограничений – не то, о чем мечтает человек в начале своей загородной жизни.

    Процентные ставки кредита на строительство дома выше, чем на покупку квартиры, и первоначальный взнос больше – 20-25%. В зависимости от банка, ипотеку могут дать и на 30 лет. Могут понадобиться утвержденный проект строительства и документы об окончании стройки.

    • Заемщик должен строить дом на территории уже сложившейся застройки с инженерной, транспортной и социальной инфраструктурой;
    • Есть ограничения по площади дома и другим характеристикам (чаще всего требуют, чтобы он был пригоден для проживания круглый год);
    • Строительство зачастую должны вести аккредитованные банком подрядчики, заемщик может выбирать из предложенного списка;
    • На этапе строительства залогом по кредиту является земельный участок (у некоторых банков приготовленные для стройки материалы и оборудование), по завершении стройки – участок и дом.

    Повышенные требования и ограничения не повышают интерес людей к классическим ипотечным продуктам; многие ждут, когда появятся более привлекательные предложения. Но многим уже сейчас доступны льготы и специальные предложения в рамках специальных государственных программ.

    Семейная ипотека

    С 1 апреля во всех регионах России действует программа «Семейная ипотека», ее оператор «Дом.РФ». До 1 июля этого года ее могли взять семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй и последующий ребенок, или ребенок с инвалидностью. С 1 июля программа расширена и на семьи с первым ребенком. По этой программе на весь срок действия договора сохраняется ставку до 6% (убытки банку компенсирует государство), а договоры на строительство должны быть заключены с аккредитованными банком подрядчиками. Первоначальный взнос составляет 15% , для него можно использовать средства материнского капитала. По этой программе можно купить и земельный участок площадью не более 4 тыс. кв. м, она действует до 2023 года.

    Сельская ипотека

    Эта государственная программа для покупки и строительства жилья в сельской местности появилась в 2020 году. Ожидается, что она будет действовать до 2025 года. По параметру процентной ставки – до 3% годовых – это предложение считается самым выгодным в нашей стране. Ее дают всем, а не только определенным категориям населения, можно купить или построить дом (участок должен быть в собственности или аренде) в любом регионе России. Со своей стороны банки, участвующие в программе, выставляют стандартные наборы требований: гражданство РФ, незапятнанная кредитная история, возраст от 18 лет, платежеспособность.

    Юридические консультанты FORUMHOUSE неоднократно обращали внимание на «подводный камень» этой программы: если у государства не будет хватать средств для финансирования программы, процент может вырасти (рост ставки возможен и в том случае, если она не будет продлена после 2025 года). При этом в п.9 постановления правительства о предоставлении субсидий говорится, что «изменение процентной ставки по кредитному договору (договору займа) не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату изменения». С 26.07.2021 года по 10.09.2021 размер ключевой ставки составляет 6,5%, то есть, процентная ставка для «сельских ипотечников» с 3% в любой момент может измениться до 9,5%, а если размер ключевой ставки будет выше, то и – больше.

    Читайте также:
    До скольки можно шуметь в квартире по закону РФ на 2021 год

    На нашем портале есть тема, где люди рассказывают про свой реальный опыт строительства домов по «Сельской ипотеке».

    Что нам стоит дом построить: ипотека на индивидуальное жилищное строительство

    Когда говорят об ипотеке, прежде всего, подразумевают кредит на квартиру. Однако с декабря 2020 г. в России можно взять кредит на строительство частного дома или покупку земельного участка с дальнейшим строительством на нем жилого дома. Такая программа называется «Льготное индивидуальное жилищное строительство», или ипотека на ИЖС. В чем суть этой инициативы, каковы условия и какие нюансы нужно учитывать перед тем, как подавать заявку в банк, Domofond.ru рассказала гендиректор ГК «Омакульма» Виолетта Басина.

    Льготная (с субсидированной ставкой порядка 6%) ипотека на ИЖС была запущена банком ДОМ.РФ минувшей осенью и содержала несколько существенных оговорок, не позволявших ей стать по-настоящему массовой. Это возраст заемщика до 36 лет и наличие у него ребенка. Недавно эти ограничения были сняты. Проведенное исследование показало, что покупатели загородного жилья в своей массе старше 35 лет: молодежь еще не «созрела» для таких покупок или не видит подходящего для себя предложения.

    Сейчас занять деньги у банка на строительство индивидуального дома может любой гражданин в возрасте от 21 до 65 лет при первоначальном взносе от 20%. Сумма кредита для Петербурга и Москвы ограничена 12 млн рублей, для остальных регионов страны – 6 млн руб. Срок – до 20 лет.

    По финансовым параметрам ипотека на ИЖС не отличается от льготной ипотеки на первичном рынке; ставка предлагается примерно такая же – около 6%. Залогом по кредиту становится земельный участок, а затем, когда построенный дом поставят на кадастр, одновременно на него будет наложено обременение в пользу банка.

    Основной момент, делающий эту ипотеку реальным инструментом для постройки собственного дома – она не требует дополнительных залогов. До недавнего времени кредитовавшие индивидуальное строительство банки требовали дополнительное обеспечение по кредиту, чаще всего – имеющуюся у заемщика городскую квартиру, без каких-либо обременений, включая прописанных несовершеннолетних. При этом процентные ставки были сравнимы со ставками по потребительским кредитам.

    Сроки

    Льготная ипотека на покупку квартиры в новостройке – государственная, а кредит на ИЖС выдается за счет средств банка ДОМ.РФ, который субсидирует ставку из своей прибыли. Это означает, что, когда лимиты будут исчерпаны (а это несколько миллиардов), программу могут закрыть.

    Сказать, сколько продлится программа, пока сложно. На сегодняшний день ипотека на ИЖС – пилотная, или тестовая: банк изучает спрос на нее. Параллельно идут переговоры с Минэкономразвития о субсидировании льготной ставки за счет федерального бюджета.

    Документы

    Чтобы взять такую ипотеку, требуется обычный для этой процедуры набор документов, в числе которых заявление-анкета, справка о доходах, трудовая книжка, если она не в электронном виде. Хорошо, если заемщик даст доступ к тем сведениям о своих доходах, которыми располагает ПФР. Также будет плюсом, если человек, решивший взять кредит на ИЖС, получает жалованье по зарплатному проекту в ДОМ.РФ: в обоих случаях ставка для него будет минимальной – 6,1%. Иначе чуть выше – 6,5%.

    Правила

    После того, как ДОМ.РФ одобряет заемщику кредит, у него есть 3 месяца, за которые нужно найти земельный участок для будущего строительства, согласовать его с банком и заключить договор стройподряда. Это должен быть участок, на котором можно построить индивидуальный жилой дом, включая сельхозземли с ВРИ для дачного строительства или земли ИЖС населенных пунктов. Важно, чтобы будущему дому можно было присвоить «милицейский адрес», и там можно было зарегистрироваться.

    Читайте также:
    Какое жилье считается ветхим и аварийным и как выносится такое решение

    Проверка документов

    Далее начинается юридическая проверка документов по участку. Следует запросить у продавца свежую расширенную выписку из Росреестра, где будут указаны все переходы права собственности. Банк этим заниматься не имеет права; запрашивать данные должен собственник. Также продающая сторона обязана предоставить свое собственное основание перехода права собственности: обычно это договор купли-продажи, документ, подтверждающий оплату по этому договору, – и сведения о семейном положении.

    Иногда в договоре пишут, что на момент его заключения продавец не состоит в браке, и этого достаточно. Но если такой фразы нет, продавцу придется получать нотариально заверенную бумагу, где будет прописано, в каком статусе он находится. Если в браке – потребуется согласие супруга.

    Подводные камни и отличия от «сельской» ипотеки

    Банк обязательно проведет оценку земельного участка. Приведем пример: участок продают за 2,5 млн рублей, а оценщик оценивает его в 1 млн руб. В этой ситуации банк будет выдавать кредит на 1 млн руб. Конечно, можно нанять своего оценщика и попросить его сделать отчет с ценой предложения, но у банка есть своя независимая экспертная служба.

    Однако это частный случай. Системная проблема в другом. Например, продается участок с проведенными инженерными сетями, из-за чего его цена, скажем, 1 млн руб. за сотку. Оценщик же оценивает по среднерыночной цене 350 тыс. руб. за сотку, потому что сети его не волнуют. Что делать?

    Вернемся к предыдущему примеру. Разница в 1,5 млн для покупателя чаще всего критична. Тогда он заключает договор на землю в 1 млн рублей, но увеличивает на 1,5 млн рублей стоимость строительства дома. В этом случае в тело кредита войдет полная сумма.

    И здесь кроется одно из принципиальных отличий ипотеки на ИЖС от «сельской». Во втором случае нужно детальным образом прописывать смету и согласовывать ее с банком. По кредиту на ИЖС достаточно выполнить требования к договору и иметь общую спецификацию проекта. Это оставляет возможность для более гибкого ценообразования при составлении сметы.

    Процесс оформления ипотеки на ИЖС

    После того, как участок согласован с банком, банк все устроило, заемщику предстоит заключить три договора: купли-продажи земельного участка, строительного подряда и кредитный ипотечный договор.

    ДОМ.РФ открывает три аккредитива, куда поступят:

    • деньги на покупку земли;
    • первоначальный взнос за кредит;
    • 40% от суммы сделки (земля + дом).

    При этом свою прибыль строительная компания, которую наняли, чтобы возвести дом, увидит в конце стройки. Тех денег, которые передаются ей изначально, не хватит. Поэтому застройщикам приходится вкладывать в строительство дома для клиента свои средства. На сегодняшний день так выглядит защита заемщика по кредиту.

    Подрядчик

    При ипотеке на ИЖС есть свои требования к подрядчикам – застройщикам, которые будут строить дом. Делать это могут только аккредитованные банком ДОМ.РФ компании. Без договора с аккредитованным застройщиком ипотека на ИЖС физлицу предоставлена не будет. Аккредитованных банком ДОМ.РФ компаний около 200. Впрочем, даже если выбранного вами подрядчика среди них нет, но он отвечает всем требованиям банка, это не компания-однодневка, с хорошей репутацией и опытом работы, аккредитоваться ей не составит труда.

    Льготная ипотека с господдержкой в 2021 году: условия получения и ставки банков по программе

    Ипотеку с господдержкой можно получить на покупку жилья на территории России. Такой льготный кредит отличается сниженными процентными ставками. И хотя в 2021 году ставка выросла на 0,5 пункта, а сумма зафиксирована на отметке в 3 млн руб., программа все еще пользуется спросом у россиян.

    Что такое ипотека с господдержкой

    Льготная ипотека – возможность купить жильё в кредит при частичном субсидировании государством. От стандартной она отличается более низкой процентной ставкой. Задача такой программы – стимулировать население покупать жильё на первичном рынке, например, в тех новостройках, которые уже сданы в эксплуатацию, или на любом этапе строительства. Одновременно это стимулирует и застройщиков, повышает спрос на квартиры на первичке и делает его доступным для разных слоёв населения.

    Читайте также:
    Проверка счетчика горячей воды на дому без снятия

    Роль государства в этом процессе – компенсация банкам части ставки, которую они недополучают от заемщиков. Компания «ДОМ.РФ» занимается распределением субсидий между банками и следит за расходованием средств. В программе участвуют не все банки России.

    Условия получения ипотечного кредита с господдержкой

    Условия предоставления льготного кредита в 2021 году:

    1. Минимальные требования к заемщику – наличие российского гражданства (нерезидентам такая льгота не предоставляется), возраст от 18–21 до 65–75 лет (границы устанавливаются банком-кредитором), постоянные доход и место работы. Созаёмщик, если он будет, тоже должен иметь гражданство России.
    2. Жильё можно купить в любом уголке России, но только в строящемся или уже сданном в эксплуатацию доме (на первичном рынке) и только у юрлица. Льгота не распространяется на покупку частных домов, участков, нежилых помещений, квартир на вторичном рынке.
    3. По программе льготной ипотеки нужно сделать первый взнос. Обычно банки требуют от 15%. Причём сделать его можно и своими деньгами, и материнским капиталом, и с помощью субсидии из бюджета.
    4. Жильё можно купить за любую сумму, но банк одобрит максимум 3 млн руб. Поэтому спрос на такие программы в крупных городах и в столице ниже, чем в регионах.
    5. В правилах программы не прописан срок кредитования, поэтому его определяет банк. В среднем заемщиков кредитуют максимально на 25–30 лет.

    Банки-участники

    В программе льготного кредитования участвуют несколько банков:

    Банк

    Ставка, %

    Срок, лет

    Сумма, руб.

    Первый взнос, %

    500 тыс. (1 млн для Москвы, СПб и областей) – 3 млн

    Изменения в программе с 1 июля 2021 года

    30 июня 2021 года поручением Президента она была продлена ещё на один год. Основные изменения:

    • процентную ставку повысили на 0,5 пунктов – с 6,5 до 7%;
    • заёмщику из любого региона России могут дать максимум 3 млн руб. (раньше было 6 и 12 млн руб. в зависимости от региона проживания);
    • новая программа будет действовать до 1 июля 2022 года.

    Как получить ипотеку с господдержкой

    Для оформления льготной ипотеки:

    • выберите банк, который участвует в программе;
    • рассчитайте кредит – удобнее использовать калькулятор онлайн, который покажет переплату, сумму ежемесячного платежа и другие параметры;
    • сравните требования: без первоначального взноса оформить договор не получится, но в некоторых банках его размер может быть выше; иногда можно использовать материнский капитал, оформить кредит с минимумом документов, но в последнем случае банк может увеличить размер первого взноса;
    • заполните заявку – это можно сделать в офисе банка или онлайн;
    • подготовьте документы: оригиналы и копии паспорта, трудовой книжки, справку о доходах и др.;
    • выберите жильё – здесь это может быть только квартира в новостройке;
    • если заявка одобрена, обратитесь в банк, подпишите договор, получите график платежей.

    Иногда банки не просят подтверждать трудовую занятость и уровень доходов, но в этом случае ужесточают требования, например, просят сделать больший первый взнос или привлечь поручителей.

    Программы господдержки ипотеки

    Кроме ипотеки с господдержкой, действуют и другие льготные виды кредитования.

    Молодая семья

    В рамках этой программы можно построить дом или купить жильё на вторичном рынке или в новостройке, в том числе по ДДУ. Молодой считается семья, где супруги не старше 35 лет. Ещё одно условие – не соответствующая нормам площадь жилья в собственности или недвижимость в собственности отсутствует.

    Читайте также:
    Три штрафа, которые грозят тем, кто делает ремонт в своей квартире

    Для участия нужно встать на учёт. Семьям с тремя и более детьми и нуждающимся льготу могут выделить раньше (по квоте).

    Материнский капитал

    Это не отдельный вид ипотечного кредитования, а возможность использовать в рамках ипотеки материнский капитал – для первого взноса, погашения тела кредита или начисленных процентов. Законом не закреплена обязанность банков принимать средства маткапитала от заёмщиков, но многие предлагают продукты с его участием.

    Семейная ипотека

    Примерно 4% от всех ипотечных кредитов приходится именно на долю этой программы. Распространяется на семьи даже с одним ребёнком (с 1 июля 2021 года), ставка 6%, сумма до 12 млн руб., можно получить новый кредит или рефинансировать старый.

    Для семейной ипотеки нужен минимум документов – достаточно паспорта, справок о доходах, свидетельства о рождении ребенка. Жильё можно купить на вторичке или первичном рынке, можно использовать маткапитал.

    450 тысяч многодетным семьям

    Доступно для семей с тремя и более детьми, третий из которых родился с начала 2019 до конца 2022 года. Государство выделяет 450000 руб., чтобы погасить существующий долг. Если остаток долга меньше этой суммы, средствами из бюджета погасят кредит полностью, но разницу на руки не выдадут. Участвовать можно один раз.

    Военная ипотека

    Её могут получить военнослужащие – участники НИС (только контрактники). Чтобы деньги полностью перешли военному, нужно отслужить минимум 20 лет. При увольнении без весомых причин ранее этого срока заёмщик должен будет вернуть средства государству.

    Жильё можно приобрести на первичном и вторичном рынках в любом регионе. Банки одобрят ипотеку на строительство, подходит покупка дома с земельным участком, квартиры или её части.

    Дальневосточная ипотека

    Программа для получения жилья на Дальнем Востоке, в рамках которой государство компенсирует до 80% его стоимости. Можно купить квартиру или частный дом на вторичном и первичном рынках. Деньги по такому ипотечному кредиту положены семье с детьми или без детей, но заёмщик или супруги должны быть младше 35 лет. Также программа распространяется на владельцев дальневосточного гектара вне зависимости от их возраста. Здесь одна из самых низких ставок – около 2%.

    Сельская ипотека

    Специальная программа для стимулирования граждан заселять сельские территории. Можно получить деньги на строительство или приобретение жилья в селе РФ, кроме ЛО и МО, Санкт-Петербурга и Москвы. Заёмщик обязан зарегистрироваться в жилье после покупки.

    Ставка по такой ипотеке от 0,1%, банк может выдать до 5 млн руб. (зависит от региона). Она будет работать до конца 2022 года.

    «Подводные камни» участия в программах субсидирования ипотеки

    Пользование таким кредитным продуктом имеет ряд нюансов:

    • некоторые банки предлагают минимальную ставку, если заемщик оформляет страховку;
    • сумма не может быть выше установленной законом – например, по льготной ипотеке это 3 млн руб.;
    • банки могут предъявлять разные требования, например, повышать размер первого взноса, ограничивать заемщиков по возрасту;
    • льготная ипотека при поддержке государства не подходит для строительства дома или оформления недвижимости на вторичке.

    Заключение

    Господдержка при оформлении кредита актуальна для всех россиян с постоянной или временной регистрацией, исходя из требований банка, и позволяет выгодно купить жильё. Программа продлена до 1 июля 2022 года, но ставка повысилась на 0,5%, а максимальная сумма для всех заёмщиков стала единой – до 3 млн руб.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: